Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne ?

Pour se constituer une épargne, les choix en matière de placements à court, moyen ou long terme sont variés. Mais peut-on avoir plusieurs livrets A ou d’autres livrets d’épargne ? Livrets d’épargne réglementés ou non réglementés : lesquels peut-on cumuler ?

Livrets d'épargne non réglementés : le possible cumul

Les établissements bancaires proposent des livrets d’épargne non réglementés, dont ils fixent les conditions et le taux de rémunération. On peut citer les comptes courants rémunérés (CCR), les comptes sur livret (CSL) ou livrets bancaires et les comptes à terme (CAT).

Ces livrets non réglementés sont certes imposables, mais offrent plusieurs avantages :

• La souscription est ouverte à tous ;
• Le taux de rémunération fixé par la banque est souvent supérieur aux taux des livrets réglementés ;
• Le plafond de dépôt est plus élevé.

Les livrets non réglementés peuvent se cumuler, même s’ils appartiennent à la même catégorie. Une même personne peut donc souscrire plusieurs de ces livrets, y compris dans différents établissements bancaires.  

À lire aussi : Quelle fiscalité pour un livret non réglementé ?

Livrets d'épargne réglementés : aucun doublon autorisé depuis 2024

En ce qui concerne les livrets d’épargne réglementés, il est interdit d’en détenir deux similaires à la fois. Autrement dit, vous ne pouvez pas avoir 2 livrets A ou 2 plans épargne logement (PEL).

En revanche, il est tout à fait possible de cumuler plusieurs livrets d’épargne réglementés, à partir du moment où ces derniers n’appartiennent pas à la même catégorie. Vous pouvez donc posséder à la fois un PEL et un livret A, par exemple.

Les différents types de livrets d'épargne réglementés

Les livrets d’épargne réglementés obéissent à des conditions financières déterminées par l’État et ne sont pas imposables. Ils sont concernés par l’interdiction de doublon :

• Livret A ;
• Livret d’épargne populaire (LEP) ;
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
• Plan épargne logement (PEL) ;
• Comptes épargne logement (CEL) ;
• Livret jeune, pour les jeunes de 12 à 25 ans.

Des contrôles renforcés

Depuis 2013, avant d’ouvrir un livret A, les banques ont l’obligation de vérifier que leurs clients n’en possèdent pas déjà un dans un autre établissement.

Le décret du 14 mars 2021 a étendu cette obligation aux autres produits d’épargne réglementés. Depuis le 1^er janvier 2024, les banques doivent donc réaliser des contrôles systématiques. Pour ce faire, elles interrogent l’administration fiscale afin de savoir si les clients souhaitant ouvrir un livret d’épargne réglementé n’en détiennent pas déjà un ou plusieurs de la même catégorie ailleurs.

Si l’administration fiscale confirme que le demandeur possède déjà un produit d’épargne similaire dans un autre établissement, la banque doit alors refuser l’ouverture d’un nouveau livret.

Que faire en cas de doublon de livrets d'épargne réglementés ?

Si votre banque refuse l’ouverture d’un livret, car vous avez plusieurs livrets A, par exemple, vous avez différentes options :

• Si vous avez connaissance du doublon, vous pouvez le clôturer et transférer les fonds vers le compte courant de votre nouvelle banque. Ensuite, vous pourrez ouvrir un nouveau livret ;
• Pour les PEL ou CEL, il est plutôt conseillé de conserver ces placements dans l’établissement où ils ont été ouverts. Vous garderez ainsi l’antériorité de ces contrats ;
• Si vous n’êtes pas au courant d’un ancien livret, adressez-vous à la Commission nationale de l'informatique et des libertés (CNIL) pour accéder au Fichier national des comptes bancaires et assimilés (FICOBA) qui liste tous les comptes bancaires ouverts en France.

Dans tous les cas, il vous faudra régulariser votre situation dans un délai de 2 mois. Si rien n’est fait, le livret est soldé d’office et les fonds sont transférés sur un compte ne produisant aucun intérêt.

Peut-on cumuler un livret réglementé et un livret non réglementé ?

Oui, il est tout à fait possible de cumuler un livret réglementé, par exemple un LEP, et un livret non réglementé, par exemple un livret bancaire.

De la même manière, rien ne vous empêche de posséder plusieurs livrets d’épargne réglementés, s’ils n’appartiennent pas à la même catégorie et que vous remplissez les conditions propres à chaque produit. En revanche, vous ne pouvez en aucun cas ouvrir plusieurs livrets A.

À lire aussi : Quand déposer ou retirer de l’argent sur son livret d’épargne ?

Les avantages du livret Matmut

Le livret Matmut est un livret non réglementé qui vous permet de bénéficier d’une solution d’épargne sécurisée et flexible. Parmi ses atouts :

• Accessible à tous ;
• Une rémunération intéressante ;
• Pas de plafond de dépôt ;
• Votre épargne est disponible à tout moment et sans frais ;
• Pas de frais de gestion.

Le livret Matmut a été récompensé par le Label d’Excellence. Attribué par les experts indépendants des Dossiers de l'Épargne, ce label récompense les meilleures offres du marché et est valable 1 an ^(*).

Pour ouvrir un livret Matmut, vous pouvez, au choix :

• Souscrire en ligne : renseignez vos informations et uploadez vos justificatifs avant de signer électroniquement votre contrat ;
• Contacter un conseiller par téléphone ;
• Vous rendre dans une agence Matmut de proximité.

La solution Matmut : La Matmut vous propose aussi d’autres solutions d’épargne : assurance vie, plan d’épargne retraite (PER), gestion de patrimoine… Choisissez celle adaptée à votre situation et à vos besoins. Contactez un conseiller pour en savoir plus sur nos différentes solutions d’épargne. 

Questions/réponses

Que faire quand le plafond de mon livret est atteint ?

Lorsque le plafond de votre livret est atteint, vous ne pouvez plus y déposer de l’argent. Vous continuez toutefois à bénéficier du cumul des intérêts et vous pouvez retirer des sommes selon vos besoins.

Pour continuer à épargner, vous pouvez vous tourner vers une autre solution de placement et ouvrir un nouveau livret, par exemple.

Combien de livret A peut-on ouvrir par personne ?

On peut ouvrir un seul livret A par personne et cette règle s’applique également aux autres livrets d’épargne réglementés. Vous ne pouvez donc pas avoir 2 livrets A à votre nom, même dans des banques différentes.

Peut-on ouvrir des livrets dans des banques différentes ?

Oui, il est possible de détenir plusieurs livrets d’épargne dans des établissements bancaires différents, qu’ils soient réglementés ou non réglementés. Seule condition à respecter : ils ne doivent pas appartenir à la même catégorie.