Livret épargne ou PEL : que choisir ?

Il existe de nombreuses solutions pour placer son argent et le faire fructifier dans le but de se constituer une épargne. Les plus connus sont les livrets d’épargne et les Plans d’épargne logement (PEL). Parmi ces différentes solutions, laquelle choisir ?

Livret d’épargne : la solution d’épargne accessible à tous

En France, il existe différentes solutions pour épargner, parmi lesquelles :

• le livret A ;
• le livret jeune ;
• le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
• le livret d’épargne populaire (LEP) ;
• les livrets d’épargne non réglementés proposés par d’autres organismes bancaires, comme le livret d’épargne de la Matmut.

Pourquoi ouvrir un livret d’épargne ?

Le livret d’épargne permet de se constituer de l’épargne simplement, tout en profitant à loisir des sommes épargnées. L’argent placé sur ce type de livret peut être débloqué à tout moment pour faire face à des dépenses imprévues ou au financement partiel ou total d'un projet particulier (voyage, mariage, achat de véhicule...).

Comment fonctionne le livret d’épargne ?

Le livret d’épargne est un produit d’épargne rémunéré, sans frais et ouvert à tous les Français. Le livret A est même accessible aux mineurs. Il fonctionne comme un compte épargne classique sur la base de versements ponctuels ou réguliers. Le montant minimum à déposer varie selon le livret, mais débute à 10 € dans les banques classiques. Le plafond varie également d’un livret à l’autre. Il peut s’élever jusqu’à 22 950 € pour le livret A. Par ailleurs, il est possible de retirer des fonds à tout moment, quelle que soit la somme, tant que le compte épargne n’est pas débiteur.

Quel taux pour le livret d’épargne ?

Tout dépend du livret d’épargne choisi. Par exemple, le taux de rémunération du livret A est fixé deux fois par an par l’État. Il s’élève à 3 % – un taux gelé jusqu'au 1er janvier 2025. Les autres livrets d’épargne non réglementés par l’État peuvent bénéficier d’un taux fixé librement. Le livret d’épargne Matmut propose par exemple un taux de 2,60 %⁽¹⁾. C’est également le cas d’un livret d’épargne populaire (LEP).

Quelle fiscalité pour le livret d’épargne ?

Là encore, cela dépend des livrets d’épargne. Dans le cas d’un livret A, régi par l’État, une exonération d'impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux sont prévus. Les livrets jeune, les livrets d’épargne populaire et les livrets de développement durable et solidaire profitent également de cette exonération.

En revanche, ce n’est pas le cas pour les autres produits d’épargne non réglementés par l’État, comme le livret d’épargne Matmut. En effet, les intérêts de ce type de livret sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à hauteur de 30 %.

À lire aussi : Comment sont calculés les intérêts sur les livrets d'épargne ?

Plan épargne logement : un produit d'épargne bien spécifique

 Le Plan épargne logement (PEL) est une solution d'épargne spécifique visant à financer un projet immobilier.

Pourquoi ouvrir un PEL ?

Le PEL peut servir à financer tout type de projet immobilier. Il peut s’agir :

• De la construction d’une maison ou d’un appartement ;
• De l’achat d’une résidence principale ;
• De la rénovation d’un bien immobilier.

Contrairement au livret d’épargne classique, le but principal du PEL n'est donc pas de disposer d'une épargne accessible, mais de se constituer un apport personnel dans l’optique de faciliter l'accès au crédit immobilier.

Comment fonctionne le PEL ?

S’il est ouvert à tous, le PEL requiert des versements réguliers de 225 € minimum, ce qui peut représenter une certaine somme. Son plafond s’élève à 61 200 €. Les versements peuvent être réalisés chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. L'argent récolté au fur et à mesure est bloqué sur le PEL pendant une durée minimale de 4 ans et jusqu'à 10 ans.

• Les 225 € sont le minimum à déposer lors de l’ouverture du plan. Ensuite, il faut verser au minimum 540 € par an. Ce montant peut être versé par échéances mensuelles (45 € par mois mini), trimestrielles (135 € par trimestre) ou semestrielles (270 € par semestres)
• C’est inexact de dire que l’argent est bloqué 4 ans. Il est possible de casser le plan à tout moment avec différents impacts fiscaux.

Bon à savoir : Il est possible de clôturer un PEL avant les quatre premières années, mais le titulaire du PEL perdra ses droits à la prime d'État et au prêt. Par ailleurs, le taux d'intérêt peut être recalculé.

Quel taux pour un PEL ?

Le PEL affiche un taux plus élevé que celui du livret A classique, par exemple. Il s’établit à 1 % pour les PEL ouverts à partir du 1^er août 2016. Si le PEL a été ouvert avant août 2016, le taux est encore plus intéressant.

Taux de rémunération annuel (hors prélèvement sociaux) selon la date d'ouverture du PEL : 

• Du 1^er août 2003 au 31 janvier 2015 inclus : 2,5 % 
• Du 1^er février 2015 au 31 janvier 2016 inclus : 2 % 
• Du 1^er février 2016 au 31 juillet 2016 inclus : 1,5 %
• Du 1^er août 2016 au 31 décembre 2022 inclus : 1 %
• Du 1^er janvier 2023 au 31 décembre 2023 inclus : 2 %
• A partir du 1er janvier 2024 inclus : 2,25 %

Bon à savoir : A compter du 1er janvier 2024, si votre compte est ouvert pendant au moins 3 ans, il permet d'obtenir un prêt immobilier à un taux de 3,45 %.

Quelle fiscalité pour le PEL ?

Si le taux de rémunération est plus élevé pour un PEL que pour un livret A classique, par exemple, le PEL ne profite pas de la même fiscalité. En effet, les intérêts générés par les PEL ouverts depuis le 1^er janvier 2018 sont soumis au choix au prélèvement forfaitaire unique de 30 % ou à l'impôt sur le revenu (avec 17,2 % de prélèvements sociaux).

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