Comment comparer des PER ?

Choisir son plan d’épargne retraite parmi toutes les offres du marché peut rapidement virer au casse-tête. Pourtant, comparer des PER n’est pas si chronophage, à condition d’avoir les bons critères. Suivez le guide.

Pourquoi comparer les PER ?

Un plan d’épargne retraite individuel (PERIN) est une solution très intéressante pour préparer sa retraite, car il permet d’épargner tout en profitant d’avantages fiscaux durant sa vie active.

Mais, avant d’ouvrir un PER, il est plus sage de comparer les offres du marché, et ce pour plusieurs raisons :

• Les frais appliqués à votre PER affectent la performance du contrat : plus ils sont élevés, plus ils impactent le rendement que vous pouvez espérer ;
• Chaque organisme a ses propres conditions (versements, gestion, modes de sortie de l’épargne, services…) : il faut donc examiner les contrats en détail pour avoir la certitude de souscrire une offre adaptée à votre situation et à vos besoins spécifiques.

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Comment comparer des PER ?

Comparer les frais des PER

Les frais appliqués par chaque assureur sont l’un des premiers points à étudier attentivement, car ils ont un impact direct sur la rentabilité de votre PER :

• Les frais d’adhésion ou frais d’entrée : s’ils existent, ils sont à régler une seule fois, à la souscription ;
• Les frais de versement : ils sont compris entre 0 et 5 %, et directement prélevés sur les sommes versées sur le PER ;
• Les frais de gestion annuels : leur montant peut aller jusqu’à 3 % de l’encours et varie selon le type de support d’investissement et le type de gestion (libre ou pilotée) ;
• Les frais d’arbitrage : ils sont facturés à chaque modification de la répartition de l’épargne sur un contrat multisupport ;
• Les frais de transfert : depuis la loi Pacte, ils s’élèvent au maximum à 1 % pour transférer un PER vers un autre. Ils sont par contre nuls si le contrat a plus de 5 ans ;
• Les frais d’arrérages : ces frais sont prélevés sur le versement de la rente viagère et varient entre 0 et 3 %.

Bon à savoir : Pour faciliter l’étude par les consommateurs, les distributeurs de PER ont l’obligation d’afficher sur leur site internet les frais appliqués par catégorie, dans un tableau standardisé.

Comparer les modes de gestion des PER

Le meilleur PER pour vous n’est pas forcément celui avec le moins de frais, car d’autres critères sont à prendre en compte.

Votre choix dépend notamment de votre situation, de vos besoins ou encore de votre sensibilité au risque.

Aussi, au moment de comparer les PER, analysez :  

• Les modalités de gestion du PER : correspondent-elles à vos besoins ? En gestion pilotée, vos investissements sont confiés à des experts des marchés financiers. Par contre, en gestion libre, vous pilotez vous-même vos investissements, ce qui exige de bonne connaissances financières ;
• Les profils d’investissement si vous optez pour la gestion pilotée : sont-ils adaptés à vos objectifs ? À votre sensibilité au risque ? ; 
• Les modes de sortie de l’épargne une fois à la retraite : différentes options (rente viagère, sortie en capital…) peuvent être proposées par l’assureur ;
• Les conditions de gestion : y a-t-il un montant minimum pour les versements? Quelles sont les options de gestion et leur coût ?

La solution Matmut : Avec le contrat Complice Retraite, vous avez le choix entre plusieurs profils d’investissement (prudent, équilibré ou dynamique) en gestion pilotée. Votre contrat est piloté à horizon : vos actifs sont progressivement sécurisés à mesure qu’approche la date de votre retraite.

Comparer les performances des PER

Les performances financières sont un critère déterminant pour comparer les PER. Le PER choisi doit vous assurer un rendement suffisant pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés.

Si vous investissez sur des fonds en euros, le capital de votre PER est totalement sécurisé, mais modestement rémunérateur. À l’inverse, les supports en unités de compte (action…) offrent potentiellement une rentabilité supérieure, mais impliquent de prendre plus de risques. Ils sont en effet soumis aux variations des marchés financiers et présentent donc un risque de perte en capital, qui peut être partiel ou total.

Trouver le juste équilibre entre sécurité et recherche de performance est propre à chacun. Votre conseiller pourra vous orienter vers le PER le mieux adapté à votre profil et vos objectifs.

Comment savoir si un PER est performant ?

• Examinez l’historique des performances financières. Cet historique ne présage évidemment pas des performances futures, mais reste un bon indicateur du rendement à espérer ;
• Vérifiez si vous avez accès à une large gamme de supports financiers, surtout lorsque vous souhaitez investir en unités de compte (actions, obligations, immobilier, trackers…).

Les autres éléments à considérer pour comparer des PER

Pour bien comparer des PER, il est également important de comparer les organismes qui les distribuent et les prestations offertes :

• L’assureur : est-il fiable et solide ? ;
• Les garanties intégrées au contrat : celles qui vous intéressent (garantie plancher, table de mortalité…) sont-elles incluses ? Sinon quel est leur coût ? ;
• L’accompagnement et les services de l’assureur : quelles sont les prestations fournies avec le PER ? Répondent-elles à vos besoins ?

Être bien accompagné pour préparer et vivre sa retraite est essentiel. Les services proposés par l’assureur peuvent donc faire la différence si vous hésitez entre deux ou plusieurs PER similaires.

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