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Taux fixe ou taux variable d'un crédit : quelles différences ?

Publié en janvier 2022

Au moment de souscrire un crédit immobilier, vous serez amené à choisir entre le taux fixe et le taux variable. Mais quelles sont les caractéristiques de ces deux taux et comment choisir le plus intéressant ? Pour vous aider, découvrez les différences entre taux fixe et variable, et les avantages et inconvénients de ces deux options.

Qu’est-ce qu’un taux fixe ?

 Comme son nom l’indique, le taux fixe est un crédit dont le taux d’intérêt est stable, défini au moment de la signature du contrat, et ce pour toute la durée du remboursement, qu’il dure 5 ou 25 ans. Ce taux fixe est calculé en fonction de plusieurs critères, parmi lesquels la durée totale de l’emprunt, l’apport personnel, les revenus de l’emprunteur, etc.

 

Il peut être possible de moduler le montant de vos remboursements au cours du crédit. Mais cela reste très réglementé et implique de définir les éventuelles modulations dès la signature de votre contrat. Ainsi, vous pourrez être amené à augmenter vos mensualités chaque année, ou de manière plus occasionnelle – en cas de rentrée d’argent importante, par exemple. Dans ce cas de figure, on parle de taux fixe à échéances modulables.

 Avantages du taux fixe

Le taux fixe offre plusieurs avantages. D’une part, il permet d’avoir une idée précise et arrêtée du coût total de votre emprunt dans le temps. Cela concerne la totalité des mensualités à rembourser, mais aussi les frais de dossier ou d’assurance. On parle de taux annuel effectif global, ou TAEG, pour définir ce taux prenant en compte l’intégralité des frais occasionnés par l’emprunt.

 Le taux fixe se montre particulièrement adapté pour les personnes qui visent la sécurité, sur le long terme. Cela évite de mauvaises surprises, et il est plus simple d’être prévoyant sur ses finances et de maîtriser son budget.

Comme expliqué précédemment, le taux fixe offre un peu de souplesse, puisqu’il donne la possibilité d’être racheté – on parle de rachat de crédit – ou bien être renégocié, sous conditions.

Enfin, autre avantage du taux fixe : il vous donne la possibilité de comparer plus aisément les différentes offres de prêt du marché. Un moyen plus sûr de trouver la solution de financement la plus intéressante pour votre projet.

 

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Inconvénients du taux fixe

Malgré ses nombreux avantages, le taux fixe ne permet pas de profiter de possibles baisses des taux du marché. Autre inconvénient, si vous souhaitez rembourser votre emprunt de manière anticipée, des pénalités de remboursement vous seront très certainement demandées. Cela s’explique par le manque à gagner de l’établissement prêteur sur les intérêts qui auraient dû être touchés sur la période de remboursement.

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 Qu’est-ce qu’un taux variable ?

 Le taux variable – également appelé taux révisable – est indexé sur un indicateur financier. Plus concrètement, cela signifie que votre taux d’intérêt évolue chaque année, à la date anniversaire de la signature du contrat. La variation est calculée en fonction de l’indice Euribor, c’est-à-dire le taux interbancaire de la zone euro.

 

Le taux variable peut s’appliquer de différentes façons :

  • Le taux capé : un pourcentage est préalablement défini et l’évolution du marché ne peut pas entraîner de hausse (voire de hausse et de baisse) supérieure au taux capé.
  • Le plafonnement de l’échéance : le montant de la mensualité n’évolue pas, mais la durée du prêt peut être rallongée en fonction du marché.
  • La limite de variation de taux : le taux est recalculé si certaines conditions préalablement définies sont respectées. Par exemple, ne pas augmenter le taux de plus de 1 % par an.

 

Si vous optez pour un prêt à taux variable, il est généralement conseillé de se tourner vers un taux capé. Cela vous permettra d’être mieux « protégé » en cas de hausse importante des taux de l’immobilier, par exemple.

Il est plus intéressant de choisir un taux variable lorsque les taux fixes sont élevés, par exemple à 5 ou 6 %. À l’inverse, si les taux fixes sont faibles, le taux variable est moins intéressant, sauf en cas de prêt court, entre 5 et 7 ans.

Les avantages du taux variable

Souscrire un prêt à un taux variable peut présenter plusieurs avantages. Le plus important : puisqu’il est directement impacté par les évolutions et fluctuations du marché, le taux peut être revu à la baisse, donc en faveur. Par ailleurs, le taux variable empêche d’être pénalisé si vous décidez de rembourser votre prêt de manière anticipée.

 

Inconvénients du taux variable

Le taux variable est généralement inférieur au taux fixe au moment de la souscription d’un prêt immobilier. Toutefois, si cela paraît à première vue intéressant, il ne faut pas oublier le risque important de voir votre taux augmenter sensiblement.

C’est d’ailleurs là son principal inconvénient : il est difficile d’estimer, sur le long terme, le coût réel et total de votre crédit. C’est notamment pour cela qu’il est préconisé sur des durées plus courtes : vous pouvez ainsi éviter de connaître une hausse du taux durant une trop longue période.

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