Les avantages et les inconvénients de l’assurance vie

Placement préféré des Français, l’assurance vie permet de faire fructifier son épargne et de financer de nombreux projets, tout en protégeant ses proches. Dans quel cas faut-il la choisir ? Quels sont exactement les avantages et les inconvénients de l’assurance vie ?

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

L’assurance vie est le produit d’épargne préféré des Français, certainement en raison de ses avantages fiscaux. Elle permet de faire fructifier les fonds placés afin de financer ses projets à moyen et long terme (retraite, études des enfants, achat immobilier…), tout en protégeant ses proches.

Pour constituer son épargne, le souscripteur verse des primes sur son assurance vie et, en échange, reçoit des intérêts dont le montant varie en fonction du capital investi et des supports choisis. Il existe 2 grands  types de contrats :

• Mono-support : composé en fonds en euros uniquement. Les fonds en euros, considérés comme les plus sûrs, sont aussi les moins rémunérateurs ;
• Multi-supports : composé en fonds en euros et unités de compte (par ex. : actions, obligations, Sicav…).

Pour faire fructifier son capital, le souscripteur doit choisir un (ou plusieurs) mode de gestion à l’intérieur de son contrat d’assurance vie :

• La gestion libre : l’épargnant s’occupe seul de ses placements et choisit librement les fonds dans lesquels il veut investir. Ce mode est plutôt réservé aux investisseurs expérimentés ;
• La gestion profilée ou sous mandat : le contrat d’assurance vie est conduit par des professionnels, qui agissent en fonction du profil du souscripteur et de sa sensibilité au risque ;
• La gestion conseillée : le souscripteur garde le contrôle de son placement mais profite de loin en loin de conseils d’un professionnel. Ce mode de gestion n’est pas proposé par la Matmut.

La Matmut s’engage : Le contrat Complice Vie distribué par la Matmut est une solution d’épargne accessible à tous. Vous pouvez ouvrir votre contrat d'assurance vie avec un versement initial de 500 euros minimum ou en planifiant des versements réguliers (à partir de 50 euros par mois).
Avec Complice Vie, vous pouvez opter au choix pour une gestion profilée ou la gestion libre de votre épargne.

Les avantages de l’assurance vie

Un produit d’épargne simple et avantageux pour financer vos projets

L’assurance vie est un contrat souple, qui s’adapte à vos besoins. Selon vos projets et votre sensibilité au risque, vous pouvez choisir de sécuriser votre épargne ou de la dynamiser en plaçant votre argent sur des supports plus rémunérateurs, mais aussi plus risqués.

L’assurance vie n’est pas seulement un outil pour transmettre votre patrimoine. Vous pouvez l’utiliser pour constituer une épargne ou pour financer de nombreux projets à moyen et long terme : préparer votre retraite (une sortie du capital en rente viagère est possible), financer les études de vos enfants, réaliser un achat immobilier,....

Le capital placé reste disponible et vous pouvez le retirer à tout moment avec une opération baptisée "rachat". Ce rachat peut être partiel ou total ou prendre la forme d’une avance. Lorsque le rachat est total, le contrat d’assurance vie est automatiquement clôturé.

Enfin, contrairement aux livrets d’épargne, l’assurance vie n’est pas plafonnée. Vous pouvez aussi ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie, y compris chez le même assureur.

À retenir : Lors d’un rachat, les produits de l’assurance vie sont taxés par des prélèvements sociaux et fiscaux. Mais les rachats bénéficient d’une fiscalité allégée dès que le contrat d’assurance vie a plus de 8 ans ! Vous profitez alors d’un abattement fiscal et d’un taux d’imposition plus faible sur les gains générés par votre contrat.

Les avantages fiscaux de l’assurance vie à la succession

L’assurance vie présente des avantages certains lorsqu’on souhaite transmettre son patrimoine. En effet, au décès de l’assuré, les bénéficiaires du contrat profiteront d’une fiscalité allégée sur le capital reçu.

Toutefois, pour qu’ils puissent disposer de ces avantages fiscaux à la succession, vos bénéficiaires doivent obligatoirement avoir été désignés dans la clause bénéficiaire. Vous pouvez les choisir librement : membres de la famille, amis, associations/fondations d’utilité publique...

Certains bénéficiaires peuvent être totalement exonérés à la succession, comme le conjoint ou partenaire de PACS. D’autres disposent d’une taxation allégée ou d’abattements fiscaux, dont le montant dépend de plusieurs critères : l’âge de l’assuré au moment du versement des primes, la date de versement des primes et la date d’ouverture du contrat.

À lire aussi : La fiscalité de l’assurance vie

Les atouts du contrat Complice Vie proposé par la Matmut

Le contrat Complice Vie distribué par la Matmut offre tous les avantages d’un contrat d’assurance vie, mais présente également d’autres atouts :

• Vos proches sont protégés avec la garantie plancher décès accidentel incluse dans tous les contrats et la garantie plancher décès toutes causes en option ;
• Vous disposez de 4 profils de gestion sous mandat (Prudent, Équilibré, Dynamique ou Offensif) et d’un fonds en euros afin d’adapter parfaitement votre contrat à vos projets et à votre profil ;
• Vous bénéficiez de l’expertise et de l’accompagnement Matmut : nos experts répondent à vos questions et vous conseillent, notamment lorsque vous souhaitez procéder à un rachat ;
• Votre épargne a du sens grâce aux unités de compte qui intègrent des supports labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable).

À savoir : Avec une garantie plancher décès accidentel (ou décès tout cause), les bénéficiaires de votre assurance vie toucheront - si votre décès est accidentel (ou toute cause) - une somme au moins égale au montant investi par vous, le souscripteur. Et ce, même si ce capital épargné a perdu en valeur, par exemple lors d'une baisse sur les marchés financiers.

Les inconvénients de l’assurance vie

La disponibilité des fonds à court terme

Malgré ses nombreux avantages, l’assurance vie n’est pas toujours adaptée à tous les projets, notamment à ceux de court terme. En effet, la principale contrainte de l’assurance vie concerne la disponibilité des fonds, même si ceux-ci peuvent être retirés à tout moment.

Le rachat, c’est-à-dire le retrait des fonds de l’assurance vie, partiel ou total, n’est en effet pas soumis à la même taxation selon l’âge du contrat :

• Si votre contrat d’assurance vie a moins de 8 ans, les intérêts produits seront plus fortement taxés et vous ne profiterez d’aucun abattement fiscal ;
• En revanche, une fois passé le 8e anniversaire de votre contrat, la taxation est allégée et le souscripteur bénéficie d’un abattement annuel sur les gains de l’assurance vie.

Bon à savoir : Lors d’un rachat, seuls les produits de l’assurance vie sont imposés. Le montant des taxes est déterminé en fonction de l’âge du contrat, mais aussi de la date de versement des primes.

À lire aussi : Quand et comment débloquer son assurance vie ?

Les frais et les performances du contrat

Les performances des fonds varient selon les années et selon les assureurs. Les fonds en euros sont sécurisés, mais offrent une faible rentabilité. Les unités de compte (actions, obligations, Sicav…) sont plus attractives, car leur rentabilité peut être très élevée. Mais elles présentent un risque de perte en capital.

Les frais de gestion de l’assurance vie varient également selon les assureurs, qui peuvent prélever différents types de frais : frais d’entrée, frais de versement, frais de gestion, frais d’arbitrage... Pour éviter les mauvaises surprises, prenez le temps de comparer les contrats et leurs conditions avant de souscrire.

La Matmut s’engage : Les frais de votre contrat Complice Vie dépendent du mode de gestion choisi. Mais ils vous sont communiqués comme voulu par la règlementation.