Souscrire un crédit auto ou moto : à quels critères faut-il faire attention ?

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Lorsque vous voulez acquérir une voiture ou un deux-roues, un achat à crédit peut être une utile solution de financement. Mais, pour bien choisir votre crédit auto ou moto, quelques éléments sont importants. Découvrez les principaux critères de crédit auto à évaluer avant toute souscription.

1. Le type de crédit

Avant de déposer un dossier de demande de crédit auto ou moto, il est important de comparer pour bien choisir le type de solution à adopter.

Pour l’achat d’une auto neuve ou d’un véhicule d’occasion (ou d’une nouvelle moto ou d’un 2-roues en seconde main), vous pouvez en effet souscrire un prêt affecté ou un prêt personnel.

Voici les différences entre ces types de prêts qui sont l’’un et l’autre des crédits à la consommation :

• Un prêt affecté comme le crédit auto ou moto proposé par la Matmut est uniquement dédié à l’achat de votre future voiture ou 2 roues. Les fonds, justifiés par un bon de commande ou une promesse de vente (attestation d'achat à venir), sont directement versés au vendeur. Ils ne peuvent donc être employés pour d’autres achats. Principal intérêt de ce type de crédit : vous bénéficiez souvent de taux plus avantageux que pour un prêt personnel ;
• Le prêt personnel n’est quant à lui voué à aucun achat en particulier. La somme empruntée peut vous servir à financer le ou les achats de votre choix. Par exemple, payer une voiture ou une moto avec une partie de la somme et réaliser des travaux avec l’argent restant.

La location avec option d’achat (LOA), aussi appelée leasing ou crédit-bail s’apparente, elle aussi, à un crédit conso. Mais elle en diffère parce qu'elle porte sur une location - vous n’êtes donc pas propriétaire du véhicule -  et son coût ne s’exprime pas avec un taux d’intérêt.

À consulter : Comparateur crédit auto

2. Le montant

Au moment de faire une demande de prêt, l’un des principaux critères de crédit auto (ou moto) à prendre en compte est le montant du futur prêt.

Pour déterminer cette somme, définissez le plus précisément possible votre projet afin de connaître votre besoin exact de financement. Ce montant total du crédit voiture doit être précis car il dépend, entre autres, du coût de financement, de vos revenus et de vos capacités d’emprunt.

Il est en général recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement supérieur à 33 %. Concrètement : les mensualités de votre crédit consommation et de l’ensemble de vos prêts en cours ne doivent pas excéder le tiers de vos revenus nets. Ce, afin d’éviter tout déséquilibre de votre situation financière personnelle.

Le + Matmut : Le crédit voiture distribué par la Matmut, vous permet d’emprunter de 1 500 à 75 000 euros, sur une durée de 6 à 84 mois. Et entre 750 et 75 000 euros pour le crédit moto avec les mêmes durées. Le taux de prêt compétitif figure parmi les plus bas du marché et ne varie qu’en fonction de la durée choisie du financement auto ou moto.

3. La durée du crédit

Autre critère primordial à prendre en compte avant toute demande de crédit auto (ou moto) : la durée de remboursement. Cette période impacte en effet directement le taux d’intérêt et le montant de vos mensualités.

Si vous optez pour une durée de remboursement de prêt automobile courte, vous paierez moins d’intérêts mais vos mensualités seront plus élevées. À l’inverse, sur une longue durée, vous remboursez moins d’argent chaque mois, mais vous devrez régler davantage d’intérêts.

L’idéal est donc de trouver le meilleur équilibre entre le coût du crédit total et vos capacités de remboursement.

Le + Matmut : Les durées de remboursement des crédits auto et moto proposés par la Matmut sont comprises entre 6 et 84 mois. Vous pouvez par ailleurs différer vos mensualités jusqu’à 3 mois, et suspendre les prélèvements, augmenter ou diminuer vos mensualités sans frais ^(*). Les fonds vous sont versés rapidement, après expiration du délai légal de rétractation (14 jours), pour que vous disposiez de votre véhicule le plus vite possible.

 4. Le taux annuel effectif global (TAEG)

Trouver le taux de crédit auto ou moto le plus avantageux est essentiel au moment de souscrire un prêt. Mais le seul taux nominal (aussi appelé taux débiteur) n’est pas un critère crédit auto suffisant pour vous permettre de calculer le coût total de votre emprunt.

Ce taux ne tient compte en effet que des intérêts du prêt auto (ou moto).

Mieux vaut donc accorder une importance toute particulière au TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Exprimé en pourcentage annuel, ce taux est en quelque sorte le « tout compris » de l’offre de crédit auto. Il intègre l’ensemble des frais engendrés par la souscription de votre crédit auto ou moto : intérêts, éventuels frais de dossier, coût d’assurance emprunteur, garantie...

Le + Matmut : Les crédits auto et moto proposés par la Matmut sont accessibles sans frais de gestion. De quoi rendre votre projet de financement plus accessible !

À lire aussi : Taux fixe ou taux variable d'un crédit : quelles différences ?

5. L’assurance

Si une assurance auto ou moto est obligatoire pour circuler avec votre véhicule et conduire en toute sérénité, l’assurance de votre crédit est, quant à elle, facultative.

Pour autant, il est vivement conseillé de vous assurer pour mieux faire face à tout aléas de la vie.

Plus concrètement, l’assurance de votre crédit automobile ou 2-roues peut couvrir :

• Perte d’emploi : Cette garantie peut être soumise à différentes conditions (délai de carence spécifié dans le contrat, ou encore une prise en charge limitée dans le temps) ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• Invalidité permanente totale ou IPT ;
• L’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• Mi-temps thérapeutique ;
• Décès de l’emprunteur : lorsque la garantie décès entre en jeu, le capital restant dû est intégralement remboursé par l’assureur à l’établissement prêteur.

Votre conseiller Matmut pourra vous guider sur l’opportunité ou non de l’assurance lors votre demande de crédit auto. Selon la situation (faible montant emprunté, courte durée de remboursement…), vous n’aurez pas forcément l’utilité de ce contrat.

Le + Matmut : L’assurance emprunteur facultative distribuée par la Matmut est très protectrice mais vous pouvez aussi lui ajouter des options pour « muscler » sa couverture.
Il peut s’agir, par exemple, de l'option Garantie Supplément Décès accidentel prévoyant le versement d’un capital supplémentaire à un bénéficiaire précisé. Ou encore de l’option Garantie Invalidité permanente partielle (IPP) qui permet à l’assurance emprunteur de prendre le relai durant l’IPP.

 6. L’apport personnel

Lors d’une demande de financement auto, un apport personnel représente souvent un gage de sécurité pour une banque ou des établissements de crédit. Un apport pourra, parfois aussi, vous permettre d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables.

Mais tout le monde n’a pas ce type de somme en banque. Voilà pourquoi, certaines solutions de financement n’exigent pas d’apport personnel. C'est le cas du crédit auto ou moto proposé par la Matmut, : aucun apport ne vous est demandé !

7. Les conditions de remboursement anticipé

En tant qu’emprunteur, vous avez la possibilité, si vous le souhaitez, de rembourser votre crédit auto ou moto par anticipation.

Cependant, dans le fonctionnement global d’un crédit, ce remboursement anticipé représente pour l'organisme financier un manque à gagner au niveau des intérêts. C’est pourquoi certains prêteurs peuvent appliquer des pénalités de remboursement anticipé, ou PRA.

Mais certaines solutions de financement permettent un remboursement anticipé sans ce type de frais : si vous escomptez une entrée d'argent à moyen terme, ces conditions de remboursement anticipé sont donc, elles aussi, un critère de crédit auto (ou moto) à prendre en compte.

Le + Matmut : Le crédit auto distribué par la Matmut est une solution de financement flexible qui s’adapte à vos besoins. Vous pouvez ainsi, sans frais ni pénalité ^(*) :
• Différer le remboursement jusqu’à 3 mois ;
• Suspendre vos prélèvements en cas d’imprévu ;
• Augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités.

À lire aussi : Rembourser un crédit auto/moto en avance : c'est possible ?

Les étapes de votre crédit auto ou moto auprès de la Matmut

Vous avez jeté votre dévolu sur un véhicule ? Pour souscrire votre crédit auto ou moto avec la Matmut, la marche à suivre est simple :

1. Effectuez une simulation de crédit auto (ou moto) : cette étape vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter et quel sera le montant des mensualités ;
   
   
2. Comparez les différentes offres de prêt voiture : de nombreuses banques et organismes financiers proposent des crédits auto, mais chaque offre est différente, tant au niveau des mensualités, que des taux d’intérêt, de l’assurance emprunteur... Prenez le temps de comparer les multiples offres du marché, via un comparateur de crédit auto, pour choisir la plus avantageuse ;
   
   
3. Constituez un dossier de crédit auto : pour bénéficier des fonds nécessaires et acheter votre véhicule, il vous faudra réunir quelques documents justificatifs.
   Vous devrez notamment fournir le bon de commande (ou la promesse d’achat) du véhicule, une pièce d'identité (carte d'identité, passeport...), un justificatif de domicile de moins de trois mois, un bulletin de salaire ou votre dernier avis d'imposition.
   Enfin, votre dossier de demande de crédit auto (ou moto) sera complété par un relevé d'identité bancaire (RIB). D'autres pièces justificatives peuvent vous être demandées au moment de la souscription du crédit.