Combien verser sur un PER ?

Le plan d’épargne retraite (PER) se décline en 3 dispositifs : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif (PERCOL) et le PER d’entreprise obligatoire (PERO). Que vous souhaitiez ouvrir un PER individuel ou que vous bénéficiez d’un PER collectif, vous aurez à répondre à la question du montant à verser. La Matmut vous éclaire sur le sujet.

Votre plan d’épargne retraite ou PER

Le PER, ou plan d’épargne retraite, est un dispositif d’épargne destiné à la préparation financière de la retraite, accessible à tous les travailleurs (salariés ou non) et aux demandeurs d’emploi. Il vous permet de vous constituer une épargne, qui vous sera reversée à la retraite sous forme de capital ou de rente.

Comme tout dispositif financier, le PER a des avantages et des inconvénients à connaître avant souscription. Mais combien verser sur un PER ? Cela dépend notamment de la nature du PER, de ses conditions tarifaires, mais aussi, et avant tout, de vos capacités financières actuelles et de vos choix d’investissement.

À lire aussi : Quand et pourquoi ouvrir un PER ? 

Votre situation par rapport à la retraite

Avant de décider combien verser sur votre PER, procédez à des simulations. Pour ce faire, la Matmut met à votre disposition un simulateur retraite gratuit. Son utilisation vous permettra non seulement d’estimer au plus juste ce que vous pouvez verser sans trop limiter vos revenus disponibles, mais aussi de savoir combien vous devriez récupérer lorsque vous serez à la retraite.

Tenez compte non seulement des frais de versement et des frais de gestion, qui ont un impact sur la rentabilité de ce dispositif d’épargne, mais aussi des taux de rendement et des risques liés aux supports d’investissement que vous envisagez.

Combien verser sur un PER individuel ?

Les versements minimums obligatoires

D’après la loi, les versements sur un PER individuel (PERIN) ne sont pas obligatoires et leur montant est libre. Toutefois, la plupart des assureurs demandent un versement minimum à l’ouverture du contrat ou bien un montant minimal pour les versements programmés ou ponctuels.

Par exemple, dans le cadre du PER de la Matmut, le contrat Complice Retraite, vous effectuerez un versement initial minimum de 500 € ou vous opterez pour des versements programmés de 50 € minimum par mois ^(*).

Les versements volontaires

Le PER n’a pas de plafond de versement, contrairement aux livrets d’épargne (en revanche, le montant pour lequel vous pouvez bénéficier d'un avantage fiscal est plafonné). Vous pouvez donc verser des montants libres, de manière ponctuelle ou programmée. Cela dépend de votre capacité d’épargne actuelle en vue de la retraite. Sachez que vous pouvez aussi faire évoluer le montant des versements en fonction de celui de vos revenus.

Prenons un exemple, extrait du guide Matmut Bien préparer ma retraite, avec 2 cas :

• Pierre, né en 1988, verse 100 € par mois sur son PER depuis qu’il a 35 ans. Avec un taux de rendement de 1,55 %, il aura acquis un capital de 44 770 € à ses 64 ans, l’âge légal de son départ à la retraite ;
• Arthur, né en 1968, verse lui aussi 100 € par mois sur son PER, mais depuis qu’il a 55 ans (soit 20 ans plus tard que Pierre). Il n’aura acquis, avec le même taux de rendement, que 12 413 € à ses 64 ans. Pour obtenir le même capital que Pierre à ses 64 ans, Arthur devrait verser 361 € par mois sur son PER. C’est un effort d’épargne plus important, mais qui peut être envisageable, les revenus étant censés être plus élevés en fin de carrière.

Combien verser sur un PER d’entreprise ?

Les versements obligatoires

Seul le PER d’entreprise obligatoire, souscrit par l’entreprise pour tous ses salariés ou certaines catégories d’entre eux, implique des versements obligatoires.

Dans ce cas, c’est votre contrat qui stipule le montant obligatoire des sommes à verser par vous-même et de celles à verser par votre employeur.

Les versements volontaires

Tout comme pour le PER individuel, vous pouvez effectuer sur votre PER collectif des versements volontaires.

Cela peut même être plus intéressant dans le cas où votre employeur procède à un abondement dès que vous faites un versement. Cet abondement ne peut dépasser 3 fois le montant de votre versement ni être supérieur à 7 419 €. Consultez le contrat de votre PER collectif pour en savoir plus sur les conditions d’abondement.

Les versements issus de l’épargne salariale 

Vous pouvez verser sur votre PER collectif :

• Les sommes issues de l'intéressement ou de la participation ;
• Les droits inscrits sur votre compte épargne temps (CET) ou, en l'absence de CET, les sommes correspondantes à des jours de repos non pris, dans la limite de 10 par an ;
• Les sommes issues d’un autre PER d’entreprise, d’un PER individuel ou d’un ancien produit d’épargne retraite.

Bon à savoir : Tant que vous travaillez dans l’entreprise, les frais de gestion de votre PER collectif sont pris en charge par votre employeur.

Combien verser sur chaque PER si vous en avez plusieurs ?

La loi ne limite pas le nombre de PER individuels ou d’entreprise auxquels vous pouvez souscrire.

Avant d’effectuer un versement libre ou programmé sur l’un ou l’autre de vos PER, vous avez tout intérêt à étudier attentivement les conditions financières de chacun pour optimiser vos placements. Ceci vous permettra de vous informer sur les frais de versement et les frais de gestion, la diversité des supports d’investissement ou encore sur le montant de l’abondement dans le cas d’un PER collectif.

Prenez le temps d’étudier attentivement vos différents contrats. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller patrimonial, afin d’effectuer les meilleurs choix.

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