Indemnisation assurance auto : délai et garanties

Qu'est-ce qu'une indemnisation d'assurance auto ?

Lorsqu’un sinistre survient, l’indemnisation d’assurance auto consiste en un versement d’une certaine somme destinée à compenser au mieux les dommages physiques matériels et immatériels infligés à l’assuré ou une victime tierce.

L’indemnisation dépend de votre couverture d’assurance (garanties souscrites), des circonstances et du niveau de responsabilité de l’assuré.

Les différents types d'indemnisation en assurance de voiture

Indemnisation en cas de dommages corporels

En cas de sinistre avec dommages corporels, il convient de distinguer des cas de figure différents.

Si vous êtes blessé de manière temporaire

La garantie du conducteur de votre contrat auto prend en charge vos dépenses de santé (rééducation, médecine, chirurgie, hospitalisation, pharmacie) jusqu’à la date de consolidation. Ce, bien sûr, si cette garantie conducteur est souscrite…. Or dans nombre de solutions du marché, la garantie du conducteur est facultative. Pas à la Matmut ! Cette garantie essentielle est en effet incluse à toutes les formules auto Matmut, y compris l’assurance Tiers.

Si vous êtes blessé de manière permanente

L’Atteinte à l’Intégrité Physique et Psychique, ou AIPP, désigne les séquelles qu’une victime va garder à vie après la guérison suite à un accident. Le taux d’AIPP d’un accidenté de la route est déterminé grâce à des certificats médicaux d’un médecin expert en assurance.

Dans ce cas, l’indemnisation d’assurance varie selon le degré d’incapacité permanente retenu.

Le paiement de l’indemnité en cas de séquelle se fait sous la forme d’un capital. Dans le cadre de son engagement qualité, la Matmut présente – à vous ou aux bénéficiaires – une offre définitive d’indemnisation dans le mois suivant l’envoi de l’ensemble des pièces justificatives ou la réception des conclusions du rapport d’expertise.

Si l’éventuel médecin expert qui vous examine ne peut conclure de manière définitive, vous n'aurez malgré tout pas à attendre. La Matmut vous proposera en effet une offre provisionnelle dans le mois suivant la réception des conclusions médicales provisoires ^(*).

Le paiement de l’indemnité est effectué par la Matmut dans un délai d’un mois à partir de votre acceptation de notre offre.

Le + Matmut : La garantie du conducteur est, on l’a vu, incluse à toutes les solutions auto Matmut. Dans ce cadre, les dépenses de santé sont couvertes quelle que soit la gravité des blessures, tout comme la perte de gain professionnels actuels.
Si le taux d’incapacité permanente est au moins égal à 10%, vous êtes aussi couvert à la Matmut pour les pertes de gains, les souffrances endurées et les préjudices esthétiques ainsi que les frais ultérieurs d’aménagement de votre véhicule ou de votre logement.

En cas de décès

En cas de décès, votre assurance, via la garantie du conducteur, prévoit un montant spécifique à même d’aider vos proches en prenant en charge une partie des frais d’obsèques.

Indemnisation en cas de sinistre avec dégâts matériels

L’indemnisation d’assurance des dommages matériels tient compte d’un certain nombre de valeurs garanties. Celles-ci sont prévues par les contrats d’assurance auto :

• La valeur d'achat : il s'agit du prix payé par l'assuré pour son véhicule. Cette valeur est garantie durant une durée précisée au contrat ;
• La Valeur de Remplacement À Dire d'Expert (VRADE) : c'est la valeur du véhicule avant sinistre évaluée par l’expert. Cette VRADE se base sur la cote sur le marché d’un véhicule équivalent (âge, kilométrage, équipements et options). Elle est aussi personnalisée selon l’état général du véhicule avant sinistre (usure, justificatifs d’entretien, réparations récemment effectuées, taux de vétusté…).
• Le coût des réparations : c’est le devis d’un réparateur qui va fixer cette somme, laquelle devra ensuite être validé par l’expert automobile. Notez que si ces coûts dépassent la VRADE, l'indemnisation est alors calculée par rapport à cette dernière.

À consulter : Expert automobile après un accident : quel est son rôle ?

Indemnisation en cas de vol

En cas de vol, l’assurance vous dédommage à condition d’avoir souscrit une garantie vol. La garantie Vol et tentative de vol est intégrée aux solutions auto Matmut dès la formule Tiers-Vol-Incendie.

L’évaluation de votre indemnisation d’assurance correspond à la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) de votre véhicule au jour du vol ⁽¹⁾. La franchise est déduite de l’indemnité, sauf si l’option Matmut Rachat de franchises a été souscrite.

Plus de 4 véhicules dérobés sur 10 sont retrouvés par les forces de l’ordre en 2023 ^(**). Un tiers (36%) des voitures volées sont récupérées en moins d'une semaine, et le reste (64 %) dans le mois suivant le vol.

Si votre voiture volée est récupérée en bon état et avant indemnisation de l’assurance, elle vous sera restituée.

Si elle est endommagée, mais réparable, la Matmut prendra en charge les frais de réparation ⁽²⁾ si la garantie Vol et tentative de vol a été souscrite.

Enfin si vous avez déjà été indemnisé suite au vol de votre voiture, vous pourrez alors soit :

• En reprendre possession, à condition qu’elle ne soit pas gravement endommagée et en remboursant l’indemnité perçue ;
• Ne pas la récupérer : en contrepartie, vous conservez l’indemnité versée et la Matmut, demeure la propriétaire du véhicule.

Le + Matmut : En ajoutant la garantie optionnelle Indemnisation renforcée à votre contrat, vous serez indemnisé en valeur d’achat ou en valeur de remplacement majorée ⁽¹⁾.

La garantie indemnisation renforcée du contrat d'assurance Auto Matmut

Grâce à la garantie Indemnisation renforcée, vous êtes remboursé à hauteur de la valeur de remplacement majorée et non plus de la VRADE (voir des exemples chiffrés plus loin).

La garantie Indemnisation renforcée intervient en cas de perte totale et de cession du véhicule à la suite d’un des évènements couverts par les garanties suivantes :

• Vol et tentative de vol ;
• Incendie-Attentat-tempête ;
• Catastrophes naturelles ou technologiques ;
• Dommages Accidents – Vandalisme – Évènements naturels.

Cette garantie indemnisation renforcée incluse dans la formule Tous Risques Plus et optionnelle dans la formule Tous Risques, permet d’obtenir une indemnisation plus avantageuse.

Opter pour une indemnisation d’assurance auto encore plus protectrice peut s’avérer judicieux dans un certain nombre de cas :

• Vous possédez un véhicule neuf ou récent ;
• Vous êtes toujours en train de rembourser un crédit auto ;
• Vous souscrivez à une offre de leasing auto (LOA ou LLD), en particulier si vous n’avez pas validé l’option « perte financière » auprès de l’établissement loueur ;
• Vous possédez un véhicule de collection ou de luxe ;
• Votre véhicule est un modèle de plus souvent volé que la moyenne.

Remboursement assurance voiture : valeur d’achat ou valeur de remplacement majorée ?

Avec la garantie indemnisation renforcée du contrat d'assurance Auto 4D Matmut, deux types d'indemnisation peuvent être calculés : l’indemnisation en valeur d’achat et l’indemnisation en valeur de remplacement majorée.

Indemnisation assurance auto en valeur d’achat

Vous êtes indemnisé en valeur d’achat pour les véhicules de moins de 3 ans achetés à un professionnel de la vente automobile.

Exemple :
J’ai acheté une voiture neuve 30 000 € à un concessionnaire il y a 9 mois. Le véhicule est volé ou détruit. Je suis indemnisé en valeur d’achat :

Soit un dédommagement plus élevé de 4 000 € grâce à la garantie d’indemnisation renforcée !

Indemnisation auto en valeur de remplacement majorée

L’indemnisation en valeur de remplacement est dite majorée car elle inclut un supplément pouvant atteindre jusqu’à 30 % (5 % par trimestre de possession du véhicule), dans la limite du prix d’achat pour :

• Tous les véhicules achetés à un particulier ;
• Les véhicules de plus de 36 mois achetés à un professionnel de la vente automobile.

Exemple :
J’ai acheté une voiture d’occasion (plus de 36 mois) pour 10 000 € à un particulier il y a 18 mois. Elle est volée ou détruite lors d’un sinistre. Je suis indemnisé en valeur de remplacement majorée :

Dans ce cas, l’indemnisation en valeur de remplacement majorée renforce l’indemnisation de 1 950 €.

En choisissant la garantie Indemnisation renforcée, en option dans la formule Tous Risques Auto 4D Matmut ou en inclusion dans la formule Tous Risques Plus, votre protection est donc optimale en cas d’accident ou de vol.

Bon à savoir : Notez que l’indemnisation d’assurance du véhicule sur la base de la garantie indemnisation renforcée n’est pas possible lorsque l’assuré a acheté le véhicule :

1. De manière non conforme à la réglementation du Code monétaire et financier (par ex : règlement en espèces à un professionnel supérieur à 1000 €) ;
2. En cas de vol du véhicule consécutif à l’emploi d’un faux chèque de banque.

Indemnisation renforcée dans le cadre d’une location longue durée

Souscrire la garantie indemnisation renforcée est d’autant plus important dans le cadre d’une location longue durée (LLD) ou LOA (location avec option d’achat).

Le locataire, en cas de sinistre, reste attaché au contrat de LLD signé jusqu’à ce que la location prenne fin. Que le véhicule soit détruit suite à un accident, un incendie ou qu’il soit volé : les mensualités de paiement devront être payées dans leur intégralité ⁽⁴⁾.

À noter : La garantie Indemnisation renforcée permet de solder l’intégralité du contrat LLD suite à la destruction totale ou en cas de vol du véhicule.

Indemnisation de ma voiture en cas de grêle

Quelle indemnisation d’assurance espérer si la grêle abîme votre voiture ?

La grêle est un évènement couvert et indemnisé par les formules d’assurance Tous risques et Tous risques Plus.

La formule Tiers-Vol-Incendie couvre le Bris de pare-brise, et en option le Bris de glaces.

Quant à l’assurance au Tiers, elle couvre le Bris de pare-brise en option.

Lorsque vous avez souscrit la formule Tiers ou Tiers-Vol-Incendie, seul(e) la réparation ou le remplacement des glaces endommagées est garanti(e).

Pour compléter : Grêle : que couvre votre assurance auto Matmut ?

Les démarches à suivre pour obtenir une indemnisation

Délais de déclarations de sinistre

Par principe, déclarer un sinistre doit être fait au plus vite et vous disposez en général de 5 jours pour prévenir votre assureur. Mais, pour certains sinistres spécifiques, le délai légal peut varier :

• Vol de voiture : ce sinistre doit être déclaré sous 2 jours ouvrés (hors week-end donc), à compter de l’instant où vous en avez eu connaissance ;
• Catastrophe naturelle : si votre véhicule a été endommagé ou détruit par ce type d’événements climatiques exceptionnel ou ses conséquences, vous disposez de 30 jours après la date de parution de l’arrêté ministériel de catastrophe naturelle au Journal Officiel.

Dans tous les cas, votre déclaration de sinistre sera prise en charge au plus vite par la Matmut. La Matmut, dans le cadre de son engagement qualité, s’engage à réduire au maximum le délai d’indemnisation de ses assurés auto.

Déclarer le sinistre à votre assureur

Un sinistre automobile est une circonstance pénible qui engendre parfois un état de choc. Pour que votre déclaration de sinistre automobile se déroule dans les meilleures conditions, la Matmut vous offre plusieurs voies possibles. À vous de choisir de la plus pratique :

• En ligne : c’est la voie la plus simple pour déclarer votre sinistre ! Elle est ouverte 24h/24 et 7J/7 soit via votre espace personnel soit par l’entremise de l’application mobile Ma Matmut. Sur l’application, votre déclaration de sinistre est même guidée, vous disposez d’un formulaire simplifié. Et vous pourrez bien sûr joindre tous documents ou photos nécessaires d’emblée ou plus tard ;
• Par téléphone : Vous pouvez aussi contacter la Matmut par téléphone ;
• En personne, en vous rendant directement dans votre agence Matmut.

Constituer un dossier complet de sinistre

Votre compagnie d’assurance doit être informée au mieux pour pouvoir vous indemniser au plus juste selon les garanties souscrites. Voici, entre autres, quelques documents et renseignements qui vous seront demandés :

• Le lieu où le sinistre s’est déroulé ;
• La date et l'heure où il est survenu ou celles où vous l’avez constaté ;
• La nature du sinistre et les circonstances (vol, collision, sortie de route…) ;
• La nature du dommage subis par votre véhicule, par celui d'un tiers, par le domaine public (mobilier urbain, chaussée…) ;
• L’identité et les coordonnées des assureurs des personnes impliquées (autres conducteurs, victimes potentielles, témoins…).

Ces informations sont le plus souvent fournies via le constat amiable complété après l’accident. L’établissement d’un constat amiable, papier ou numérique, n’a aucun caractère obligatoire. Mais ce document facilite grandement l’établissement des responsabilités de chacun et fournit les informations permettant les recours.

D’autres informations peuvent être utiles pour compléter votre dossier de sinistre : c’est le cas des photos prises sur le lieu de l’accident. Certains documents peuvent enfin être de rigueur : c’est le cas du récépissé de votre dépôt de plainte lorsque votre véhicule a été volé.

Suivre l’avancement de votre dossier

Pour suivre l’avancement de votre dossier d’indemnisation d’assurance, l’appel téléphonique et le rendez-vous en agence restent possibles. Mais rien n’est aussi pratique que le suivi en ligne via votre espace personnel ou votre application mobile Ma Matmut : ils sont consultables à n’importe quel moment et toujours à jour !

Découvrez nos solutions pour acheter un nouveau véhicule

• Achetez votre nouveau véhicule à l’aide des solutions de crédit auto proposées par le Groupe Matmut ⁽⁵⁾. Venez rencontrer nos conseillers pour obtenir plus de renseignements ou pour établir votre dossier de crédit.

• Pour vous proposer des nombreuses offres de LLD, la Matmut s’est associée à Arval ⁽⁶⁾, leader de plus de 30 ans dans location de véhicules multimarques en France. Découvrez l'offre de LLD.  ainsi que l’assurance auto Matmut  parfaitement adaptée aux spécificités de la LLD.

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