Comment choisir sa quotité d’assurance emprunteur ?

La quotité d’une assurance de prêt immobilier représente le pourcentage du montant du crédit couvert par l’assureur lors d’un accident. Elle joue un rôle clé dans la répartition de la couverture et la protection des coemprunteurs. Et elle influe aussi sur vos mensualités. Bien définir cette quotité garantit une sécurité adaptée en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.

Quotité d’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?

La quotité d’assurance emprunteur détermine quelle proportion du capital de votre prêt immobilier est couverte par l’assurance.

Dans tous les cas, la quotité minimale de 100 % doit toujours être atteinte, que vous empruntiez seul ou à plusieurs. Si vous êtes l’unique emprunteur, votre quotité sera donc de 100 %. Mais, à plusieurs coemprunteurs, la quotité peut varier. Deux exemples concrets pour mieux comprendre :

1. Dans le cas de 2 coemprunteurs avec, chacun, une quotité de 50 %, si l’un d’eux décédait, le survivant ne devrait rembourser que 50 % du capital emprunté, le reste étant pris à charge par l’assurance emprunteur.
   
   
2. Deux coemprunteurs bénéficient d’une quotité de 70 % pour l’un et de 30 % pour l’autre. Si le premier décède, l’autre coemprunteur n’aurait à acquitter que 30 % du capital du prêt, le restant étant réglé par l’assurance.

Mais la quotité peut monter jusqu’à 200 % en cas d’emprunt à 2 conjoints : dans ce cas, chacun dispose d’une couverture complète (100 % chacun). En reprenant notre exemple de 2 coemprunteurs, chacun étant couvert à 100 %, si l’un d’eux décédait, le survivant n’aurait plus rien à payer, car l’intégralité de l’emprunt serait alors remboursée par l’assurance.

La quotité d'assurance emprunteur est une vraie sécurité... qui a un coût. Choisir par exemple l’option la plus complète et protectrice (quotité de 200 % pour 2 coemprunteurs) peut en effet doubler vos cotisations d’assurance emprunteur par rapport à une quotité à 100 %.

Choisir quelle quotité d’assurance de prêt immobilier est donc un choix important à bien mûrir.

À lire : L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Solo ou en couple : quelle quotité d’assurance emprunteur choisir ?

C’est le ou les coemprunteurs qui définissent la quotité d’assurance, en accord avec l’établissement qui finance le prêt. La répartition de la quotité peut recouvrir tous les cas de figure, du moment qu’est respectée la quotité totale minimale de 100 %.

S’il n’y a qu’un unique emprunteur, la quotité sera toujours de 100 %. Mais, dans le cas de 2 coemprunteurs, les possibilités de répartition sont plus larges et peuvent aller au-delà de 100 %.

• Quotité équilibrée : avec une quotité de 50 % pour chacun, tous les emprunteurs sont couverts pour un même montant ;
• Quotité décalée : opter pour une couverture « déséquilibrée », par exemple, de 70 % pour l’un et 30 % pour l’autre permet de tenir compte des capacités de remboursement de chacun ;
• Couverture complète : lorsque chaque coemprunteur a la quotité maximale de 100 %, c’est la solution la plus protectrice… et la plus onéreuse.

Le tableau ci-dessous recense les possibilités de répartition de quotités d’assurance emprunteur en fonction des situations et des biens immobiliers achetés.

Quotité d’assurance emprunteur : peut-on la modifier en cours de prêt ?

Changer votre quotité d’assurance d’un prêt immobilier en cours peut, en pratique, être assez compliqué. Il faudra, quoi qu’il en soit, l’accord de l’établissement assurant votre emprunt.

Mais, grâce au texte dit loi Lemoine de 2022, vous pouvez par contre changer votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais.

En cours de prêt immobilier, il vous est possible de choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier et d'y adhérer librement. L’adhésion à cette nouvelle assurance emprunteur vous offre la possibilité de changer pour de nouvelles quotités d’assurance de prêt immobilier.

Votre nouvelle assurance emprunteur doit, quoi qu’il en soit, être au moins aussi protectrice que celle que vous aviez souscrite au départ.

À noter : La seule possibilité de résiliation à tout instant d’une assurance emprunteur peut vous faire réaliser de belles économies. Cette résiliation pour une autre assurance emprunteur peut permettre entre 5000 et 20 000 euros d’économie selon les modalités du crédit couvert ⁽¹⁾.

Pour compléter : Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de crédit ?

Les atouts de l’assurance emprunteur Matmut

La Matmut, en partenariat avec Mutlog, spécialiste mutualiste de la protection des emprunteurs, vous propose un contrat d’assurance emprunteur clair et transparent, avec des garanties étendues et solidaires : Altus Evolution 2.0.

Parmi les nombreux avantages de l’assurance emprunteur proposée par la Matmut :

• L’absence d’exclusions si vous pratiquez un sport à risque (par exemple un sport mécanique) ;
• Des limites d’âge de fin de couverture parmi les plus élevées et les « plus solidaires » ;
• L’ouverture d’une aide financière en cas de coup dur familial ou professionnel, notamment pour les assurés accompagnant des personnes en fin de vie ;
• Une solution récompensée : l’assurance emprunteur Altus Evolution 2.0 a été de nouveau été distinguée par le Label Excellence 2025, attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne. Ce label qui récompense les meilleures offres du marché est valable 1 an (2).