Rachat de crédits : avantages et inconvénients

De multiples crédits souscrits peuvent fragiliser la trésorerie d’un particulier ou d’un ménage. Dans ce contexte, le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, peut constituer une bonne alternative pour rééquilibrer son budget. Mais comme toute solution financière, ce type d’emprunt présente des avantages et des inconvénients et impose quelques précautions avant toute souscription.

Rachat de crédits : qu’est-ce que c’est

Le regroupement de crédits, plus souvent appelé rachat de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. Ce regroupement d’emprunts en cours se fait grâce à la souscription d’un nouveau crédit qui payera les différents prêts en cours, mais augmentera la durée de remboursement.

Le regroupement de crédits peut concerner de nombreux types de prêts : aussi bien les emprunts conso que les prêts immobiliers, les prêts personnels ou les prêts renouvelables. Il est également possible d’inclure à un rachat de crédits un découvert bancaire, des dettes professionnelles, voire une dette fiscale à ce type de solution.

À savoir : Si la part des prêts immobiliers est supérieure à 60 % dans le rachat de crédits, c’est la législation du prêt immobilier qui s’applique. Si cette proportion est inférieure à 60 % c’est la loi sur le crédit à la consommation qui entrera en jeu. Cette nuance est importante pour la durée du délai de rétractation : celui-ci est de 10 jours incompressibles pour un prêt immobilier et de 14 jours pour un crédit à la consommation.

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Les avantages du rachat de crédits

Pour un ménage ou un particulier faisant face à une situation financière complexe, un rachat de crédits peut présenter des atouts séduisants :

• Faire baisser les mensualités : le rallongement de la durée du prêt engendré par un regroupement de crédits permet d’alléger la charge financière grâce à une mensualité unique plus compatible avec les finances de l’emprunteur ;
• Simplification de gestion de budget : c’est l’un des atouts majeurs de cette solution, puisque l’emprunteur n’a plus à régler qu’une unique mensualité à date fixe au lieu de jongler avec de multiples échéances situées à différentes dates ;
• Éviter le surendettement : en regroupant ses crédits, un emprunteur peut normalement mieux éviter les retards de paiement et les frais annexes qui les accompagnent (pénalités bancaires…). Ceci peut contribuer à préserver l’équilibre du budget mensuel familial ;
• Taux d’intérêt potentiellement plus avantageux : lorsque les prêts rachetés ont été souscrits à des taux d’intérêt élevés, le regroupement de crédits permet, dans certains cas, à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’emprunt unique plus avantageux pour ses remboursements mensuels.

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Rachat de crédits : les inconvénients

Le regroupement de dettes qu’organise un rachat de crédits n’est pas une solution miracle. Il comporte aussi de nombreux risques à bien peser avant toute souscription.

Les différents inconvénients d’un regroupement de crédits sont les suivants :

• Allongement de la durée de remboursement : elle est inhérente au rachat de crédits, car, si les mensualités peuvent être réduites, c’est au prix d’une période de remboursement allongée. Cette prolongation va, mécaniquement, augmenter le coût total du crédit ;
• Frais supplémentaires : un regroupement de prêts peut entraîner des frais supplémentaires (frais de dossiers généralement fixés à 1% du capital racheté, pénalités de remboursement anticipé des prêts rachetés aussi appelées IRA pour indemnité de remboursement anticipé) ou des frais de garantie (assurance emprunteur, assurance décès, hypothèque…) alourdissant le montant du nouveau prêt ;
• Risque d’augmentation du taux d’intérêt : quelquefois le rachat de crédits peut entraîner une augmentation du taux d’intérêt. C’est en particulier souvent le cas lorsque les crédits initiaux rachetés avaient été souscrits par l’emprunteur à faible taux. Tout dépendra ici de l’évolution des taux d’intérêt lors de la mise en place du regroupement de crédits ;
• Risque de surendettement futur : Souscrire un rachat de crédits comporte aussi le risque d’un surendettement futur. Si ce produit financier peut permettre de sortir temporairement d’une passe délicate, l’allègement des mensualités est aussi susceptible de fausser la perception d’un emprunteur et de l’inciter à souscrire de nouveaux emprunts.

À retenir : Depuis janvier 2013, l’organisme financier qui octroie le rachat de crédits doit indiquer formellement à l’emprunteur si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit.

Quelles précautions prendre avant de souscrire un rachat de crédits ?

Avant tout rachat de crédits, l’emprunteur devra faire un point précis sur sa situation financière et évaluer ses revenus mensuels disponibles ainsi que le coût restant de ses crédits en cours. Avant de négocier ou de faire une demande de regroupement, il devra comparer précisément le coût total des anciens crédits rachetés avec le coût du nouveau prêt résultant du regroupement de crédits.

Si l’on détaille, un particulier désireux de souscrire un rachat de crédits devrait prendre ces quelques précautions :

• Évaluer le coût total du rachat de crédits : on l’a vu, les mensualités d’un regroupement sont certes souvent réduites, mais cette solution entraîne un coût global plus élevé, car étendu sur une plus longue durée ;
• Étudier les alternatives : avant de souscrire un rachat de crédits, d’autres options doivent être envisagées, par exemple la renégociation des conditions de prêt auprès du ou des organismes qui ont octroyé les fonds ;
• Comparer les offres : lors d’un comparatif de propositions de regroupement de crédits, il est essentiel de bien lire les contrats proposés pour faire un choix éclairé ;
• Accompagnement d’un professionnel : faire appel à un conseiller financier ou à un courtier peut être utile pour bien comprendre toutes les implications d’un regroupement, éviter les pièges et trouver la meilleure offre.

Important à retenir : Une fois l’offre de rachat de crédits souscrite, il est très vivement recommandé de ne pas prendre de nouveaux prêts pour financer un projet professionnel ou personnel... Pour préserver sa situation financière et assainir durablement ses finances, il est, de loin, préférable de se concentrer sur le remboursement du rachat de crédits.

Quelles conditions pour souscrire un regroupement de crédits ?

Pour accorder un contrat de rachat de crédits, les banques ou tout organisme de prêt spécialisé doivent évaluer la solvabilité de l’emprunteur à travers un ensemble de critères :

• Stabilité des revenus : c’est le critère déterminant puisqu’un apport régulier et suffisant de revenus peut seul permettre d’assurer le remboursement du rachat de crédits ;
• Taux d’endettement : en règle générale, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % de vos ressources. Concrètement : les mensualités de votre regroupement de crédits ne doivent pas dépasser le tiers de vos revenus nets. Ceci pour éviter tout déséquilibre de votre budget… et un éventuel refus de l’organisme de financement ;
• Situation professionnelle et personnelle : un établissement prêteur étudie aussi la situation professionnelle de l’emprunteur (type de contrat de travail, ancienneté…) qui doit avoir une position la plus stable et pérenne ;
• Nature et montant des crédits regroupés : la nature (et les montants) des crédits à regrouper joue un rôle important. Si les crédits à la consommation sont faciles à réunir, en cas de présence de crédit immobilier par exemple, l’organisme octroyant le regroupement de crédits pourra exiger des garanties supplémentaires. Par exemple, une hypothèque.

Si la Matmut peut vous proposer d’attractives solutions de financement, nous ne commercialisons pas de rachat de crédits.