Quelle assurance emprunteur choisir ?

Choisir la meilleure assurance emprunteur est une étape clé d’un prêt immobilier. Entre les garanties comme l’assurance décès-invalidité, les taux d’assurance et les options de délégation d’assurance, il est essentiel de comparer pour choisir son assurance de prêt immobilier. Découvrez comment faire le meilleur choix et réduire le coût total de votre contrat grâce notamment à la loi Lemoine.

Pourquoi choisir une assurance emprunteur est important

L'assurance emprunteur est un contrat qui garantit la prise en charge partielle ou totale des échéances de remboursement d'un crédit immobilier en cas d’accidents de la vie (décès de l'emprunteur, perte d’emploi, invalidité...).

Pour l’emprunteur et sa famille, cette assurance est donc un atout sécurité et sérénité.

L’emprunteur peut librement choisir son assurance emprunteur en adhérant soit à une assurance groupe (aussi appelée assurance emprunteur collective) proposée par l’organisme prêteur, soit en recourant à la délégation d’assurance. Celle-ci consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d'un autre organisme que la banque prêteuse.

Les assurances groupe sont souvent plus coûteuses, car, contrairement à une assurance emprunteur déléguée, elles tiennent moins finement compte de votre situation individuelle.

Les taux de ces assurances groupe sont le plus souvent fixes et non personnalisés et les garanties optionnelles ou non qui les accompagnent (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire de travail) sont standardisées.

À retenir : Si une assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour souscrire tous types de crédits (par exemple crédit à la consommation), cette couverture sera quasi systématiquement demandée pour garantir le montant conséquent d’un prêt immobilier.

Comment s’informer sur l’assurance emprunteur et comparer ?

L’organisme prêteur qui finance votre crédit immobilier doit vous remettre 3 documents importants :

• La fiche standardisée d’information (FSI) : ce document réglementaire présente aussi bien les garanties proposées (décès, perte d’emploi…) qu’une estimation du coût de l’assurance. La FSI résume les principales caractéristiques de l’offre de prêt et est remise à l'emprunteur avec l'offre de crédit ;
• La notice d’information : elle détaille tous les risques garantis ainsi que les modalités de mise en jeu de l’assurance. En cas d’assurance groupe, cette notice est annexée au contrat de prêt ;
• La fiche personnalisée : cette documentation exigée par la loi (article L 313-8 alinéa 1 du Code de la consommation) est remise à l’emprunteur dès analyse de sa situation. Elle mentionne le coût de l’assurance proposée en euros sur la durée globale du prêt.. C’est elle aussi qui facilite la vérification qu’une assurance emprunteur individuelle envisagée propose bien une équivalence de garantie avec la solution proposée par le prêteur.

Lorsque vous vous interrogez sur quelle assurance emprunteur choisir, ces différents documents vous seront utiles pour comparer et savoir comment choisir son assurance prêt immobilier.

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Le droit de résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur : la loi Lemoine

Comment choisir son assurance prêt immobilier ? Contrairement à une idée reçue, ce choix n’intervient pas uniquement au moment de boucler votre dossier d’emprunt immobilier.

Depuis le texte dit loi Lemoine de 2022, vous pouvez en effet changer votre assurance emprunteur à tout moment… et sans frais. Auparavant, l’amendement Bourquin n’autorisait les emprunteurs à résilier leur assurance de prêt que lors des échéances annuelles.

Cette seule possibilité de résiliation à tout instant peut vous faire réaliser de réelles économies. Selon les données recueillies par le rapporteur de la loi Lemoine, cette résiliation pour une autre assurance emprunteur pourrait engendrer environ 1500 euros d’économies (sur 8 ans) selon les modalités du crédit couvert ⁽¹⁾.

En cours de prêt immobilier, vous pouvez donc rechercher et choisir une assurance de prêt immobilier tierce et y adhérer librement. Une seule condition : en vertu du principe d’équivalence des garanties, la nouvelle assurance emprunteur doit être au moins aussi protectrice que celle que vous aviez souscrite au départ ⁽²⁾.

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?

Le prix de l’assurance de prêt

Le prix d’une assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre financement immobilier : mieux vaut donc la choisir avec discernement.

Pour mieux appréhender le coût d’assurance du prêt immobilier, mieux vaut considérer le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Le TAEA inclut en effet le coût de l’assurance ainsi que les éventuels frais associés (frais de dossier, frais de gestion).

Au moment de vous interroger sur comment choisir votre assurance prêt immobilier, le TAEA est donc plus important à considérer que le simple taux nominal d’une assurance emprunteur.

Pour compléter : Comprendre et réduire le coût d’assurance de prêt immobilier

Les garanties emprunteur

Les contrats d’assurance groupe comprennent au minimum des garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Pour mieux garantir votre achat immobilier, ces garanties peuvent être complétées par d’autres options, par exemple :

• Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
• Garantie IPP (invalidité Permanente Partielle) ;
• Garantie ITT (Incapacité de Travail Totale).

Les exclusions de garantie

Certaines solutions prévoient des exclusions de garantie qui limitent la protection de votre assurance emprunteur. Ce peut être le cas, par exemple, par une exclusion de décès en cas de pratique d’un sport extrême (ski, escalade, parachutisme) ou encore en cas de démission ou licenciement pour faute grave.

Au moment de choisir une assurance emprunteur, une vigilance particulière doit donc être portée à ces exclusions de garantie : la meilleure assurance de prêt doit avant tout vous protéger en prenant au mieux en compte votre profil et votre projet d’acquisition

Les atouts de l’assurance emprunteur Matmut et comment y souscrire

Les atouts de l’assurance emprunteur Matmut

La Matmut, en partenariat avec Mutlog, spécialiste mutualiste de la protection des emprunteurs, vous propose un contrat d’assurance emprunteur clair et transparent, avec des garanties étendues et solidaires : Altus Evolution 2.0.

Parmi les nombreux avantages de l’assurance emprunteur proposée par la Matmut :

• Tarification modulable : le contrat permet une personnalisation des garanties en fonction de vos besoins avec une tarification basée sur le capital restant dû ou sur le capital initial ;
• Garanties étendues et solidaires : le contrat inclut des garanties de base telles que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT) et la Perte d’emploi indemnisée. Des garanties supplémentaires, comme l’invalidité permanente partielle (IPP) et la garantie Perte d’emploi sont disponibles en option ;
• Engagements solidaires : Altus Evolution 2.0 propose des prestations solidaires, notamment un forfait supplémentaire en cas de PTIA. une aide aux accompagnants de personnes en fin de vie, l’exonération de cotisations pendant 12 mois en cas de surendettement ou de 1ère naissance/adoption, un forfait accompagnement retour à l’emploi … ;
• Absence d’exclusion si l’emprunteur pratique un sport à risque ;
• Une assurance emprunteur récompensée : l’assurance emprunteur Altus Evolution 2.0 a été, de nouveau, été distinguée par le Label Excellence 2025, attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne. Ce label qui récompense les meilleures offres du marché est valable 1 an⁽³⁾.

Comment souscrire l’assurance emprunteur Matmut ?

Pour vous informer et souscrire à l’assurance emprunteur Matmut vous pouvez au choix :

• Prendre un rendez-vous dans une agence Matmut près de chez vous ;
• Réaliser une simulation en ligne d'assurance de prêt immobilier en remplissant le questionnaire de notre partenaire Mutlog.

Dans un cas comme dans l’autre, munissez-vous des documents liés à votre emprunt immobilier (fiche standardisée d’information, notice d’information…). Après acceptation de votre dossier, vous pourrez rapidement finaliser votre adhésion en ligne par signature électronique.