La surcomplémentaire pour fonctionnaire est la solution idéale pour améliorer sa couverture santé et ses remboursements. Que vos frais de santé restant à charge soient encore trop élevés malgré une mutuelle collective et obligatoire fournie par votre employeur. Ou que vous souhaitiez muscler certaines de vos garanties sans changer de mutuelle.
Sommaire
Surcomplémentaire santé : qu’est-ce que c’est exactement ?
Une surcomplémentaire santé fonctionnaire est une deuxième complémentaire santé que vous souscrivez pour améliorer votre couverture et être mieux remboursé.
En effet, les remboursements reçus de la Sécurité sociale et de votre première mutuelle ne suffisent parfois pas à couvrir la totalité de vos dépenses de santé. Le montant restant à votre charge peut rester important et peser lourd dans votre budget.
Une surcomplémentaire santé permet de renforcer vos garanties et donc de recevoir un remboursement additionnel à même d’alléger davantage les dépenses engagées.
Quelle est la différence entre mutuelle et surcomplémentaire ?
Souscrire une surcomplémentaire pour fonctionnaire permet d’ajouter un niveau de remboursement en plus de celui de l’Assurance Maladie et de celui de la mutuelle.
- En cas de frais de santé (consultation chez un médecin ou un spécialiste, hospitalisation, soins optiques, soins dentaires…), la Sécurité sociale intervient lors d’un premier niveau de remboursement : vos dépenses sont couvertes en fonction du le tarif conventionnel fixé par l’Assurance Maladie.
- Bien souvent, cette prise en charge est insuffisante. Votre mutuelle santé intervient lors d’un second niveau de remboursement pour acquitter tout ou partie de votre reste à charge (appelé ticket modérateur), en fonction des garanties souscrites.
Et si cette prise en charge de mutuelle s’avère insuffisante, votre surcomplémentaire introduit un 3e niveau de remboursement pour régler le remboursement de votre reste à charge. Celui-ci n’est pas automatique, car la télétransmission n’est pas possible avec une surcomplémentaire. Pour être remboursé, vous devrez envoyer vos décomptes Sécurité sociale et mutuelle à votre surcomplémentaire.
Si, par exemple, votre reste à charge après remboursement de l’Assurance Maladie et de la mutuelle s’élève à 30 €, votre sucomplémentaire pourra vous rembourser tout ou partie de ces 30 € de reliquat.
Mais une surcomplémentaire n’ira pas au-delà du montant total de vos dépenses de santé.
Quels soins sont mieux remboursés avec une surcomplémentaire ?
Lorsque vos soins sont mal ou non couverts par la Sécurité sociale et que la prise en charge de votre mutuelle est insuffisante, la surcomplémentaire fonctionnaire est la solution idéale pour :
- Être mieux remboursé en cas de dépenses de santé élevées : dépassement d’honoraires lors de consultations de spécialistes, hospitalisation, soins dentaires (prothèses, implants, orthodontie…), équipements optiques (monture et verres, lentilles…), appareils auditifs… ;
- Adapter ou renforcer votre couverture santé en fonction de votre état de santé et de vos besoins spécifiques, notamment lorsque vous avez souscrit le contrat de mutuelle collectif proposé par votre employeur ;
- Bénéficier de prestations supplémentaires ou de prestations de confort non incluses ou mal couvertes par votre mutuelle (médecines douces, médicaments, cures thermales, chambre particulière en établissement hospitalier…).
Bon à savoir :
Dans certains cas, l’adhésion au contrat collectif de mutuelle de l’employeur public peut être obligatoire. Souscrire une surcomplémentaire fonctionnaire est alors l’unique moyen pour améliorer votre couverture et être mieux remboursé de vos dépenses de santé.
Quel budget prévoir pour une surcomplémentaire fonctionnaire
La surcomplémentaire intervenant en dernier sur les remboursements, la cotisation est généralement moins élevée que celle d’une mutuelle classique.
Le budget à prévoir pour une surcomplémentaire fonctionnaire dépend surtout :
- De votre couverture actuelle et de vos besoins : plus le niveau de garantie choisi pour la surcomplémentaire est élevé, plus son prix sera important ;
- De votre profil (âge, composition de la famille…).
Si le contrat collectif (à adhésion facultative) proposé par votre employeur est insuffisant, il peut être plus intéressant d’en changer pour être mieux protégé, plutôt que de souscrire une surcomplémentaire.
Vous pourrez alors souscrire le contrat de mutuelle individuel de votre choix :
- Une mutuelle labellisée dans la fonction publique territoriale, afin de bénéficier de la participation employeur (obligatoire à partir du 1er janvier 2026) ;
- Un contrat santé solidaire et responsable dans la fonction publique hospitalière.
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Questions fréquentes sur la surcomplémentaire santé des agents publics
Quels agents peuvent souscrire une surcomplémentaire fonctionnaire ?
À condition d’être déjà couvert par une mutuelle, tous les fonctionnaires peuvent souscrire une surcomplémentaire. Quel que soit leur statut (titulaire ou stagiaire) ou leur fonction publique d’appartenance.
La surcomplémentaire fonctionnaire est également accessible aux agents contractuels.
Auprès de quel organisme souscrire une surcomplémentaire fonctionnaire ?
L’agent public peut souscrire une surcomplémentaire fonctionnaire auprès de l’organisme de son choix, que son contrat de mutuelle soit individuel ou collectif. Cela peut être le même organisme que celui de sa mutuelle ou un autre.
Toutefois, pour optimiser votre couverture santé, mieux vaut choisir un contrat de surcomplémentaire qui complète parfaitement vos garanties actuelles pour une couverture sur mesure.
La surcomplémentaire fonctionnaire doit vous permettre d’obtenir un meilleur remboursement de toutes vos dépenses de santé, tout en respectant votre budget.
La surcomplémentaire fonctionnaire est-elle éligible à la participation employeur ?
Selon sa fonction publique d’appartenance (d’État, hospitalière ou territoriale), l’agent public peut bénéficier d’une participation employeur à sa complémentaire santé, sous conditions (contrat collectif, mutuelle labellisée…).
En revanche, la participation employeur à une surcomplémentaire pour fonctionnaire n’est pas prévue. L’agent public devra donc la financer intégralement.
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