Publié en janvier 2022 - Mis à jour en février 2024 L’assurance vie et le livret A sont très appréciés des Français. Quels sont les avantages et limites de ces outils d’épargne ? Lequel est le meilleur ? L’essentiel à savoir pour épargner avec la solution la mieux adaptée à vos objectifs. L’assurance vie : avantages et inconvénients L’assurance vie : tour d’horizon L’assurance vie est l’un des placements d’épargne préférés des Français : plus de 41 % des ménages en possèdent au moins une(*). Cela représente 18 millions de contrats d’assurance vie et plus de 1,8 milliard d’euros d’encours en 2022 selon France Assureurs. L’assurance vie, à l’image de Matmut Vie Épargne et Complice Vie, les contrats d’assurance vie distribués par la Matmut, est un outil d’épargne à moyen et long terme. Sur une assurance vie, votre épargne pourra être investie sur divers supports financiers comme le fonds euros et / ou les unités de compte. Vos versements peuvent être libres ou programmés selon vos choix. Avec l’assurance vie, l’assuré peut choisir de récupérer son épargne (**) sous forme de capital, ou de rente. En cas de décès de l’assuré, l’épargne (**) sera versée aux personnes indiquées dans la clause bénéficiaire du contrat. Les avantages de l’assurance vie L’assurance vie présente trois atouts majeurs pour l’épargnant. Assurance vie : un outil d’épargne avantageux Votre épargne placée sur une assurance vie ne connait pas de plafond de versements à la différence du Livret A. Elle reste pour autant disponible à tout moment(1) et n’est pas bloquée pendant 8 ans comme on le croit trop souvent. Il est toutefois conseillé de privilégier les retraits après 8 ans de détention pour profiter d’une fiscalité allégée. En effet, lorsque vous détenez votre contrat d’assurance vie depuis plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel sur la plus-value réalisée aussi appelé franchise d’impôt (4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié ou Pacsé soumis à imposition commune). L’assurance vie est aussi un outil de liberté pour l’épargnant : vous pouvez souscrire plusieurs contrats d’assurance vie, contrairement au livret A. l’assurance vie : un outil d’épargne flexible L’assurance vie offre par ailleurs un cadre très souple pour préparer sa transmission. Contrairement à un Livret A, la clause bénéficiaire dans un contrat d’assurance vie vous permet de désigner le ou les bénéficiaires de votre choix auxquels sera versé le capital au moment du décès. Lorsque le bénéficiaire de l'assurance vie est le conjoint ou le partenaire de Pacs de l'assuré défunt, il est totalement exonéré de droits de succession. Les bénéficiaires, autres que le conjoint marié ou pacsé, profitent eux aussi d’un cadre fiscal avantageux car, dans la plupart des cas(3), le capital décès ne fait pas partie de la succession de l’assuré. L’assurance vie : un outil ouvert à de multiples supports d’investissement Votre épargne assurance vie peut, on l’a vu, être placée sur différents supports financiers. Elle peut être investie sur le fonds en euros de la compagnie d’assurance(4) ou encore sur des unités de compte (actions, obligations, Sicav ou Fond Commun de Placement…). Contrairement aux placements sur le fonds en euros - qui offre une garantie en capital - les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis. Ils peuvent en effet fluctuer à la hausse comme à la baisse selon l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Les placements sur les supports en unités de compte présentent donc un risque de perte en capital. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur. L’assurance vie ne vous contraint pas à faire un choix rigide entre la stabilité du fonds en euros et les perspectives de gains des supports en unités de comptes. Vous pouvez en effet librement choisir de répartir une partie de votre épargne sur le fonds en euros pour miser sur la stabilité, et l’autre portion sur des unités de compte pour dynamiser votre épargne. Cette répartition entre fonds en euros et unités de compte n’a enfin rien d’irrévocable. L’assurance vie est un outil d’épargne flexible : vous pourrez donc réviser la répartition de votre épargne quand bon vous semble à travers une opération dite d’arbitrage. Les inconvénients de l’assurance vie Montant minimum pour investir sur un contrat d’assurance vie Bien souvent, la souscription d’une assurance vie nécessite un versement de départ plus important que pour les livrets. Ça n’est pas le cas de Complice Vie, le contrat d’assurance vie par la Matmut accessible à tous. L’ouverture de contrat est en effet possible dès 50 € si mise en place de versements mensuels à partir de 50 € minimum ou avec un versement initial de 500€ minimum. La fiscalité des rachats Comme vu plus haut, les rachats (ou retraits) peuvent être imposables à l’impôt sur le revenu. Les frais sur un contrat d’assurance vie - Des frais d’entrée à la souscription du contrat : notez que ceux-ci n’existent pas dans Complice vie, le contrat d’assurance vie par la Matmut ; - Des frais de versement et de gestion ; - Des frais d’arbitrage, qui s’appliquent sur les sommes transférées d’un support à l’autre ; - Frais propres aux supports(5) en unités de compte. Le livret A : un outil d’épargne Le livret A est un outil d’épargne de précaution. C’est l’État qui en décide le fonctionnement, le taux d’intérêt ou le plafond. En 2023, le plafond du livret A pour les particuliers est par exemple de 22 950 €. L’épargnant ne peut donc placer plus sur son livret A. Les avantages du livret A Le livret A possède les atouts suivant : Démarrage : Le livret A peut être ouvert avec un dépôt minime (10 €) ; Fiscalité : Le livret A est exempté de toute fiscalité qu’il s’agisse de l’impôt sur le revenu ou de prélèvements sociaux ; Les intérêts annuels générés par un livret A sont garantis par l’État mais faibles (2,40 % depuis le 1er février 2025). ; Les inconvénients du livret A Bien que pratique, le livret A connaît de grandes limites qui amènent souvent les épargnants à lui préférer l’assurance vie : On ne peut ouvrir qu’un unique livret A par personne contrairement à l’assurance vie ; Le montant qu’on peut épargner sur un livret A est plafonné à 22 950 € pour les particuliers (hors calcul des intérêts capitalisés) alors qu’il n’existe aucun plafond de versement sur les assurances vies ; Les intérêts générés par un livret A restent quoiqu’il en soit limités car les sommes investies sont plafonnées ; Le livret A n’est pas mobile : depuis 2011, il n’est plus possible de transférer votre livret d’une banque à une autre ; Contrairement à l’assurance vie, le livret A est réintégré à la succession lorsque son titulaire décède. Quelques établissements facturent par ailleurs des frais supplémentaires lors de la transmission des fonds aux héritiers. Assurance vie ou livret A : quel est le meilleur placement ? Assurance vie ou livret A ? Pour savoir vers quel outil orienter votre épargne, la Matmut vous propose cette synthèse des principaux arguments : L’assurance vie offre une solution polyvalente d’épargne capable de faciliter ces objectifs : Constitution d’un capital à long terme: grâce à votre assurance vie, si vous investissez sur le fonds en euros, vous vous bâtissez, après quelques années, un capital augmenté des intérêts nets que vous pourrez retirer au terme de votre contrat ; Complément de revenu : l’assurance vie vous permet de constituer des revenus complémentaires, notamment lors d’un départ en retraite que ce soit par le biais d’une rente viagère ou par des retraits ; Transmission de patrimoine: l’assurance vie bénéficie d’un cadre avantageux vous permettant de transmettre une partie de votre patrimoine en évitant la fiscalité d’une succession classique. Le livret A permet quant à lui de vous constituer une épargne de précaution de court terme pour : Financer tout achat imprévu ; Constituer une enveloppe pour financer de petits projets (achat de voiture, menus travaux, voyage…). Assurance vie et livret A ne répondent donc ni aux mêmes besoins ni à des finalités identiques. Si vous visez à vous constituer une épargne conséquente et à moyen ou long terme, vous opterez pour l’assurance vie. Pour une modeste épargne de court terme, le livret A sera plus indiqué. Les solutions d’épargne Matmut Avec les contrats d’assurance vie Matmut Vie Épargne et Complice Vie, vous disposez d’outils adaptés pour une épargne à long terme, et avec le Livret Matmut, une alternative au Livret A, vous pouvez vous bâtir une solide épargne de précaution. Complice Vie l’assurance vie par la Matmut Complice Vie le contrat d’assurance vie distribué par la Matmut est un contrat d’épargne à la portée de tous. Quels que soient votre profil et votre situation patrimoniale, vous pourrez constituer votre épargne assurance vie à votre rythme. Le contrat d’assurance vie Complice Vie distribué par la Matmut c’est : Une offre accessible à tous : avec une ouverture possible dès 50 € et des versements mensuels de 50 € minimum ou avec un versement initial de 500€ minimum ; 4 profils de gestion sous mandat : pour bénéficier d’une solution adaptée à votre projet, à votre profil et à vos besoins ; Un contrat sur mesure : une garantie décès accidentel incluse et une garantie décès toutes causes optionnelle ; Une gestion dynamique : elle évolue avec les marchés financiers, leurs tendances et les opportunités qu’ils offrent. Un fonds euros accessible pour sécuriser tout ou partie de votre épargne Pour rappel, les montants placés sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Les supports en unités de compte présentent donc un risque de perte en capital pouvant être partielle ou totale. Bon à savoir : Les contrats d’assurance vie par la Matmut ont été plusieurs fois récompensés lors des Oscars de l’assurance vie 2022 organisés par le magazine Gestion de Fortune. Le Livret Matmut Le Livret Matmut constitue quant à lui un outil d’épargne de précaution. Il s’avère un solide appui pour financer un achat imprévu ou une dépense exceptionnelle. Et ce, sans impacter votre budget. Ce livret d’épargne, non réglementé par l’État, offre un taux d’intérêt annuel brut fixé à 2,60 % jusqu’à 10 000 € et 0,20 % pour les sommes au-delà(6). Les intérêts du Livret Matmut sont calculés par quinzaine civile et le versement des intérêts est fait sur votre compte début janvier (ou en cours d’année en cas de clôture). Les points clés de ce produit : Ouverture : Toute personne (majeure ou mineure) peut disposer un seul Livret Matmut ; Démarrage : Le versement minimum pour l’ouverture d’un Livret Matmut est de 10 € ; Fonctionnement : L’ouverture et la gestion en ligne d’un Livret Matmut s’effectuent sans frais(2); Plafond : L’épargne que vous pouvez placer sur votre livret n’est pas plafonnée ; Une épargne en croissance : Votre épargne augmente régulièrement car les intérêts générés sont versés sur votre capital. Ces gains, une fois versés sur le compte livret, suscitent à leur tour de nouveaux intérêts ; Disponibilité : Vous pouvez effectuer à tout moment et sans frais un retrait sur votre Livret Matmut. La Matmut vous accompagne... Faites-vous votre avis grâce à ce simulateur gratuit : il vous permettra de simuler, sans engagement, votre épargne sur le Livret Matmut. Simulez votre épargne Pour aller plus loin Quelle fiscalité sur l'assurance-vie ? Comment sont calculés les intérêts sur les livrets d'épargne ? Retrouvez tous nos articles conseils Document non contractuel à caractère publicitaire Les Livrets distribués par Matmut sont des produits Socram Banque. Matmut est intermédiaire en opération de banque et en sevices de paiement inscrit à l’ORIAS sous le n° 13005890 pour le compte exclusif de Socram Banque. Socram Banque, SA au capital de 70 000 000 €, RCS Niort 682 014 865 - 2 rue du 24 février, CS 90000, 79092 Niort Cedex 9 - Mandataire en assurance - N° ORIAS : 08044968 (www.orias.fr) - N° de TVA intracommunautaire : FR36 682 014 865- N° de téléphone : 05 49 77 49 77- Courrier électronique : socrambanque@socrambanque.fr" (*) Données 2021, source Insee. (**) Les montants investis en supports en unité de comptes sont soumis aux fluctuations des marchés financiers ou immobiliers. (1) sous réserve de l’accord du bénéficiaire acceptant/accord du créancier nanti. (2) Pour toutes les opérations courantes de gestion en ligne. (3) Pour des versements après 70 ans et au-delà de 30 500 €. (4) La compagnie d’assurance s’engage à rembourser à l’échéance du contrat une somme égale aux primes versées augmentées des intérêts capitalisés sous déduction des frais de gestion et sur versement. (6) Taux annuel brut, 0,20% brut au-delà, les intérêts sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. Taux en vigueur au 01/02/2024 et susceptibles de variations.
