Publié en avril 2023 L’assurance vie se place parmi les produits d’épargne préférés des Français. Ce placement présente de nombreux atouts et permet de transmettre un patrimoine avec une fiscalité avantageuse. Peut-on avoir plusieurs assurances vie ? Est-ce un choix judicieux ? L'assurance vie, un placement à la portée de tous Accessible à tous, l’assurance vie est un placement financier qui permet au souscripteur d’effectuer des versements, appelés aussi primes, afin de constituer une épargne. Il choisit le mode de gestion de son contrat (libre ou pilotée) et les supports sur lesquels il souhaite investir (s’il opte pour la gestion libre). Le rendement procuré par l’assurance vie varie selon les fonds choisis (fonds en euros, unités de compte, multi-supports) et le niveau de risque. De façon générale, le potentiel de rendement est corrélé au niveau de risque : plus le risque est élevé, plus le potentiel de rendement est important Dynamiser son épargne, transmettre son patrimoine, anticiper un projet long terme… L’assurance vie répond à de nombreux objectifs et offre une fiscalité privilégiée. Par ailleurs, les capitaux de l’assurance vie restent disponibles à tout moment en effectuant un rachat. Enfin, si le souscripteur désigne un ou plusieurs bénéficiaires, ces derniers recevront les capitaux en cas de décès et profiteront d’une fiscalité successorale privilégiée. À quoi sert une assurance vie ? L’assurance vie peut servir de nombreux objectifs, par exemple : Se constituer progressivement une épargne ; Dynamiser son capital ; Diversifier son patrimoine ; Préparer sa retraite en prévoyant des revenus complémentaires ; Financer un ou plusieurs projets long terme (immobilier, études des enfants, etc.) ; Favoriser ses proches en cas de décès ; Transmettre son patrimoine dans un cadre fiscal avantageux... La solution Matmut : L’assurance Vie Complice Vie de la Matmut vous permet de constituer une épargne à votre rythme, en toute sérénité, quel que soit votre profil. Le versement initial est de 500€ minimum, ou de 50€ si vous mettez en place des versements programmés. Combien d’assurances vie peut-on avoir ? Contrairement à d’autres produits d’épargne tels que le livret A ou le livret de développement durable, il est possible d’avoir plusieurs assurances vie. Détenir plusieurs assurances vie est une bonne stratégie lorsqu’on souhaite optimiser fiscalement les retraits effectués, diversifier ses placements et son risque et enfin optimiser son potentiel de rendement Ouvrir plusieurs assurances vie : quels sont les avantages ? Une assurance vie par projet Ouvrir plusieurs assurances vie présente de nombreux avantages, notamment si vous avez plusieurs objectifs en tête (retraite, achat d’une maison...). Détenir une assurance vie par projet est plus facile à gérer, surtout si vos projets n’ont pas les mêmes échéances. D’autre part, sachez que deux modes de sortie sont possibles avec une assurance vie. Si vous optez pour la sortie en capital, vous effectuerez un rachat partiel ou total de la somme disponible sur votre assurance vie. Ce mode de sortie est donc plus adapté à certains projets, comme un achat immobilier. En choisissant la sortie en rente, l’assureur vous versera une somme régulière jusqu’à votre décès. Ce mode de sortie est idéal si vous souhaitez, par exemple, compter sur un complément de revenus à la retraite. Décider du déblocage sous forme de rente de votre assurance vie est irréversible et entraine l’aliénation de votre capital. Adapter les contrats aux bénéficiaires et préparer la transmission Ouvrir une assurance vie par bénéficiaire simplifiera le règlement des capitaux au moment du décès. En effet, en présence de plusieurs bénéficiaires, le règlement des capitaux ne pourra se faire qu’après obtention par l’assureur de l’ensemble des justificatifs de tous les bénéficiaires. Bon à savoir : Si vous avez ouvert plusieurs assurances vie, vous pouvez également vous rapprocher d’un notaire pour désigner vos bénéficiaires. Celui-ci centralisera alors les clauses bénéficiaires. Diversifier ses placements pour optimiser ses gains Avec plusieurs assurances vie ouverts auprès de différents assureurs, votre potentiel de gain peut être optimisé. Les performances des supports d’investissement proposés par les assureurs varient d’un établissement à l’autre et d’une année sur l’autre. En ouvrant plusieurs contrats, vous pourrez bénéficier d’une plus grande diversité de fonds sur lesquels investir. Avoir plusieurs assurances vie sert également à limiter les risques en répartissant son épargne sur des placements différents. Par exemple, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance vie sécurisé, avec un niveau de risque limité, et un autre contrat avec des supports plus risqués, mais potentiellement plus rémunérateur. La solution Matmut : Avec Complice Vie, la Matmut vous propose quatre profils de gestion sous mandat selon votre profil investisseur, votre appétence au risque et vos attentes : Prudent, Équilibré, Dynamique ou Offensif. Quelle fiscalité lorsqu’on détient plusieurs assurances vie ? La transmission de plusieurs assurances vie L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse lors de la succession, à condition que le souscripteur ait désigné des bénéficiaires. Certains bénéficiaires peuvent être totalement exonérés lors de la transmission de l’assurance vie. C’est le cas du conjoint ou du partenaire de PACS, de certains organismes à but non lucratif, et des frères et sœurs sous conditions. Les autres bénéficiaires disposent d’abattements, plus ou moins avantageux, en fonction de la date de souscription du contrat, de la date des versements, et de l’âge du souscripteur au moment des versements. Attention, les règles ne sont pas les mêmes pour chaque abattement : L’abattement de 152 500 euros est individuel, car il concerne chaque bénéficiaire. D’autre part, le bénéficiaire qui touche plusieurs assurances vie doit appliquer cet abattement sur l’ensemble des capitaux reçus, et non par contrat ; L’abattement de 30 500 euros est global. Il s’applique sur l’ensemble des contrats du défunt, et non par bénéficiaire. Le rachat des assurances vie Le rachat d’une assurance vie correspond à un retrait total ou partiel des fonds. Un retrait total entraîne la clôture de votre contrat. Au rachat, seuls les produits de votre assurance vie sont imposés. Les taxes varient selon la date de versement des primes et l’âge du contrat. Lorsque l’assurance vie a plus de 8 ans, le souscripteur bénéficie d’un abattement annuel sur les gains de son assurance vie : 4 600 euros pour une personne ; 9 200 euros pour un couple. Contrat d’assurance vie de moins de 8 ans Primes versées avant le 27 septembre 2017 Primes versées après le 27 septembre 2017 Au choix du souscripteur : Barème progressif de l’impôt sur le revenu ; Ou prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35 % pour contrats inférieurs à 4 ans ou 15 % pour les contrats de 4 à 8 ans. 2 étapes : Prélèvement forfaitaire non libératoire de 12,8 % (une dispense est possible en fonction du revenu fiscal de référence) ; Régularisation avec le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % ou le barème progressif de l’impôt, au choix du souscripteur Contrat d’assurance vie de plus de 8 ans Primes versées avant le 27 septembre 2017 Primes versées après le 27 septembre 2017 Au choix du souscripteur : Barème progressif de l’impôt sur le revenu ; Ou prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %. 2 étapes : Prélèvement forfaitaire non libératoire de 7,5 % (une dispense est possible en fonction du revenu fiscal de référence) ; Régularisation après application de l’abattement avec le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou le barème progressif de l’impôt, au choix du souscripteur Le PFU est de 7,5 % si les sommes versées sont inférieures à 150 000 euros, et de 12,8 % au-delà. Les gains de vos assurances vie sont également soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %. Bon à savoir : Vous pouvez être exonéré d’impôt sur le revenu sur les produits de votre contrat lors d’un rachat s’il est réalisé pour des raisons spécifiques (licenciement, reconnaissance d’invalidité…). L’assurance vie Matmut Vous souhaitez ouvrir votre première assurance vie ou souscrire un contrat supplémentaire ? Complice Vie, l’assurance vie de la Matmut, s’adapte à tous vos projets long terme et à vos besoins. L’offre est accessible à tous (1) avec quatre profils de gestion profilée pour répondre au mieux à vos attentes. Sous mandat, vos investissements sont conduits par des experts des marchés financiers qui sélectionnent des supports d’investissement en fonction des opportunités de marché et de votre profil de risque. Le contrat Complice Vie, bénéficiez de nombreux points clés : De la souplesse dans vos versements programmés ; Des frais transparents et compétitifs ; Une garantie décès incluse ; Des investissements qui ont du sens avec une sélection de certains supports en unités de compte labellisés ISR (Investissement socialement responsable); L’accès à 2 modes de gestion : Gestion Libre et Gestion Profilée ; Les conseils de spécialistes Matmut pour vous aider à définir votre profil d’investisseur et faire les choix adaptés. À lire aussi : Comment souscrire une assurance vie ? Questions/réponses sur l’assurance vie Peut-on hériter de plusieurs assurances vie ? Il est tout à fait possible d’être désigné bénéficiaire de plusieurs contrats. Peut-on avoir deux assurances vie dans la même banque ? Avoir deux assurances vie dans la même banque est tout à fait possible, voire même plusieurs selon vos besoins. Toutefois, changer d’assureur pour vos autres contrats d’assurance vie est une bonne idée pour être mieux protégé par le FGAP (Fonds de garantie des assurances de personnes). En effet, si votre assureur connaissait des difficultés financières, le FGAP couvrirait vos contrats d’assurance vie à hauteur de 70 000 euros par personne et par établissement. Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Les supports en unités de compte présentent donc un risque de perte en capital pouvant être partielle ou totale. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur. La Matmut vous accompagne Découvrez Complice Vie, une solution d’épargne accessible à tous. Vous êtes intéressé ? Contactez nous Pour aller plus loin Comment ouvrir une assurance vie à un enfant ? Quand et comment débloquer son assurance vie ? Comment bien rédiger la clause bénéficiaire du contrat d'assurance vie ? RETROUVEZ TOUS NOS ARTICLES CONSEILS (1) Versements programmés mensuels de 50 euros minimum.
