La quotité d’une assurance de prêt immobilier représente le pourcentage du montant du crédit couvert par l’assureur lors d’un accident. Elle joue un rôle clé dans la répartition de la couverture et la protection des coemprunteurs. Et elle influe aussi sur vos mensualités. Bien définir cette quotité d'assurance emprunteur garantit une sécurité adaptée en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.
Sommaire
Quotité d’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?
La quotité d’assurance emprunteur détermine quelle proportion du capital de votre prêt immobilier est couverte par l’assurance.
Quotité d'assurance emprunteur : 100 % ou 200 % ?
Dans tous les cas, la quotité minimale de 100 % doit toujours être atteinte, que vous empruntiez seul ou à plusieurs.
Si vous êtes l’unique emprunteur, votre quotité sera donc de 100 %. Mais, à plusieurs coemprunteurs, la quotité peut varier.
Exemple A : 2 coemprunteurs avec chacun une quotité de 50 %
Si l’un d’eux décède, le survivant ne devra rembourser que 50 % du capital emprunté, le reste étant pris à charge par l’assurance emprunteur.
Exemple B : 2 coemprunteurs avec des quotités variables
L'un des coemprunteur bénéficie d’une quotité de 70 % et l'autre de 30 %. Si le premier décède, le second coemprunteur n’aura à acquitter que 30 % du capital du prêt, le restant étant réglé par l’assurance.
Mais la quotité peut monter jusqu’à 200 % en cas d’emprunt à 2 conjoints : dans ce cas, chacun dispose d’une couverture complète (100 % chacun).
Exemple C : 2 coemprunteurs avec chacun une quotité de 100 %
Si l’un des coemprunteurs disparait, le survivant n’a plus rien à payer, car l’intégralité de l’emprunt sera alors remboursée par l’assurance.
Quotité d’assurance emprunteur : combien ça coûte ?
Le choix de la quotité a un impact direct sur vos cotisations mensuelles. Illustration avec l’exemple d’un prêt immobilier de 100 000 € pris sur 20 ans par un couple.
Configuration | Quotité totale | Cotisation mensuelle estimée | Coût total estimé sur 20 ans | Capital remboursé en cas de décès d'un des coemprunteurs |
|---|---|---|---|---|
50/50 | 100 % | Env. 15 €/mois | 3 600 € | 50 % du capital soit 50 000 € |
100/100 | 200 % | Env. 30 € / mois | 7 200 € | 100 % du capital soit 100 000 € |
Solo ou en couple : quelle quotité d’assurance emprunteur choisir ?
C’est le ou les coemprunteurs qui définissent la quotité d’assurance, en accord avec l’établissement qui finance le prêt. La répartition de la quotité peut recouvrir tous les cas de figure, du moment qu’est respectée la quotité totale minimale de 100 %.
S’il n’y a qu’un unique emprunteur, la quotité sera toujours de 100 %.
Dans le cas de 2 coemprunteurs, les possibilités de répartition sont plus larges et peuvent aller au-delà de 100 %.
- Quotité équilibrée : avec une quotité de 50 % pour chacun, tous les emprunteurs sont couverts pour un même montant ;
- Quotité décalée : opter pour une couverture "déséquilibrée", par exemple, de 70 % pour l’un et 30 % pour l’autre permet de tenir compte des capacités de remboursement de chacun ;
- Couverture complète : lorsque chaque coemprunteur a la quotité maximale de 100 %, c’est la solution la plus protectrice… et la plus onéreuse.
Le tableau ci-dessous recense les possibilités de répartition de quotités d’assurance emprunteur en fonction des situations et des biens immobiliers achetés.
Type de quotité d’assurance emprunteur | Quand l’adopter ? | Pour quel bien ? |
|---|---|---|
Quotité équilibrée |
|
|
Quotité décalée |
|
|
Quotité à 100/100 |
|
|
À retenir :
Il n’existe pas de bonne quotité universelle. La quotité de votre assurance emprunteur doit être modulée à vos revenus, votre âge, la composition de votre famille (enfant ou non) et votre l’objectif patrimonial (investissement locatif, par exemple). Il est donc primordial de vous faire conseiller pour choisir une configuration adaptée à votre situation.
Quotité d’assurance emprunteur : peut-on la modifier en cours de prêt ?
Changer votre quotité d’assurance d’un prêt immobilier en cours peut, en pratique, être assez compliqué. Il faudra, quoi qu’il en soit, l’accord de l’établissement assurant votre emprunt.
Mais, grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez, par contre, changer votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
En cours de prêt immobilier, il vous est possible de choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier et d'y adhérer librement. L’adhésion à cette nouvelle assurance emprunteur vous offre la possibilité de changer pour de nouvelles quotités d’assurance de prêt immobilier.
Votre nouvelle assurance emprunteur doit, quoi qu’il en soit, être au moins aussi protectrice que celle que vous aviez souscrite au départ.
À noter :
La seule possibilité de résiliation à tout instant d’une assurance emprunteur peut vous faire réaliser de belles économies. Cette résiliation pour une autre assurance emprunteur peut permettre entre 5000 et 20 000 euros d’économie selon les modalités du crédit couvert (1).
Pour compléter : Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de crédit ?
Les atouts de l’assurance emprunteur Matmut
La Matmut, en partenariat avec Mutlog, spécialiste mutualiste de la protection des emprunteurs, vous propose un contrat d’assurance emprunteur clair et transparent, avec des garanties étendues et solidaires : Altus Evolution 2.0.
Parmi les nombreux avantages de l’assurance emprunteur proposée par la Matmut :
- L’absence d’exclusions si vous pratiquez un sport à risque (par exemple un sport mécanique) ;
- Des limites d’âge de fin de couverture parmi les plus élevées et les « plus solidaires » ;
- L’ouverture d’une aide financière en cas de coup dur familial ou professionnel, notamment pour les assurés accompagnant des personnes en fin de vie ;
- Une solution récompensée : l’assurance emprunteur Altus Evolution 2.0 a été de nouveau été distinguée par le Label Excellence 2026, attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne. Ce label qui récompense les meilleures offres du marché est valable 1 an(2).
La Matmut vous accompagne
Pour choisir judicieusement votre quotité assurance emprunteur, profitez de conseils éclairés
d’experts de la Matmut et de son partenaire Mutlog.
MENTIONS LEGALES
Mutlog - SIREN 325 942 969. Mutlog Garanties - SIREN 384 253 605. Mutuelles soumises aux dispositions du livre II du code de la mutualité, 75 quai de la Seine 75940 Paris cedex 19.
(1) Source : UFC Que Choisir.
(2) Label d’Excellence 2026 attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne récompensant les meilleures offres du marché valable 1 an. Pour plus d’informations, consulter le site des Dossiers de l’Épargne.