Crédit auto sans CDI : conseils pour financer votre véhicule

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Contrairement à une idée reçue, l’absence de CDI n’empêche pas de souscrire un crédit auto pour financer l’achat d’une nouvelle voiture ou d’une seconde main. Lorsque vous travaillez en CDD, en intérim ou en tant qu’indépendant, les établissements prêteurs peuvent accepter de vous accompagner avec un crédit auto sous conditions. Explications et conseils.

Les conditions d'obtention d’un crédit auto sans CDI

Pour ouvrir un crédit auto ou un prêt personnel à un particulier, les banques et organismes financiers doivent s’assurer que la situation financière de l’emprunteur lui permet d’honorer son prêt. Lorsqu’un emprunteur travaille en CDI (contrat de travail à durée indéterminée), c’est, pour le prêteur, une garantie d’entrées d’argent fixes et régulières et un gage que les mensualités du crédit seront honorées.

Ce critère financier est par contre plus incertain pour des personnes travaillant en CDD (contrat à durée déterminée), en intérim ou en tant qu’indépendant, Pour accorder un crédit auto sans présence d’un CDI, les organismes prêteurs sont donc amenés à demander un surcroît de garanties pour prévenir tout risque d’impayés.

Avoir un bon dossier de crédit

Pour les personnes en CDD ou intérim, avoir un bon dossier de crédit auto est crucial pour que la demande de prêt auto soit prise en compte.

Mais qu’est-ce qu’un « bon dossier » ? Cela implique que l’emprunteur a :

• Un taux d’endettement faible ou nul : les mensualités de votre crédit auto et de l’ensemble de vos prêts en cours ne doivent pas excéder le tiers (33 %) de vos revenus nets. Cette capacité d’emprunt maximale est surtout là, pour prévenir tout déséquilibre de vos finances ou surendettement ;
• Un « reste à vivre » suffisant. Si tous les organismes financiers ont leurs propres méthodes pour calculer ce critère, on peut le résumer ainsi : le reste à vivre est la somme d’argent vous restant une fois déduites vos charges fixes et mensualités de crédit. Ce critère est particulièrement scruté lorsque l’établissement prêteur commence à étudier votre dossier de financement ;
• Un apport personnel. Avoir un apport peut jouer en faveur de votre dossier pour l’obtention d’un crédit auto. Or, contrairement à un crédit immobilier, l’apport initial n’est pas toujours indispensable. La solution de crédit auto proposée par la Matmut n’exige, par exemple, aucun apport personnel ;
• Une situation financière saine : Vous pouvez prouver le bon état bancaire régulier de vos comptes (relevés de compte sans découvert). Et les organismes prêteurs vont vérifier lors de l’analyse du dossier que vous n’êtes pas « fiché à la banque de France ». Autrement inscrit ni au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ni au FCC (Fichier Central des Chèques compilant les incidents de paiement sur chèque impayé et sur retraits de carte bancaire).

Avoir des revenus stables

Des revenus réguliers et d’un montant suffisant peuvent convaincre le banque ou l’organisme financier prêteur de vous accorder votre crédit auto sans CDI.

Dans tous les cas, pouvoir justifier de revenus à venir sur la durée demandée du prêt peut grandement faciliter l’obtention de votre crédit auto.

Voici les principaux cas de figure selon votre situation professionnelle :

• Si vous êtes un emprunteur en CDD, l’organisme prêteur pourra accepter le crédit auto mais sur une durée limitée : celle que dure votre contrat de contrat soit celle où vos revenus sont stables. Pour mieux répondre à ce critère de revenus constants, mieux vaut donc faire votre demande de crédit auto en début de CDD, pas dans les derniers mois/semaines du contrat de travail.
  Mais attention ! Cette durée relativement courte d’emprunt (soit, légalement, 36 mois maximum pour un CDD) impliquera des mensualités financièrement plus lourdes. Cette charge ne doit pas menacer le « reste à vivre » vu plus haut…
• Si vous êtes un emprunteur intérimaire : comme un CDD, mieux vaut être en mission au moment de faire votre demande de crédit auto. Vous devrez souvent justifier aussi d’un quota conséquent d’heures d’intérim lors des 12 derniers mois (en général plus de 400 heures).
• Si vous souhaitez emprunter en tant qu’indépendant, typiquement un auto-entrepreneur, obtenir un crédit auto ou un prêt personnel est souvent difficile. Afin de mieux répondre au critère des revenus stables, votre auto-entreprise doit avoir une certaine ancienneté, vous fournir des revenus réguliers et récurrents et présenter un bilan positif.

À noter : Pour un crédit auto, la souscription d’une assurance emprunteur est conseillée mais facultative. Dans le cas d’un crédit voiture sans CDI, l’organisme prêteur exigera sans doute la souscription de cette assurance intégrant notamment une garantie perte d’emploi. L’assurance apporte aussi à l’emprunteur une sécurité en cas de coup dur… mais elle induit des frais supplémentaires à prendre en compte dans votre dossier de financement.

Plus d’infos : L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Respecter les conditions du prêt

Contrairement à un crédit conso classique dit non affecté (à une dépense), un crédit auto est un prêt affecté. Le montant du crédit auto sans CDI qui vous est accordé, l’est donc uniquement pour l’achat d’un nouveau véhicule (ou d’une occasion précise).

Vous devrez donc pouvoir fournir à l’organisme prêteur un bon de commande (ou une promesse de vente) du montant exact du prêt automobile sollicité.

Parmi les autres pièces justificatives à donner à la banque ou l’établissement financier sollicité, pensez aussi à rassembler pièce d’identité, RIB, justificatif de domicile récent et toute document attestant de vos ressources (bulletins de salaire, certificat de votre employeur, avis d’imposition).

Et vous devrez enfin, à l’image de n’importe quel emprunteur, vous acquitter sans accroc des mensualités de remboursement du véhicule durant toute la période du prêt.

À lire : Calculer le coût et les mensualités d’un crédit auto ou moto

6 conseils pour obtenir un crédit auto sans CDI

1. Quel que soit le cas de figure (CDD, intérim, indépendant), votre dossier de crédit auto sans cdi gagnera en force si vous pouvez co-emprunter avec une personne (par ex. votre compagne/compagnon) en CDI. Les revenus réguliers de ce co-emprunteur peuvent faire la différence et rassurer l’organisme prêteur ;
   
   
2. Dans un même objectif de renforcement de votre dossier de crédit auto, vous pouvez demander à un tiers (dans votre entourage familial par exemple) de se porter caution. Ce garant s’engagera à rembourser le crédit en cas de défaillance de votre part ;
   
   
3. Explorez d’autres alternatives au crédit auto : la location longue durée (LLD) ou la location avec option d’achat (LOA) offrent des pistes possibles, parfois plus avantageuses que le crédit auto sans CDI. C’est le cas de la LOA à prix modique proposée notamment par l’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique).
   
   
4. Les intérimaires peuvent faire épauler leur achat de véhicule par le FASTT (fonds d’action sociale du travail temporaire) à travers notamment un micro crédit accompagné.
   
   
5. En tant que travailleur indépendant, vous pouvez aussi solliciter le prêt mobilité de l’ADIE.
   
   
6. Au moment de présenter votre dossier de crédit auto sans cdi, insistez sur le fait que ce nouveau véhicule est un outil de mobilité utile pour améliorer/consolider votre situation professionnelle. Une voiture peut vous permettre, par exemple, de décrocher un CDD de plus longue durée, d’obtenir un CDI chez un employeur plus lointain. Ou encore vous autoriser à démarcher et contracter avec plus de clients/employeurs (cas des autoentrepreneurs ou des intérimaires).

Les avantages du prêt auto proposé par la Matmut

Le crédit auto proposé par la Matmut est un financement d’un véhicule neuf ou d’une voiture d’occasion qui ne manque pas d’atouts :

• Taux d'intérêt unique : quelle que soit la somme empruntée, le taux d’intérêt reste identique et ne varie qu’en fonction de la durée de votre emprunt ;
• Zéro apport personnel : le crédit auto proposé par la Matmut vous est ouvert sans apport ;
• Remboursements modulables : le crédit auto proposé par la Matmut vous permet, face à des imprévus et sous certaines conditions, de moduler vos remboursements. Vous pouvez les différer jusqu’à 3 mois, suspendre les prélèvements sans pénalité ou augmenter/diminuer vos mensualités sans frais⁽¹⁾ ;
• Crédit récompensé : Le crédit Auto distribué par la Matmut est récompensé par le Label d'Excellence ^(*) attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne. Ce label récompensant les meilleures offres du marché a distingué les taux attractifs, la simplicité et la flexibilité du crédit Auto distribué par la Matmut .
• Souscription en ligne : simplicité et rapidité de la demande car possibilité de souscrire le crédit auto en ligne.

Pour vous aider à faire le bon choix de financement en toute transparence, la Matmut vous propose un simulateur de prêt auto. Cet outil gratuit et sans engagement s'ajuste en temps réel à vos choix. Et il vous fournit aussitôt l'ensemble des informations importantes (durée de prêt, montant des mensualités, TAEG (taux annuel effectif global), assurance emprunteur facultative…

Simulation crédit auto