Taux d’assurance de prêt immobilier : comment est-il calculé ?

Pour réduire le coût total de votre crédit immobilier, le taux d’assurance emprunteur est un levier essentiel. Calculé en fonction du montant du capital emprunté, de la durée du prêt, des garanties (décès, invalidité…) souscrites et de votre profil, ce taux a un impact significatif sur le coût de votre assurance de prêt immobilier. Mieux comprendre ce taux et bien le choisir vous aide à alléger vos mensualités.

Taux d’assurance prêt immobilier : ses 2 modes de calcul

Le taux d’assurance d’un prêt immobilier peut être calculé selon deux méthodes:

• Sur le capital initial, autrement dit le montant total emprunté : dans ce cas vos cotisations mensuelles d’assurance restent identiques tout au long de votre emprunt ;
• Sur le capital restant dû, soit la somme qu’il vous reste à rembourser à l’organisme prêteur. Vos cotisations d’assurance emprunteur sont donc dégressives, mais les mensualités des premières années sont plus importantes.

Sur la durée totale d’emprunt, le coût global d’assurance sur capital restant dû est souvent moins élevé qu’en capital initial.

À retenir  : L’organisme qui finance votre crédit immobilier exigera systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur. Cette garantie couvre d’éventuels coups durs pouvant gêner ou empêcher le remboursement du prêt.
Vous pouvez la choisir librement soit en adhérant à une assurance groupe proposée par l’organisme prêteur, soit en optant pour la proposition déléguée d’un autre assureur. Souvent, les propositions déléguées sont plus avantageuses que les assurances groupe grâce à un tarif vraiment personnalisé.

Pour compléter : Assurance emprunteur : comment choisir entre capital restant dû ou capital initial ?

Les critères qui influencent le coût de l’assurance prêt immobilier

Le taux d’assurance emprunteur peut varier considérablement selon ces différents critères :

• Votre âge au moment de souscrire le crédit immobilier (plus l’âge de l’assuré est élevé, plus le taux est important. En général, les taux augmentent sensiblement à partir de 50 ans) ;
• Votre état de santé (fumeur ou non-fumeur…) ;
• La durée du prêt ;
• Les garanties obligatoires et optionnelles souscrites ;
• Le montant de l’emprunt ou quotité assurée (en général, plus la somme prêtée est élevée, plus le taux d’assurance le sera aussi) ;
• Votre situation professionnelle (métier à risque, par exemple).

À lire aussi : Tout savoir sur le questionnaire médical de l’assurance emprunteur

Coût d’une assurance emprunteur : à quel taux prêter attention ?

Au moment de choisir ou de changer d’assurance emprunteur – possibilité ouverte par la loi Lemoine de 2022 - mieux vaut focaliser votre vigilance sur le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance).

Ce pourcentage vous permet en effet de mieux appréhender le coût global de votre assurance emprunteur : il intègre non seulement le taux nominal, mais aussi l’ensemble des frais annexes (frais de dossier, de gestion, taxes…).

De ce fait, le TAEA est un outil beaucoup plus précis lorsque vous comparez les taux d’assurance de prêt immobilier. Il vous est indiqué d’emblée, dès que vous faites un devis d’assurance emprunteur.

À consulter : Loi Lemoine, de grands changements dans l’assurance emprunteur

Comment calculer le coût de son assurance emprunteur ?

Pour évaluer le coût mensuel de votre assurance emprunteur, tout va dépendre du choix entre assurances sur capital initial ou restant dû.

• Pour une assurance sur capital initial : ce calcul est simple grâce à cette formule : Capital emprunté x taux d’assurance / 12 mois
  Exemple chiffré : vous empruntez 200 000 € et votre taux d’assurance est à 0,13 %. Votre prime mensuelle va s’élever à 200 000 x 0,13 %/12 = 21,66 € par mois.
• Pour une assurance sur capital restant dû : vos cotisations mensuelles vont évoluer et sont recalculées, échéance après échéance, sur la somme encore à rembourser. De ce fait, le calcul des mensualités sur capital restant dû ne peut être fait à l’aide d’une simple formule. Il vous faut alors vous référer au tableau d’amortissement (échéancier) fourni par devis par la banque ou l’assureur.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

La meilleure assurance emprunteur ne doit pas être une proposition générique, mais bien une solution parfaitement adaptée à votre profil, votre projet immobilier et vos ressources. Faire le point avec un conseiller expert vous permettra de choisir une assurance emprunteur sur mesure.

Deux principaux critères peuvent vous permettre de comparer et trouver la meilleure assurance emprunteur :

• Le taux d’assurance emprunteur : c’est un critère très important de votre décision. Concentrez-vous surtout sur le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) évoqué plus haut et pas seulement sur le taux nominal ;
• Les garanties du contrat : Les contrats d’assurance groupe comprennent au minimum des garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Mais, pour mieux couvrir votre emprunt et vos proches, d’autres garanties complémentaires peuvent être utiles. Par exemple, une garantie perte d’emploi, la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale), la garantie IPP (invalidité Permanente Partielle) ou encore une garantie ITT (Incapacité de Travail Totale).

Les atouts de l’assurance emprunteur Matmut

La Matmut, en partenariat avec Mutlog, expert mutualiste de la protection des emprunteurs, vous propose un contrat d’assurance emprunteur clair et transparent, avec des garanties étendues et solidaires : Altus Évolution 2.0.

Parmi les nombreux avantages de l’assurance emprunteur proposée par la Matmut :

• L’absence d’exclusions si vous pratiquez un sport à risque (par exemple un sport mécanique) ;
• Des limites d’âge de fin de couverture parmi les plus élevées et les « plus solidaires » ;
• L’ouverture d’une aide financière en cas de coup dur familial ou professionnel, notamment pour les assurés accompagnant des personnes en fin de vie ;
• Une assurance emprunteur récompensée : l’assurance emprunteur Altus Évolution 2.0 a été de nouveau été distinguée par le Label Excellence 2025, attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne. Ce label qui récompense les meilleures offres du marché est valable 1 an ⁽¹⁾.