Comment choisir son PER ? 4 critères clés

Souscrire un plan d’épargne retraite (PER) permet d’anticiper l’avenir tout en profitant d’une fiscalité avantageuse durant sa vie active. De nombreux contrats sont disponibles, aux frais et aux performances variables. Alors, comment choisir son PER ? Voici nos conseils.

L’essentiel à savoir avant de choisir son PER

Le plan d’épargne retraite individuel (PERIN) est une solution avantageuse pour constituer un capital à votre rythme et vous assurer un complément de revenus à la retraite :

• Le fonctionnement du PER est souple ;
• Le PER est fiscalement attractif : les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond personnalisé. Sinon, vous pouvez aussi bénéficier d’une option d’exonération à la sortie en capital ;
• Vous pouvez demander le déblocage anticipé de votre épargne avant la retraite dans certaines situations (achat de la résidence principale, surendettement, décès du conjoint…) ;
• Vos bénéficiaires disposent d’avantages fiscaux en cas de décès, notamment votre époux ou partenaire de PACS, totalement exonéré de droits de succession.

La solution Matmut : Découvrez le montant des économies d’impôts que vous pourriez réaliser avec un PER en utilisant l’outil de simulation en ligne de la Matmut.

À lire aussi : Quand et pourquoi ouvrir un PER ? 

Comment choisir son PER en 4 critères

Les frais du PER

Pour bien choisir son PER, le montant des frais est le premier critère à étudier. En effet, les frais appliqués à votre PER auront un impact direct sur la rentabilité de votre contrat. Des frais trop élevés risquent d’amoindrir la performance de vos actifs financiers.

Différents frais peuvent être facturés :

• Des frais d’entrée : il s’agit souvent d’un montant fixe, prélevé à l’ouverture de votre PER ;
• Des frais sur versement : ils correspondent à un pourcentage de la somme versée sur le PER. Par exemple, avec des frais de versement de 3 %, lorsque vous versez 100 € sur votre PER, 97 € seront réellement investis ;
• Des frais de gestion : ils sont calculés annuellement et correspondent à un pourcentage de l’épargne détenue sur votre PER ;
• Des frais d’arbitrage : ils sont prélevés à chaque arbitrage réalisé, c’est-à-dire lorsque vous modifiez la répartition de vos supports d’investissement ;
• Des frais de sortie : appelés aussi frais d’arrérages, ils sont prélevés sur le versement de votre rente, si vous avez choisi ce mode de sortie pour votre épargne.

Les performances financières du PER

Le PER est une solution destinée à préparer votre retraite. L’objectif est donc de faire fructifier l’épargne placée de façon efficace. Par conséquent, les performances financières sont un critère très important pour choisir son PER.

Comment choisir son PER pour profiter des meilleures performances ? Comparez les contrats, et notamment leur contenu :

• Disposent-ils d’une large gamme de supports financiers ?
• Avez-vous la possibilité de diversifier vos investissements avec un contrat multisupport ?
• Quelle est la rémunération du fonds euros de l’assureur ? L’historique des performances donne en principe de bonnes indications, même s’il ne présage pas des résultats futurs.

Souscrire un contrat multisupport est généralement conseillé, car ce PER allie la sécurité du fonds euros au dynamisme des unités de compte. En effet, le capital placé en fonds euros est garanti, bien que peu rémunérateur, tandis que les sommes investies en unités de compte offrent potentiellement un rendement supérieur, mais avec un risque de perte en capital.

Les modalités de gestion du PER

Avec un PER individuel, vous avez le choix entre deux modes de gestion :

• La gestion pilotée par horizon : des experts financiers pilotent vos investissements en fonction de votre âge, de vos objectifs et de votre sensibilité au risque, et sécurisent progressivement vos actifs à l’approche de la retraite ;
• La gestion libre : vous conduisez vous-même vos investissements, avec l’appui de votre conseiller.

Aussi, au moment de choisir son PER, mieux vaut privilégier un contrat dont les modalités de gestion répondent à vos besoins avec :

• Un profil d’investissement adapté à votre âge et vos objectifs. Par exemple, à la Matmut, plusieurs profils vous sont proposés : Prudent, Équilibré ou Dynamique ;
• Un mode de sortie qui vous convient : versement d’une rente viagère, sortie en capital ou une combinaison des deux ;
• Un seuil de versement minimum qui correspond à vos capacités d’épargne : en effet, les assureurs imposent généralement un montant minimum pour les versements, qu’il s’agisse de versements libres ou programmés.

La Matmut s’engage : Le contrat Complice Retraite, le PERIN proposé par la Matmut, est une solution d’épargne accessible à tous avec des versements programmés à partir de 50 € par mois.

La solidité et les services de l’organisme

Enfin, pour bien choisir son PER, d’autres éléments sont à prendre en considération, comme la fiabilité de l’organisme, les services proposés et les garanties incluses dans le contrat. 

À la Matmut, votre contrat Complice Retraite s’accompagne de nombreux services et de garanties essentielles pour vous protéger, vous et votre famille :

• Un accompagnement personnalisé : nos experts vous conseillent et vous aident à choisir votre PER ;
• Des services retraite pour vous aider à chaque étape : outils de simulation pour faire le bilan de votre situation, services « diagnostic retraite » pour préparer et optimiser cette nouvelle étape de vie, coaching… ;
• Une garantie plancher systématiquement incluse dans votre contrat : le capital de votre PER est garanti pour vos bénéficiaires en cas de décès, à hauteur des versements nets de frais et de rachat ;
• Deux garanties optionnelles à souscrire selon vos besoins : l’option continuité du plan de versement pour les travailleurs non-salariés et l’option table de mortalité.

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