TAEG : le taux annuel effectif global

Pour financer un projet, comparer différentes offres de prêt consommation ou immobilier à partir du seul taux d’intérêt ou taux nominal est une pratique courante. Or, le consommateur aurait tout intérêt d’accorder plutôt son attention au Taux Annuel Effectif Global ou TAEG. Il s’agit d’un bien meilleur indicateur du vrai coût d’un crédit. La Matmut vous explique.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG ou taux annuel effectif global peut être vu comme le coût « tout compris » d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier.

Le TAEG ^* exprime, sous forme de pourcentage annuel, le montant à verser en plus de la somme d’argent à rembourser. Le TAEG a été introduit dans le droit à la consommation en 2016 par le législateur pour remplacer le TEG (taux effectif global) dont les modes de calcul pouvaient varier.

Le TAEG englobe l’ensemble des frais additionnels rendus obligatoires par le prêteur pour l’obtention d’un prêt :

• Intérêt nominal du prêt : c’est le taux d’intérêt utilisé pour calculer les intérêts de votre prêt ;
• Éventuels frais de dossier ou de gestion ;
• Coût d’assurance emprunteur : cette assurance est une sage précaution pour tous les crédit. Elle peut être exigée pour certains types de prêt (prêt immobilier par exemple) ;
• Frais éventuels d’ouverture et de tenue d’un compte ;
• Éventuels frais à des intermédiaires (par exemple : un courtier).

Le TAEG vous permet d’évaluer le coût total d’un contrat de crédit sans laisser de frais cachés.

Le taux annuel effectif global est régi par les articles R314-4 et L314-1 du Code de la consommation. Il vous permet ainsi de comparer globalement les offres des banques et organismes financiers et non plus à partir des seuls taux débiteurs. Vous aurez, grâce à lui, une vision claire du montant de vos mensualités.

Au moment de faire un comparatif entre différentes propositions de contrats, c’est donc ce TAEG qu’il faut considérer comme un critère important, bien plus que le seul taux d’intérêt nominal.

Ce TAEG doit vous être indiqué d’emblée dans la fiche d’information pré-contractuelle qui vous est obligatoirement remise par un organisme prêteur. Il doit aussi être spécifié sur les publicités d’offres de crédit ainsi que sur les contrats de prêt.

Un TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure. Ce dernier protège les emprunteurs contre des propositions de prêt trop chères. Il est fixé trimestriellement et peut être consulté sur le site de la Banque de France. Si le TAEG qui vous est proposé est supérieur au taux d’usure, le prêt peut être considéré comme usuraire, ce qui est interdit par la loi.

À lire : Crédit à la consommation : tout ce qu’il faut savoir

Comment est calculé le TAEG ?

On l’a vu : le taux annuel effectif global ou TAEG doit obligatoirement vous être communiqué par le ou les organismes financiers que vous avez sollicités (y compris pour un devis).

Sa formule de calcul est complexe et dépend de nombreux éléments.

Néanmoins, il est possible de calculer vous-même le TAEG d’un prêt immobilier à l’aide de ce simulateur de tableau d’amortissement de prêt immobilier proposé gratuitement par l’ANIL (agence nationale pour l’information sur le logement).

En renseignant un certain nombre d’informations (taux d’intérêt, durée de l’emprunt, frais d’assurance et de dossier) puis en cliquant sur Calculer, vous serez immédiatement informé du TAEG proposé et pourrez profiter en prime d’un tableau complet d’amortissement.

Comment faire baisser son TAEG ?

Pour faire baisser votre TAEG et obtenir ainsi une offre au meilleur taux et aux meilleures conditions de prêt, ces quelques voies d’action sont possibles :

• Augmentez votre apport: si vous le pouvez, ceci diminue mécaniquement le montant emprunté et, de ce fait, le taux d’intérêt ;
• Négociez les frais de dossier, y compris les frais d’ouverture et de tenue de compte : les consommateurs ne devraient pas hésiter à agir en ce sens : cette démarche est courante et bien intégrée par les organismes financiers notamment les banques ;
• Misez sur les quotités d’assurance d’un prêt immobilier : cette manœuvre peut être réalisée lorsque vous avez un co-emprunteur. Elle consiste à faire baisser les frais d’assurance de prêt en faisant peser l’essentiel sur le co-emprunteur présentant le moins de risque de santé.
• Comparaison des offres: pour vous aider à comparer les offres n’hésitez pas à utiliser, par exemple, la simulation de crédit.

Pour compléter : Loi Lemoine : de grands changements dans l’assurance emprunteur

Les avantages du TAEG

Grâce au TAEG, vous obtenez directement une vue de l’ensemble des frais liés au crédit.

Prenons l’hypothèse d’un prêt de 100 000 euros sur 10 ans avec un taux d’intérêt nominal de 4 %, des frais de dossier de 150 euros et une assurance emprunteur coûtant 1 000 euros sur l’ensemble de la durée de remboursement du prêt.

Cela fait beaucoup de données disparates mais pourtant importantes à prendre en compte. Le TAEG intègre l’ensemble de ces frais et vous permet de savoir combien cette solution de financement vous coûtera au total.

À consulter : Changer l’assurance de son prêt immobilier

Les limites du Taux Annuel Effectif Global

Le TAEG ou taux annuel effectif global peut être considéré comme un indicateur fiable du « vrai » coût annuel d’un emprunt proposé par un établissement de crédit. Il faut toutefois savoir qu’il n’intègre pas ces deux composantes :

• Frais de notaires: ces frais compris généralement entre 1 et 1,5% du capital emprunté sont indépendants du crédit immobilier et leur coût peut varier selon l’étude en charge de votre dossier ;
• Éventuelles pénalités: celles-ci peuvent être demandées par exemple si une des échéances de remboursement n’est pas honorée à temps. Certaines solutions de financement du marché pénalisent aussi un remboursement anticipé de prêt.

Si le TAEG n’intègre pas ces deux aspects pourtant importants pour l’emprunteur, ça n’est pas pour les « cacher ». Ces frais ne peuvent simplement pas être intégrés à un calcul « générique » car ils ne dépendent pas du crédit lui-même (frais de notaire) ou résultent de simples éventualités (pénalités, remboursement anticipé…).

La Matmut s’engage : Pour un prêt à la consommation non immobilier, l’assurance emprunteur peut être facultative et ne sera donc pas intégrée au TAEG. Le coût d'assurance emprunteur n’est d’ailleurs intégré au TAEG que si la souscription de cette assurance est une condition d’octroi du prêt. Mais, dans un souci de transparence et de bonne information des consommateurs, la Matmut intègre le coût de l’assurance emprunteur même facultative au TAEG de ses solutions de crédit.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Organisme prêteur Socram Banque. Vous disposez du délai légal de rétractation de 14 jours.