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Profil du conducteur : quelle influence sur l’assurance ?

Impacts du profil du conducteur sur les contrats d'assurance

Le montant de votre assurance auto dépend de plusieurs critères : le véhicule, évidemment (marque, modèle, puissance, etc.) mais aussi le conducteur. L’âge, l’expérience, les sinistres passés ou, au contraire, l'absence de sinistre sont autant d’éléments qui impactent le montant de la prime d’assurance. Le point sur les profils de conducteur et leurs influences sur l’assurance, avec la Matmut.

Quelle assurance pour un jeune conducteur ?

Le premier critère déterminant le profil du conducteur reste l’âge, mais pas nécessairement celui du futur assuré. Plus concrètement, on considère qu’un jeune conducteur est un garçon ou une fille de 18 ans venant tout juste d’obtenir son permis, ou qui possède son permis depuis moins de trois ans (durée de la période probatoire).  Pour les compagnies d’assurances, ce type de conducteurs (jeunes, novices) est défini comme toute personne n’ayant pas été assurée lors des trois dernières années. Cela comprend également :

  • Les conducteurs n’ayant jamais été assurés, ni en leur nom propre, ni sur le contrat de leurs parents, proches ou conjoint(e),
  • Les automobilistes venant de repasser le permis de conduire après une annulation de leur « papier rose »,
  • Les conducteurs d’un véhicule de fonction n’étant pas désignés sur l’assurance auto du véhicule. 

Les profils de conducteurs jeunes ou novices sont impactés négativement sur le coût de leur assurance. Les cotisations des contrats de ces profils de conducteurs sont habituellement revues à la hausse, et ce jusqu’à 100 % du montant de l’assurance « normale », dite de référence. Cela s’explique par leur statut de conducteurs inexpérimentés, représentants par là une population à risques. Selon les chiffres de la Sécurité routière, plus de 20 % des morts sur les routes impliquaient un conducteur âgé de 18 à 24 ans, dont 16 % possédaient leurs permis de conduire depuis moins de deux ans.

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Quelle assurance pour les seniors ?

À l’image des jeunes conducteurs, l’âge influence également l’assurance des profils de conducteurs plus âgés. D’un point de vue assurance, est généralement considéré comme senior, tout conducteur étant âgé de plus de 50 ans. À cet âge, il est simple de bénéficier d’un contrat d’assurance auto avantageux : vous renvoyez l’image d’un conducteur expérimenté et qui ne présente que très peu de risque. Et c’est d’autant plus vrai si vous êtes considéré comme un bon conducteur et que vous n’avez connu aucun ou très peu d’accidents lors de vos longues années de conduite.

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Quelle assurance pour les conducteurs malussés ?

Le bonus et malus impactent le montant de votre assurance auto. Si tout se passe bien pour vous sur la route, au fil des années, vous bénéficierez de votre bonus et votre prime d’assurance sera moins importante. En revanche, en cas de sinistres à répétition, c’est l’inverse qui se produit. Plus clairement, un profil de conducteur malussé influence l’assurance en faisant augmenter le montant de la prime, à des degrés divers. Par exemple, si le coefficient de base d’une l’assurance est de 1, le malus peut évoluer de 1,25 jusqu’à 3,5. Dans les cas les plus graves, au-delà d’une prime d’assurance plus chère, le conducteur malussé peut surtout éprouver des difficultés à trouver une compagnie d’assurances qui accepte de le suivre, compte tenu des risques qu’il présente. À l’opposé, certains assureurs proposent des contrats spécialement destinés aux conducteurs malussés voire, dans certains cas, résiliés par leur dernier assureur (voir ci-dessous).

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Quelle assurance pour les conducteurs résiliés ?

Il s’agit du profil de conducteurs pour lequel l’influence sur l’assurance est la plus négative. Et pour cause : souscrire un nouveau contrat d’assurance auto après avoir vu son précédent contrat résilié peut s’avérer extrêmement compliqué. Le conducteur peut voir ses demandes de souscription refusées et, si toutefois il trouve un assureur, sa cotisation sera généralement majorée. Comme expliqué précédemment, certaines compagnies proposent des contrats destinés aux conducteurs résiliés. Si c’est votre cas, pensez à comparer les prix. Et n’oubliez pas que le malus que vous aurez ne sera que temporaire.

Dans quels cas un conducteur peut voir son contrat résilié par son assureur ? Les raisons sont multiples :

  • Nombre trop important d’accidents responsables,
  • Accident responsable en excès de vitesse important, avec un taux d’alcool élevé ou sous l’emprise de stupéfiant,
  • Retrait ou annulation du permis de conduire,
  • Fraude à l’assurance,
  • Défaut de paiement.

Quelle assurance pour les conducteurs secondaires ?

Il est permis d’inscrire l’identité d’une autre personne sur le contrat d’assurance auto, en plus de celui de l’assuré principal : le conducteur secondaire. Ce dernier bénéficie des mêmes garanties que le conducteur principal en cas d’accidents ou de sinistres, sans avoir à payer la prime d’assurance. Pour autant, son statut implique une utilisation ponctuelle du véhicule assuré.

Attention, le bonus-malus s’applique aux véhicules et non pas aux automobilistes. Ainsi, en cas d’accident responsable de la part du conducteur secondaire, le bonus impactera le contrat et, par extension, le conducteur principal. Ainsi, son profil peut influer le contrat d’assurance et son montant. Une surprime peut s’appliquer, par exemple, si le conducteur secondaire est aussi un jeune conducteur ou s’il présente un malus important.

Il est toutefois bon à savoir que les antécédents d’assurance des conducteurs secondaires seront en principe pris en compte pour leurs futurs contrats d’assurance. 

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La Matmut vous accompagne au quotidien et vous propose des formules d’assurance Auto spécialement adaptées à votre profil de conducteur, mais aussi à vos besoins et à votre budget.

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Publié en juillet 2018