Comment se déroule une expertise après un sinistre dans une habitation ?

Lorsque vous êtes victime d’un sinistre, votre assureur peut juger nécessaire l’intervention d’un expert sinistre habitation afin d'évaluer les dégâts occasionnés. Comment se déroule cette expertise ? Quel est le rôle de l’expert d’assurance ? La Matmut vous explique tout.

Qu'entend-on par sinistre dans une habitation ?

Le terme de sinistre habitation recouvre l’ensemble des dommages qui pourraient affecter vos biens, qu’il s’agisse d’un incendie, d’un dégât des eaux, du gel de vos canalisations, d’une tempête ou catastrophe naturelle, d’un cambriolage ou d’un acte de vandalisme, de bris de glace… Autant de désagréments plus ou moins graves qui peuvent être couverts par votre assurance habitation et vous conduire à déclarer un sinistre.

Une fois la déclaration de sinistre effectuée, une première évaluation des dommages est en général réalisée à partir des informations que vous avez communiquées. Si ceux-ci sont limités, votre assureur pourra réaliser un chiffrage pour une indemnisation immédiate si vous souhaitez réaliser vous-même les travaux, ou procéder à une expertise par téléphone pour parvenir à une évaluation plus précise.

Mais pour les dommages plus conséquents, l’assureur organisera une expertise sur les lieux concernés.

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Expert d'assurance : quel est son rôle ?

Lorsqu’un expert a été désigné, votre assureur vous met en contact avec celui-ci pour convenir d’une date de rendez-vous. L’expert en sinistre habitation se déplace donc à votre domicile et a principalement pour rôle de :

• Vérifier l’intégralité des dommages occasionnés à vos biens et la conformité avec les informations que vous avez données lors de la signature de votre contrat d’assurance habitation : nombre de pièces, superficie, capital mobilier garanti, éventuels systèmes d’alarme… ;
• Déterminer les causes et les circonstances du sinistre, qui doivent coïncider avec votre déclaration initiale ;
• Établir la valeur neuve des biens endommagés et collecter auprès de vous tous les documents que vous possédez : factures, bons de garantie, photos, devis de réparation… ;
• Calculer le coefficient de vétusté à appliquer pour chaque bien en fonction de sa date d’acquisition ;
• Préconiser des mesures conservatoires ;
• Estimer le coût de la remise en état des biens immobiliers et mobiliers ;
• Évaluer le montant de l’indemnité à éventuellement vous verser immédiatement si des travaux sont nécessaires en urgence.

Bon à savoir : L'article 1315 du code civil précise qu’il appartient à l'assuré d’apporter la preuve d’un vol dont il aurait été victime. En l’absence de facture, une photographie apporte la preuve qu’un bien existe, mais ne prouve pas sa valeur. Sauf si vous l’avez fait authentifier avant le vol par un expert.

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Est-il obligatoire de faire appel à un expert suite à un sinistre ?

Une expertise de sinistre est obligatoire si elle est liée notamment à une catastrophe technologique concernant des produits dangereux. Dans tous les autres cas, c’est à l’assureur de décider si un expert sinistre habitation doit intervenir. Il est conseillé d’éviter tout refus de vous soumettre à une expertise sinistre au risque de ne pouvoir ensuite être indemnisé.

Qui doit payer l'expert d'assurance ?

Étant donné que c’est l'assureur qui désigne l’expert sinistre qui doit intervenir, c’est à lui de le rémunérer. En revanche, si vous demandez une contre-expertise (voir plus loin), les frais de cette seconde expertise peuvent être en partie ou totalement à votre charge.

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Comment se déroule la visite de l'expert après un sinistre d'habitation ?

Une fois le rendez-vous pris, l’expert vient chez vous pour effectuer, en votre présence, toutes les observations nécessaires afin d’établir son rapport d'expertise sinistre habitation.

L’expert sinistre habitation est un professionnel qui intervient avant tout pour vous aider et non pas pour minimiser le montant de votre indemnisation des dommages que vous avez subis. Il estime la juste somme qui sera nécessaire à la remise en état de votre bien et/ou le règlement de vos biens mobiliers endommagés.

En tant que professionnel expérimenté, il peut aussi vous conseiller en ce qui concerne la réparation des dommages subis. Il ne faut donc pas hésiter à lui demander son avis.

Que se passe-t-il après l’expertise ?

Après l’expertise sur les lieux d'habitation sinistrés, un rapport est rendu par l’expert puis communiqué à l’assureur qui, sur la base de ces conclusions, détermine le montant de l’indemnité contractuelle vous revenant et vous adresse une proposition d’indemnisation. Si vous acceptez la proposition, votre assureur procède à l’indemnisation selon les dispositions prévues dans le contrat d’assurance habitation.

Est-il possible de demander une contre-expertise ?

Si vous n’êtes pas satisfait de la proposition d’indemnisation qui vous a été adressée et que les explications communiquées par votre assureur ne vous satisfont pas, une contre-expertise amiable pourra être réalisée. Vous-même et votre assureur choisissez alors chacun un expert respectif et chaque partie prend en charge les frais et honoraires de son expert.

Si les experts désignés ne sont pas d’accord, ils peuvent demander l’intervention d’un troisième expert afin de trancher.