Fraudes carte bancaire et risques bancaires : comment les éviter ?

Personne n’est à l’abri d’une fraude sur ses moyens de paiement. Au premier semestre 2021 ⁽¹⁾, la seule fraude à la carte bancaire représentait en France plus de 218 millions d’euros sur un total de fraudes estimé à 644 millions d’euros. En 2020 on recensait 1,4 million de tentatives de fraudes à la carte en France. Comment éviter d’être, vous aussi, victime de ce délit ?

Risques bancaires : de quoi parlons-nous ?

Les arnaques aux moyens de paiement peuvent revêtir de multiples formes : carte bancaire piratée ou volée, fraude à la remise de chèque, ordre de virement falsifié… Dans ce guide pratique, la Matmut ne traitera spécifiquement que des fraudes à la carte bancaire.

Comment protéger ses données contre la fraude à la carte bancaire ?

Si nul n’est à l’abri d’une fraude à la carte bancaire, ces quelques astuces vous permettront de limiter les risques :

Ne communiquez à personne votre code de carte bancaire. Il authentifie que vous êtes bien à l’origine du paiement et il s’agit d’un équivalent numérique de votre signature ;
Cachez toujours votre main quand vous composez votre code de carte bancaire ;
Masquez votre cryptogramme : le code à trois chiffres au dos de votre carte bancaire ne doit pas être lisible. Vous pouvez le masquer avec un marqueur noir, l’apprendre par cœur puis l’effacer ou encore opter pour un cryptogramme dynamique ;
Signez votre carte bancaire : beaucoup d’utilisateurs l’oublient, mais, à l’envers de la carte, à côté du cryptogramme, un espace est prévu pour la signature du porteur de la carte. Signez à cet endroit avec un feutre indélébile vous permettra d’éviter qu’un malfaiteur n’appose sa signature à la place de la vôtre, ce qui faciliterait ses fraudes ultérieures…

Paiement à distance ou sur internet : les règles pour éviter les fraudes

Sur le Web comme ailleurs, quelques précautions vous permettent de devancer la fraude à la carte bancaire :

Quand vous réalisez un achat sur le net, vérifiez bien que la page internet où vous entrez vos coordonnées bancaires est cryptée. Pour le vérifier, c’est facile : le nom de la page (dans la fenêtre en haut du navigateur internet) commence par https:// et non par http : //. La seule présence de ce « s » (pour secure) – éventuellement accompagné du symbole d’un cadenas – indique que les communications entre vous et le site sont cryptées et donc moins aisément piratables ;
Si vous achetez sur le Net, faites-le directement depuis la page d’accueil du site marchand et surtout pas à partir d’un lien promotionnel communiqué par mail ;
La plupart des sites d’achats en ligne vous proposent d’enregistrer vos coordonnées bancaires pour « faciliter les achats ultérieurs». N’employez jamais cette facilité qui constitue surtout une sérieuse brèche de sécurité ;
Ne stockez pas vos coordonnées bancaires sur votre ordinateur (y compris votre RIB) et évitez, dans la mesure du possible de les transmettre par mail ;
Si votre banque vous propose d’utiliser une authentification forte (un SMS de confirmation vous est envoyé par votre banque au moment d’un achat et vous devez confirmer avec un code confidentiel), surtout acceptez ! Cette méthode qui s’est généralisée ces dernières années prouve année après année son efficacité à faire reculer les fraudes à la carte bancaire ainsi que l’a constaté la Banque de France.

Fraude dans un distributeur de billet

Le distributeur de billets est un lieu sensible où les malfaiteurs peuvent employer des techniques élémentaires (distraire leur victime, épier la composition du code confidentiel) ou plus élaborées (piratage des informations de la carte avec la technique du skimming ou sabotage des distributeurs avec un « piège à billet » ou cash trapping).

Ces quelques conseils devraient vous préserver de ces manœuvres frauduleuses :

Avant d’entamer la moindre opération sur un distributeur, vérifiez qu’aucun dispositif n’a été placé dans la fente ou sur le clavier de la machine ;
Composez toujours votre code en masquant votre main ;
Ne partez pas sans votre ticket de carte bancaire : il comporte des données sensibles, même si partiellement masquées ;
Ne confiez pas votre carte bancaire à un inconnu : si vous n’avez par exemple pas pris vos lunettes, mieux vaut aller les chercher et revenir plutôt que demander de l’aide à un passant devant un distributeur.

Le conseil Matmut : Privilégiez les distributeurs à l’intérieur des agences bancaires. Ces machines installées dans un espace sous vidéosurveillance sont moins susceptibles d’avoir été trafiquées.

Achat dans un magasin : payer en carte bancaire en sécurité

Pour payer en magasin en toute sécurité, ces quelques règles simples suffiront :

Contrôlez l’utilisation de votre carte bancaire par le commerçant en ne la quittant jamais des yeux ;
Composez votre code à l’abri des regards indiscrets en vous aidant de votre autre main ou, mieux, de votre portefeuille ;
Demandez toujours à vérifier le montant saisi par le commerçant sur la machine avant de valider le paiement ;
Contrôlez bien sur la facturette papier que le commerçant peut vous fournir sur demande que le montant indiqué correspond bien à celui de votre achat.

Utiliser sa carte bancaire à l’étranger

Avant de partir à l’étranger, prévenez votre banque de votre départ pour éviter qu’elle ne bloque votre carte par précaution.

Profitez de cette démarche pour vous renseigner sur les frais afférents à un paiement ou un retrait par carte. En effet, un certain pourcentage peut être appliqué à chaque transaction à l’étranger.

Pensez aussi à faire avec votre banquier un point sur les plafonds appliqués sur vos retraits et paiements par carte bancaire afin de ne pas être bloqué lors du séjour.

Autre geste utile : notez les informations de votre carte bancaire ainsi que le numéro de téléphone à utiliser pour faire opposition sur CB en cas de vol. Ne laissez pas ces informations avec votre carte bancaire !

Sur place, réduisez les transactions pour éviter toute tentative de fraude bancaire. Retirez par exemple une somme convenable au début du séjour pour régler vos achats en liquide dans la monnaie locale. Cela réduira également vos éventuels frais de change.

Comment réagir en cas de fraude avérée ?

Si votre carte a été piratée, mais qu’elle est en votre possession

Si vous constatez une fraude carte bancaire sur votre compte, mais que votre moyen de paiement est toujours en votre possession, suivez ces différentes étapes :

Informez votre banque et faites immédiatement opposition à votre carte. Pour cela, contactez le numéro de votre banque (mentionné sur votre contrat carte) ou celui apposé à côté des distributeurs de billets. Vous pouvez aussi appeler le serveur interbancaire (0 892705 705), ouvert 24 h/24 et 7 j/7 qui vous orientera vers le centre d’opposition pertinent. Là, vous devrez donner votre numéro de votre carte (16 chiffres) ainsi que sa date d’expiration ;
Confirmez ensuite aussitôt cette opposition à votre banque par lettre recommandée avec accusé de réception et listez les opérations frauduleuses sur votre compte. Il est aussi possible de le faire directement depuis certaines applications mobiles de banque ;
Complétez enfin vos démarches en signalant ces opérations frauduleuses sur la plateforme en ligne Perceval. Ce service, mis en place par le ministère de l’Intérieur, permettra à la gendarmerie d’enregistrer votre demande avec envoi d’un récépissé.

Si votre carte a été volée/perdue et n’est plus en votre possession

Votre carte a été volée ou perdue et vous constatez sur votre compte un débit dont vous n’êtes pas à l’origine. Il faut réagir très vite :

Informez votre banque et faites aussitôt opposition à votre carte. Pour prévenir votre banque, appelez le numéro mentionné sur votre contrat carte ou le serveur interbancaire (0 892705 705), ouvert 24 h/24 et 7 j/7 qui vous orientera vers le centre d’opposition pertinent. Là, vous devrez indiquer votre numéro de carte ainsi que sa date d’expiration ;

Cette étape est à réaliser dans les plus brefs délais : en effet, avant le blocage de votre carte bancaire, toute utilisation frauduleuse de votre carte reste à votre charge. Cette responsabilité est heureusement limitée à une franchise qui ne peut dépasser, au pire des cas, 50 € ;

Confirmez ensuite cette opposition à votre banque par lettre recommandée avec accusé de réception et n’oubliez pas de lister les opérations frauduleuses sur votre compte. Il est aussi possible de le faire directement depuis l’application mobile de certaines banques ;
Vous devez, le plus rapidement possible, aller porter plainte au commissariat ou en gendarmerie pour signaler le vol de votre carte. Il vous est possible, pour aller plus vite, de déposer en ligne une pré-plainte sur le site gouvernemental prévu à cet effet avant déplacement au poste de police.

Bon à savoir : Si vous êtes victime d’une fraude à la carte bancaire, signalez-la immédiatement à votre banque et au plus tard dans un délai de 13 mois après le débit. Plus vite vous ferez opposition, plus vite vous limiterez la fraude bancaire !

Qui est responsable en cas de fraude bancaire ?

Deux cas de figure sont possibles.

Votre carte bancaire est toujours en votre possession

En cas de fraude avérée, votre banque doit vous rembourser immédiatement l’intégralité des sommes illicitement débitées ou au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant la réception de la contestation. Elle doit aussi vous restituer les éventuels agios qui ont pu vous être infligés à la suite de ces opérations.

Votre responsabilité n’est pas engagée :

Si l’opération litigieuse a été effectuée à votre insu en détournant la carte ou les données qui lui sont liées ;
Si les malfaiteurs ont employé pour l’opération litigieuse une contrefaçon de votre carte alors que vous en étiez toujours en possession de celle-ci.

Pour pouvoir refuser le remboursement des sommes illicitement perçues sur votre compte, la banque devra prouver :

Soit que vous avez été gravement négligent dans la protection et la conservation de vos données bancaires;
Soit que vous avez agi de manière frauduleuse.

Quel que soit le cas, c’est à votre établissement bancaire d’apporter cette preuve.

Votre carte a été volée ou perdue et n’est donc plus en votre possession

Ainsi que nous l’avons vu plus haut, toute opération réalisée avec votre carte bancaire volée reste à votre charge (dans la limite d’une franchise de 50 € maximum) avant que vous n’ayez fait opposition à votre carte.

Cette franchise ne vous sera toutefois pas imputée dans un certain nombre de cas :

L’opération frauduleuse a été réalisée sans que le malfaiteur emploie votre code confidentiel ;
La perte ou le vol de la carte ne pouvait pas être décelé avant le paiement frauduleux ;
La banque n’a pas demandé ou employé le dispositif d’authentification forte ;
Votre préjudice ressort d’une faute ou d’une négligence de votre banque.

Toute éventuelle opération frauduleuse réalisée sur votre compte après que vous ayez fait opposition ne vous sera pas imputée et sera remboursée en totalité.

Comment demander un remboursement ?

Au moment de votre signalement (mise en opposition de la carte), envoyez à votre banque une lettre avec A/R demandant le remboursement. L’association de consommateur Que choisir propose à ce sujet une lettre type téléchargeable de demande de remboursement.

Le dépôt de plainte est-il obligatoire ?

Certaines banques conditionnent le remboursement des sommes frauduleusement débitées à un dépôt de plainte préalable. Cette pratique n’a pas lieu d’être car la loi prévoit le remboursement immédiat dès que la ou les opération(s) non autorisée(s) ont été signalées. Le dépôt préalable d’une plainte n’est donc pas légalement obligatoire.

Vous pouvez toutefois faciliter vos démarches en signalant en ligne l’opération frauduleuse via la plateforme Perceval. La gendarmerie enregistrera votre signalement et vous enverra un récépissé. C’est ce document qui pourra accélérer vos démarches auprès de la banque. Et, en agissant ainsi, vous faciliterez aussi d’éventuelles enquêtes en cours.

La sécurité renforcée peut-elle être une excuse ?

Si votre banque est réticente à vous rembourser, au motif que votre carte bancaire est protégée par une identification forte (3D secure, 3DS, OTPSMS…), vous restez malgré tout dans votre droit à en obtenir le remboursement.

Ces méthodes ont certes réduit le nombre de fraudes bancaires, mais elles ne sont pas inattaquables. Les malfaiteurs les mieux organisés savent comment contourner ce genre de méthodes, notamment à travers la duplication de ligne téléphonique de la victime.