Prêt immobilier : quand et comment renégocier ?

Renégocier votre prêt immobilier peut représenter de sérieuses économies. Une démarche qui est non seulement légale, mais pas si compliquée. La Matmut vous explique par où commencer et vous accompagne dans vos démarches.

Renégocier son prêt immobilier : quels avantages ?

En tant qu’emprunteur, renégocier votre crédit immobilier vous permet de réduire le montant de vos mensualités - à condition de pouvoir bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur à celui de votre contrat initial - ou la durée de votre remboursement. Dans l’un ou l’autre cas, le montant que vous aurez déboursé au final pour acheter votre logement, maison ou appartement, aura considérablement diminué.

Quand est-il avantageux de renégocier son crédit immobilier ?

Le remboursement d’un crédit se divise en deux phases :

• Pendant la première moitié de votre période de crédit : c’est celle pendant laquelle vous remboursez d’abord les intérêts de votre emprunt ;

• Lors de la seconde moitié : vous remboursez le capital emprunté.

Pour être intéressante, votre renégociation de crédit doit donc plutôt intervenir durant la première phase, puisqu’il s’agit de baisser votre taux d’intérêt.

Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt ?

Pour votre banque, une renégociation d’emprunt signifie réaliser moins de bénéfices. Cette démarche n’est donc pas forcément dans son intérêt. À vous d’arriver à la convaincre d’accepter une situation défavorable pour elle. Pour autant, si les taux ont effectivement baissé entre la signature de votre emprunt et aujourd’hui, son intérêt n’est pas non plus de vous laisser partir à la concurrence. Dans cette phase de renégociation, la Matmut et son partenaire monemprunt.com peuvent vous aider.

En règle générale, on estime que les conditions d’une renégociation d’emprunt sont réunies lorsque :

• Vous êtes dans la première moitié de votre durée de remboursement (10 ans maximum si vous avez contracté un emprunt sur 20 ans, par exemple) ;
• Le montant du capital restant dû est suffisamment élevé ;
• Les taux pratiqués au moment de votre tentative de renégociation sont au moins inférieurs de 0,7 % au taux de votre contrat d’emprunt initial.

Bon à savoir
Réduire sa marge coûte souvent moins cher à une banque que le recrutement d’un nouveau client. Les banques ont donc plutôt intérêt à fidéliser leurs clients et leurs familles. Votre ancienneté, votre fidélité, votre profil d’épargnant et le nombre de produits financiers que vous détenez, seront pris en considération.

Y a-t-il des frais quand on renégocie son prêt ?

Dès lors qu’il s’agit simplement de modifier à la baisse le taux d’intérêt de votre emprunt immobilier, votre banque n’a pas le droit de vous facturer des frais de remboursement anticipé. En revanche, si la renégociation aboutit, votre contrat de prêt immobilier va être modifié par un avenant. Elle peut donc vous facturer des frais de dossier ou des frais de garanties. Si vous décidez de renégocier votre crédit auprès d’un autre établissement, d’autres frais peuvent survenir tels que l’indemnité de remboursement anticipé ou bien les frais de mainlevée d’hypothèque.

Notre conseil
N’oubliez pas d’aborder la question des frais de dossier dès le début des discussions autour de votre renégociation. Car au moment de signer il sera trop tard. Or, s’ils sont trop élevés, vous risquez de perdre d’un côté ce que vous aurez gagné de l’autre. Sur cette question également, la Matmut et son partenaire monemprunt.com peuvent vous aider.

Peut-on renégocier plusieurs fois son prêt immobilier ?

Rien ne vous interdit de renégocier plusieurs fois votre crédit immobilier, notamment si la phase de remboursement des intérêts est très longue. Cependant, pour que la renégociation soit plusieurs fois avantageuse, il faut vraiment que les taux d’intérêt soient en baisse nette à chaque fois par rapport à la période précédente. Or, depuis plusieurs années les taux sont plutôt bas, ce qui rend des renégociations successives plus difficiles.

En revanche, au début des années 90, les taux d’emprunt flirtaient avec les 10 % Pour finir 10 ans plus tard autour des 5 %. Une période qui aura été propice pour des renégociations régulières…

Peut-on également renégocier son assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un contrat annuel qui se renouvelle automatiquement tant que vous ne demandez pas sa résiliation. Tout au long de l’année, vous avez donc le droit de changer d’assurance de prêt immobilier, sans frais ni pénalités. Y compris si vous ne renégociez pas votre crédit immobilier.

Attention pour renégocier l’assurance emprunteur, il existe une condition : le nouveau contrat doit proposer un niveau de garanties au moins identique à celui du contrat initial. La Matmut a fait le choix d'un partenaire mutualiste, spécialiste de la protection des emprunteurs, mutlog, pour vous proposer un contrat clair, aux garanties étendues et solidaires.

Notre conseil
Comparez soigneusement les garanties offertes, une assurance emprunteur protège certes votre banque ou organisme de crédit, mais également vous-même en cas de perte d’emploi ou d’accident de la vie. Vos conseillers Matmut vous accompagnent.

Les conseils de la Matmut pour votre prêt immobilier

Que vous négociez votre crédit ou que vous décidiez de le renégocier, vous aurez en face de vous un professionnel aguerri, possédant toutes les dernières informations sur les taux et leur application. faites-vous donc, vous aussi, accompagner par un professionnel qui saura vous permettre de choisir la meilleure offre.

L’assurance emprunteur qui vous est proposée par la banque ou l’organisme de crédit doit aussi être étudiée avec soin. 90 % des emprunteurs signent l’offre qui est jointe à leur emprunt. Or, elle n’est pas forcément la plus avantageuse pour vous. Là aussi, comme pour votre taux d’emprunt, un faible écart de mensualité peut faire une réelle différence en fin de prêt. Un spécialiste, comme notre partenaire mutlog pourra vous accompagner pour trouver l’offre la plus intéressante vous offrant les meilleures garanties en fonction de votre situation personnelle.