Comment ouvrir une assurance vie pour un enfant ?

Ouvrir une assurance vie pour votre enfant mineur vous permet de préparer son avenir. Vous lui constituez un capital dont il pourra disposer à l’âge adulte. Quelles sont les démarches pour souscrire et comment fonctionne ce contrat ?

Pourquoi ouvrir une assurance vie pour un enfant ?

À sa majorité et tout au long de sa vie, votre enfant devra faire face à une multitude de dépenses. Ouvrir une assurance vie pour votre enfant mineur vous permet de lui constituer une épargne, qui lui sera utile à plusieurs occasions :

• Financement des études supérieures ;
• Achat de la première voiture ;
• Installation dans un logement (paiement du loyer, achat des meubles…) ;
• Premier achat immobilier ;
• Voyages…

En ayant un capital à disposition, votre enfant pourra prendre des décisions financières de manière autonome à l'âge adulte.

Ouvrir une assurance vie pour votre enfant vous permet aussi de réduire les efforts financiers nécessaires au fil des ans.

À lire aussi : Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Quels sont les avantages de l’assurance vie pour un enfant ?

Dès la naissance de votre enfant, vous pouvez commencer à préparer son avenir en lui constituant progressivement un capital.

L’assurance vie constitue une solution idéale, car elle offre de nombreux avantages :

• Épargne maîtrisée : ouvrir une assurance vie pour votre enfant vous permet d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels. Par exemple, lorsque l’enfant reçoit de l’argent lors d’une occasion particulière (anniversaire, héritage, don…) ;

• Pas de plafond : contrairement aux livrets, une assurance vie n’est pas plafonnée. Sur le long terme, ce produit d’épargne peut viser des rendements plus intéressants ;
• Capital bloqué : en plaçant l’épargne de votre enfant sur une assurance vie, vous maîtrisez l’usage des capitaux jusqu’à sa majorité. Le mineur n’a pas le droit d’effectuer lui-même des rachats avant ses 18 ans ;

• Fiscalité avantageuse : le cadre fiscal privilégié de l’assurance vie constitue son principal atout, dès que le contrat a acquis 8 ans d’ancienneté.

Bon à savoir : Si l’assurance vie est ouverte suffisamment tôt, l’enfant pourra effectuer des retraits – appelés rachats – dans un cadre fiscal avantageux dès sa majorité, si son contrat a acquis les 8 années d’ancienneté nécessaires.

À lire aussi : Quelle fiscalité est appliquée à un contrat d’assurance vie ?

Qui peut ouvrir une assurance vie à un enfant ?

Un mineur ne peut pas souscrire seul un contrat d’assurance vie. De même, les grands-parents ne sont pas autorisés à ouvrir une assurance vie pour leur petit-enfant sans l’aval des parents, sauf s’ils sont désignés tiers administrateurs dans un pacte adjoint ou dans une donation notariée.

L’accord et la signature des représentants légaux sont indispensables pour ouvrir l’assurance vie d’un enfant mineur. Les parents souscrivent le contrat au nom de leur enfant et le gèrent pour lui jusqu’à sa majorité.

À partir de 12 ans, l’enfant doit aussi donner son consentement et signer le contrat d’assurance vie à son nom.

Bon à savoir : Un mineur émancipé de plus de 16 ans peut ouvrir et gérer seul son contrat d’assurance vie.

Quelles sont les démarches pour ouvrir une assurance vie pour un enfant ?

Pour ouvrir une assurance vie pour un enfant, ses représentants légaux, le plus souvent ses parents, doivent souscrire le contrat à son nom.

Pour mettre en place le contrat, l’assureur a besoin des pièces d’identité des représentants légaux de l’enfant, ainsi que du livret de famille.

Lorsque l’autorité parentale est partagée, le parent séparé qui souhaite ouvrir une assurance vie pour son enfant doit obtenir l’accord de l’autre parent.

À consulter : Ouvrir une assurance vie : avantages et démarches

Comment verser l’argent sur l’assurance vie d’un enfant mineur ?

Vous pouvez effectuer des versements ponctuels ou bien mettre en place des versements programmés pour constituer une épargne à votre enfant.

L’argent placé sur l’assurance vie d’un mineur peut aussi provenir de cadeaux, donations ou successions. S’il s’agit de présents d’usage, les versements réalisés par les proches n’auront pas à être déclarés à l’administration fiscale.

En cas de dons, il faudra compléter une « déclaration de dons manuels et de sommes d’argent » (formulaire Cerfa 2735) et enregistrer la donation auprès de l’administration fiscale, ou effectuer une donation auprès d’un notaire. L’argent reçu sera alors soumis aux droits de donation.

Bon à savoir : Tous les 15 ans, un enfant peut recevoir un don exonéré d’un montant maximal de 100 000 € de ses parents ou de 31 865 € de ses grands-parents.

À quel âge de l’enfant sera disponible l’argent ?

L’enfant peut utiliser librement l’argent disponible sur son assurance vie à sa majorité. Il récupère également la gestion de son contrat et peut faire des rachats, revoir l’allocation de ses actifs sur les différents supports, mettre en place des versements en fonction de ses revenus, etc.

Pour sécuriser l’épargne de votre enfant, vous pouvez faire un pacte adjoint au don manuel. Ce pacte permet de définir les conditions du don et ses modalités de mise en place.

Avec un pacte adjoint, les donateurs peuvent maîtriser l’utilisation des fonds issus de la donation en :

• Définissant les conditions d’emploi des capitaux retirés par l’enfant : financement d’études, achat immobilier… ;
• Déterminant la date à partir de laquelle l’enfant peut disposer des fonds, au plus tard à son 25^e anniversaire.

Le pacte adjoint peut être réalisé sous seing privé, sans formalisme particulier, et doit être annexé au contrat d’assurance vie. Ce document doit comporter le nom du donateur et le nom du donataire (l’enfant), ainsi que leurs signatures. Les représentants légaux signent à la place du mineur.

Matmut Vie Générations : l’assurance vie pour votre enfant

Le contrat Matmut Vie Générations est la solution idéale si vous souhaitez ouvrir une assurance vie pour votre enfant mineur pour l’aider à réaliser tous ses projets.

Ce contrat d’assurance vie monosupport en fonds euros présente de nombreux avantages :

• Le capital investi est garanti par la Matmut, quelle que soit l’évolution des marchés financiers, à la hausse ou à la baisse ;
• Pas de frais d’entrée, de versements et de retraits ;
• Le contrat Matmut Vie Générations est accessible dès 300 € (brut de frais) ou 25 € si vous mettez en places des versements mensuels ;
• Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés, selon vos besoins ;
• L’épargne de votre enfant profite du cadre fiscal favorable de l’assurance vie.

Pour souscrire un contrat d’assurance vie en fonds euros Matmut Vie Générations :

• Rendez-vous dans une agence Matmut proche de chez vous ; 

OU

• Complétez et signez le dossier d’adhésion en nous renvoyant les pièces justificatives à l’adresse suivante : Matmut Vie – Service Épargne –Libre Réponse 27620 – 76109 Rouen CEDEX 1.

Je télécharge mon dossier d'adhésion

Peut-on ouvrir une assurance vie pour ses enfants majeurs ?

Non, ouvrir une assurance vie pour ses enfants majeurs n’est pas possible. En effet, l’enfant doit avoir moins de 18 ans au moment de la souscription du contrat.

Une fois majeur, l’enfant est tout à fait en mesure de souscrire lui-même une assurance vie.

S’il n’est pas possible d’ouvrir une assurance vie pour vos enfants majeurs, vous pouvez en revanche souscrire un contrat d’assurance vie à votre nom, en désignant vos enfants majeurs comme bénéficiaires.

Vous pouvez par exemple souscrire l’assurance vie fonds euros Matmut Vie Épargne. Ce contrat, accessible à toute personne majeure, vous permet de placer votre épargne en toute sécurité. Votre capital investi, garanti par la Matmut, est à l’abri des fluctuations des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse.

Questions/réponses sur l’assurance vie pour un enfant

Quels sont les bénéficiaires de l’assurance vie d’un enfant ?

Par défaut, les bénéficiaires de l’assurance vie d’un enfant mineur sont ses héritiers légaux.

À sa majorité, l’enfant dispose librement de son contrat d’assurance vie et peut donc modifier la clause bénéficiaire.

Pour un enfant, faut-il privilégier un livret ou une assurance vie ?

Livret A et assurance vie ne sont pas des solutions incompatibles. Elles répondent juste à des objectifs différents.

Le livret A est un placement de court terme, dont le montant est plafonné. L’assurance vie est en revanche un placement de moyen et long terme, sans plafond, dont on peut espérer un rendement supérieur au livret A.

L’assurance vie offre aussi de nombreux avantages fiscaux, une fois que le contrat a atteint une certaine ancienneté. Ouvrir une assurance vie pour son enfant le plus tôt possible lui permet, une fois adulte, de profiter d’un cadre fiscal favorable. En effet, il ne devra plus attendre 8 ans pour effectuer des rachats.