Le capital est-il garanti sur un PER ?

Le plan d’épargne retraite (PER) peut être une solution très avantageuse pour préparer sa retraite, surtout au niveau fiscal. Mais le capital est-il garanti sur un PER ? Peut-on sécuriser son épargne tout en visant une bonne rentabilité ? Réponses. 

Y a-t-il un risque de perte en capital sur le PER ?

Un plan d’épargne retraite individuel (PERIN) est un placement de long terme, destiné à préparer votre retraite. Les sommes versées sur le PER sont bloquées jusqu’à votre retraite, sauf cas exceptionnels de déblocage anticipé, et peuvent être déduites de votre revenu imposable annuel, dans une certaine limite. Le montant de ce plafond de déduction fiscal est personnel et varie chaque année.

Au moment de liquider votre retraite ou de partir de l’âge légal, vous recevez les fonds de votre PER selon votre choix parmi les 3 modes de sortie de l’épargne :

• La sortie en rente ;
• La sortie en capital ;
• La sortie mixte, sous forme de capital et de rente viagère.

Votre PER peut être alimenté régulièrement en mettant en place des versements programmés ou à votre guise avec des versements ponctuels. L’épargne est ensuite investie sur différents supports financiers :

• Sur des fonds en euros totalement sécurisés ;
• Sur des supports en unités de compte (composés d’actions, obligations, trackers, SCPI…).

En ouvrant un PER, votre objectif est de mettre de l’argent de côté et de le faire fructifier pour compléter vos revenus à la retraite. Mais le capital est-il garanti sur un PER ? Tout dépend de la répartition de votre capital sur les différents supports d’investissement.

En effet, contrairement aux fonds euros, les montants placés sur des supports en unités de compte ne sont pas garantis. L’assureur s’engage sur leur nombre, mais pas sur leur valeur qui peut varier selon les fluctuations des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse.

Les supports en unités de compte présentent donc un risque de perte en capital, qui peut être partiel ou total. En d’autres termes, le capital de votre PER n’est pas garanti pour la part qui a été investie en unités de compte.

La gestion pilotée à horizon est le mode de gestion par défaut d’un PER. Elle vous décharge de la gestion de vos investissements en la déléguant à des experts. Néanmoins, vous pouvez aussi vous en charger seul en optant pour la gestion libre.

La solution Matmut : En choisissant la gestion pilotée à horizon pour votre contrat Complice Retraite, des experts financiers sélectionnent des supports adaptés à votre profil et vos objectifs, puis sécurisent progressivement vos actifs à l’approche de votre retraite.

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Peut-on souscrire un PER à capital garanti ?

Le PER en fonds euros

Un PER placé en fonds euros est à capital garanti. En effet, les fonds en euros sont sécurisés, ce qui signifie que vous ne pouvez pas perdre les sommes Investies (la part de frais sur versement n’est pas garantie). Selon le rendement du fonds, vous percevez chaque année des intérêts. Ces gains, s’il y en a, sont définitivement acquis et produisent à leur tour des intérêts, c’est « l’effet cliquet ».

En fonds euros, les PER sont à capital garanti, mais procurent une faible rémunération pour préparer votre retraite. Sur des contrats multisupports, l’investissement à 100% sur le fonds euros est possible mais vous pouvez aussi mieux dynamiser votre épargne grâce à une répartition de votre capital sur des supports en unités de compte.

Le niveau de risque pris dépend de votre profil d’investissement, par exemple prudent, équilibré ou dynamique. Moins vous êtes sensible au risque, plus la part des actifs risqués - et potentiellement très rémunérateurs sur le long terme - est importante.

Enfin, sur un PER, la répartition de vos actifs évolue en fonction de votre âge, de façon à sécuriser progressivement votre capital à l’approche de la retraite. Par exemple, en choisissant le profil Équilibré pour votre contrat Complice Retraite Matmut, la part de vos actifs sécurisés sera d’au minimum 70 % dans les deux années qui précèdent votre départ en retraite.

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La garantie plancher

Lorsque vous investissez en unités de compte, votre assureur peut vous proposer de souscrire une garantie plancher, afin de protéger vos proches et sécuriser votre épargne.

Ainsi, en cas de décès, vos bénéficiaires profitent d’un capital garanti sur votre PER, à hauteur des sommes investies, nettes de frais et de rachat. Le montant reçu est donc au moins égal aux versements nets effectués par le souscripteur, même si la valeur de son contrat a diminué en raison de fluctuations des marchés financiers.

Les conditions relatives à la garantie plancher (coût, montant du capital garanti sur le PER, âge de l’assuré à son décès, exclusions…) sont propres à chaque assureur.

La Matmut s’engage : Votre contrat Complice Retraite Matmut inclut automatiquement une garantie décès plancher, et deux garanties optionnelles : la garantie table de mortalité pour optimiser le montant de la rente viagère à la sortie et l’exonération des versements programmés pour les travailleurs non-salariés^(*).