Frais en assurance vie : quels sont-ils et quel est leur impact ?

L’assurance vie est une solution d’épargne attractive et avantageuse. Elle comporte pourtant plusieurs types de frais, qui ont un impact direct sur son rendement. Tour d’horizon des différents frais en assurance vie à étudier avant de souscrire.

Les différents frais en assurance vie

Les frais de dossier ou frais d’adhésion

Les frais de dossier ou les frais d’adhésion sont les frais fixes à payer une seule fois lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie. Ils ne sont pas systématiques.

Lorsqu’ils sont prévus, les frais de dossier s’élèvent généralement à quelques dizaines d’euros.

La Matmut s’engage : Avec le contrat Complice Vie, notre solution d’assurance vie, aucun frais de dossier ne vous est facturé. Cette offre est accessible à tous avec un versement initial de 500 euros ou des versements programmés, à partir de 50 euros par mois.

Les frais d’entrée ou frais sur versements

Les frais d’entrée, aussi appelés frais sur versements, sont les frais prélevés à chaque versement effectué sur le contrat d’assurance vie.

Ils sont généralement calculés de façon proportionnelle au montant du versement ou prennent la forme d’un montant forfaitaire. Si, par exemple, vous déposez 1 000 euros sur votre contrat avec des frais sur versements de 2 %, la somme réellement investie sur votre assurance vie sera de 980 euros.

À retenir : Les frais de versements et d'entrée au cours d'une année ne peuvent pas dépasser 5 % du montant des primes versées cette même année, d’après l’article L132-21-1 du Code des assurances.

Les frais de gestion

Les frais de gestion de l’assurance vie correspondent aux frais à payer tout au long du contrat. Ils servent à rémunérer les différents acteurs pour leur travail (gestion administrative, gestion financière, relation client...).

Les frais de gestion sont calculés sur le montant total du capital, intérêts inclus, et diffèrent selon les supports sur lesquels l’épargne a été investie :

• Les frais de gestion des fonds euros : ils sont prélevés en fin d’année et ne sont pas mentionnés dans le rendement annuel, qui apparaît net. Ils sont compris entre 0,3 % et 1 % ;
• Les frais de gestion des unités de compte : ils intègrent les frais prélevés par la société de gestion du fonds et ceux prélevés par l’assureur. Ils sont généralement plus élevés que les frais de gestion des fonds euros.

Le montant des frais de gestion varie également selon le mode de gestion choisi : sous mandat ou libre. En gestion déléguée, un expert se charge de placer votre capital en fonction de vos objectifs et de votre sensibilité au risque. En gestion libre, vous pilotez vous-même vos investissements ce qui implique que vous ayez une bonne connaissance des marchés financiers.

Les frais de gestion sous mandat sont évidemment plus élevés qu’en gestion libre, car le mandataire doit être rétribué pour la gestion de votre épargne.

Bon à savoir : La Matmut vous propose 4 mandats de gestion profilée pour coller au plus près de vos attentes et de votre sensibilité au risque  : prudent, équilibré, dynamique ou offensif.

Les frais d’arbitrage

Les frais d’arbitrage de l’assurance vie font référence aux frais prélevés lorsque l’épargnant modifie la répartition de son portefeuille, c’est-à-dire lorsqu’il transfère des sommes d’un support à l’autre. C'est le cas, par exemple, lorsque vous déplacez une partie de votre épargne d’un fonds euros vers un autre support en unités de compte (actions, SICAV...)..

Il existe deux types d’arbitrages :

• L’arbitrage à la demande : l’épargnant souscripteur demande ponctuellement à faire un arbitrage ;
• L’arbitrage automatique : il est possible de programmer des arbitrages automatiques selon l’évolution de la valorisation du portefeuille ou d’un fonds.

Les frais d’arbitrage peuvent être proportionnels au montant transféré ou fixes (montant forfaitaire par opération).

Le + Matmut : Dans le cadre du contrat Complice Vie, le premier arbitrage annuel est offert par la Matmut.

Les frais de transaction

Les frais de transaction en assurance vie sont des frais supplémentaires qui peuvent s’appliquer lorsque l’épargnant a investi sur des fonds spécifiques : SCPI (société civile de placement immobilier), trackers...

Le montant des frais de transaction varie en fonction de la transaction réalisée.

Les frais de sortie

Les frais de sortie en capital sont très rares en assurance vie. En revanche, il arrive fréquemment que l’assureur prélève des frais de sortie en rente. Parmi ces frais, on distingue :

• Les frais de conversion, qui correspondent aux frais de transformation du capital en rente ;
• Les frais d’arrérages, qui sont prélevés à chaque fois que la rente est versée ;
• Les frais de gestion des rentes.

Comment savoir quels sont les frais d’une assurance vie ?

Un contrat d’assurance vie vous intéresse et vous aimeriez connaître précisément ses frais et leurs montants ? Vous pouvez désormais trouver facilement ces informations sur le site internet de l’assureur.

En effet, depuis juin 2022, toutes les sociétés proposant ce produit d’épargne ont l’obligation de publier sur leur site un tableau standardisé des frais de l’assurance vie, regroupés par catégories.

Cette obligation permet aux épargnants d’être mieux informés et de pouvoir comparer plus facilement les offres disponibles sur le marché.

Bon à savoir : Depuis 2023, le document d’information annuelle envoyé à l’épargnant par l’assureur doit spécifier les frais prélevés pour chaque unité de compte ou chaque actif.

Pourquoi comparer les frais en assurance vie ?

Les frais de l’assurance vie vont diminuer le rendement de votre contrat. Comparer méticuleusement les frais avant de souscrire est donc indispensable pour faire le bon choix.

Soyez particulièrement attentif aux frais de versement et aux frais de gestion, car ils sont prélevés tout au long du contrat :

• Les frais sur versements : qu’ils soient effectués de façon ponctuelle ou régulière, les frais de versement affectent directement votre épargne, car ils minorent les sommes placées. Plus ces frais sont élevés, plus ils diminuent la rentabilité du contrat. Il est recommandé d’éviter des frais de versements supérieurs à 3 % ;
• Les frais de gestion : ces frais ont également un impact considérable sur le rendement de l’assurance vie, car ils sont systématiquement prélevés chaque année. Il faut donc les comparer selon le type de contrat visé (monosupport ou multisupport) et le mode de gestion souhaité (libre, sous mandat).

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