Publié en juin 2022 - Mise à jour mai 2024 Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Vous souhaitez acheter un véhicule neuf ou d’occasion ? Pour financer votre projet, vous pouvez faire une demande de crédit auto ou de prêt personnel. Comment choisir entre les deux ? Comment obtenir un taux d’intérêt de crédit auto bas ? Infos et astuces pour trouver la meilleure solution. Crédit auto ou prêt personnel ? Quel financement pour acheter une voiture ? Pour financer l’achat de votre voiture, plusieurs solutions s’offrent à vous. Si cet investissement comptant est hors d'atteinte, vous pouvez souscrire un crédit à la consommation. Ce dernier est utilisable pour des opérations qui ne sont pas de nature immobilière. Pour financer votre voiture, vous pouvez vous tourner vers deux types de crédit à la consommation : un crédit affecté à un crédit auto ou un prêt personnel. Financer l’achat de son véhicule avec un crédit auto Le crédit auto est ce qu'on appelle un prêt affecté. L’argent prêté ne peut être utilisé que pour l’achat du véhicule et la somme allouée ne peut donc dépasser la valeur de la voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Pour cet achat, le crédit auto est tout indiqué car ce financement adapté à votre situation financière vous protège : si la vente est annulée, le crédit voiture l’est également. Ce type de prêt est encadré par la loi qui prévoit différentes mesures de protection des emprunteurs (fiche d’information, délai légaux, droit de rétractation…). Conditions Le crédit auto vous permet d’acquérir un véhicule dont le prix est égal ou inférieur à 75 000 € ; La période de remboursement peut aller de 6 à 84 mois. Votre endettement ne doit pas dépasser un tiers de votre revenu net. Avantages d’un crédit auto Le taux d'intérêt du crédit auto est généralement attractif. C’est le cas du taux de prêt compétitif du crédit auto proposé par la Matmut qui varie exclusivement en fonction de votre durée d’emprunt ! ; L’endettement est limité à la valeur de la voiture ; Les mensualités de remboursement démarrent uniquement à la réception du véhicule ; Si la vente est annulée, le crédit l’est aussi. Inconvénients d’un crédit auto Les fonds du crédit auto sont, on l’a vu, dédiés au seul achat du véhicule. Il n’est donc pas possible d’emprunter une somme supplémentaire pour réparer ou améliorer le véhicule acheté contrairement à un prêt personnel (voir plus bas); Pour demander un prêt auto auprès d’un organisme de crédit ou d’un établissement bancaire, vous devez, entre autres, fournir un devis ou un bon de commande correspondant à la voiture que vous souhaitez acquérir. Le + Matmut : Le crédit auto proposé par la Matmut est une solution de financement flexible qui s’adapte à vos besoins. Vous pouvez ainsi, sans frais ni pénalité (*) :• Différer le remboursement jusqu’à 3 mois ;• Suspendre vos prélèvements en cas d’imprévu ;• Augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités.Vous disposez du délai légal de rétractation de 14 jours. Financer l’achat de son véhicule avec un prêt personnel Il est également possible de financer l’achat du véhicule par un prêt personnel. À la différence du crédit auto, cette offre de prêt vous permet d'utiliser le capital comme bon vous semble en fonction de vos besoins. Vous pouvez, par exemple, dépenser une partie de la somme prêtée pour acquérir votre nouvelle voiture et consacrer le reste à des travaux. Conditions Le montant du crédit est au maximum de 75 000 € ; Votre endettement ne peut pas dépasser un tiers de votre revenu net. Cette fraction de vos revenus constitue votre capacité d’emprunt maximale pour éviter tout surendettement. Avantage d’un prêt personnel Vous pouvez emprunter une somme supérieure à la valeur de la voiture. Inconvénients d’un prêt personnel Vous n’êtes pas protégé en cas d’annulation de la vente du véhicule : si la vente ne peut se faire, le capital prêté au titre d’un prêt personnel reste dû ; Le taux est souvent plus élevé qu’un taux d'intérêt de crédit auto ; Le remboursement commence immédiatement dès la signature du contrat, une fois passé le délai légal de rétractation de 14 jours. La Matmut s’engage : Les sociétaires Matmut peuvent réaliser un Crédit Projet d’un montant maximal de 21 500 €, à tout moment, directement en ligne. Taux fixe ou taux variable : lequel choisir pour un crédit auto ? Un prêt à taux variable est un emprunt dont le taux d’intérêt peut changer pendant toute la durée du prêt. La révision du taux, basée sur un indice de référence, se fait à la hausse ou à la baisse, selon l’évolution du marché. Dans un contexte de taux bas, il est généralement préférable de s’orienter vers un taux fixe. Un crédit à taux fixe signifie que le taux d’intérêt du crédit auto reste identique tout au long du contrat. Ainsi, dès le départ, l’emprunteur connaît exactement le coût global du prêt et ses mensualités. Un crédit affecté, comme le crédit auto, ne peut être qu’à taux fixe alors qu’un prêt personnel peut être souscrit à taux fixe ou variable. Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un crédit auto Lorsque vous envisagez de contracter un crédit à la consommation, mieux vaut focaliser votre attention sur le Taux Annuel Effectif Global, ou TAEG. Exprimé en pourcentage annuel, ce taux est en quelque sorte le « tout compris » de l’offre de crédit auto. Il intègre la totalité des frais engendrés par la souscription de votre crédit auto : intérêts, éventuels frais d’assurance, de dossier, coût d’assurance emprunteur, garantie... Ce TAEG doit vous être indiqué d’emblée dans la fiche d’information précontractuelle qui vous est obligatoirement remise par un organisme prêteur. Il doit aussi être spécifié sur les publicités d’offres de crédit ainsi que sur les contrats de prêt. Un TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure. Ce dernier est fixé trimestriellement et peut être consulté sur le site de la Banque de France. Si le TAEG qui vous est proposé est supérieur au taux d’usure, le prêt peut être considéré comme usuraire ce qui est interdit par la loi... Bon à savoir : Vous devez utiliser le TAEG pour comparer les différentes offres de crédit auto et faire votre choix. À montant et durée de remboursement identiques, le meilleur taux d'intérêt de crédit auto est le TAEG le plus faible. Comment choisir le crédit auto le plus intéressant ? La durée du crédit auto Les durées d’emprunt courtes sont plus avantageuses. Ainsi, vous obtiendrez un meilleur taux crédit auto si vous vous engagez à rembourser en 24 mensualités plutôt que 36 ou 48. La mensualité du crédit auto Votre mensualité est déterminée en fonction de votre situation financière et professionnelle (montant du salaire, situation stable, charges…). Une opération simple peut vous permettre de calculer votre capacité d’emprunt. Vous ne devez pas dépasser un taux d’endettement de 33 % par rapport à vos revenus nets. Concrètement : les mensualités de votre prêt auto (et d’éventuels autres crédits en cours) ne doivent pas excéder le tiers de vos revenus nets pour éviter tout déséquilibre de vos finances personnelles ou familiales. La banque ou l’organisme prêteur peut donc refuser de vous octroyer le crédit auto, si elle estime votre situation non suffisamment stable. Elle peut aussi vous demander d’allonger la durée d’emprunt. Un apport personnel peut, parfois, être bienvenu pour diminuer le coût total du crédit. Notez que cet apport n’est pas toujours une obligation : le crédit auto distribué par la Matmut n’exige ainsi aucun apport personnel. La solution Matmut : Vous pouvez momentanément suspendre le remboursement des mensualités du crédit auto proposé par la Matmut sans pénalités (*). L’assurance du crédit auto Dans le cadre d’un crédit à la consommation, et donc d’un crédit auto ou d’un prêt personnel, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais facultative. Cette assurance emprunteur peut pourtant s’avérer très utile en vous procurant une sécurité face à d’éventuels accidents de la vie. Les garanties de l’assurance crédit auto prennent financièrement le relais pour les remboursements du prêt lorsque surviennent certains événements irréversibles ou non : Perte d’emploi : cette garantie peut être soumise à différentes conditions (délai de carence spécifié dans le contrat, ou encore une prise en charge limitée dans le temps) ; Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ; Invalidité permanente totale ou IPT ; L’incapacité temporaire de travail (ITT) ; Mi-temps thérapeutique ; Décès de l’emprunteur : lorsque la garantie décès entre en jeu, le capital restant dû est intégralement remboursé par l’assureur à l’établissement prêteur. Bon à savoir : Grâce à la Convention AERAS, l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur des personnes présentant un risque aggravé de santé (maladie chronique, handicap…) est simplifié. Le coût total du crédit auto Le coût total d’un crédit auto est déterminé par le taux annuel effectif global (TAEG) : mieux vaut considérer le TAEG comme le « vrai » taux d’intérêt de votre crédit auto. Il vous permet de calculer exactement combien vous coûte le prêt en intérêts, frais, commissions, et assurance. Pour comparer les différentes offres, vous devez donc toujours prendre en considération le TAEG, qui englobe l’ensemble des dépenses liées au crédit. N’oubliez pas de réaliser chacune de vos simulations avec le même montant emprunté et la même durée. Bon à savoir : Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation par anticipation, de manière totale ou partielle. Vous n’aurez pas à payer de pénalités si le montant remboursé est inférieur à 10 000 €. Les conseils Matmut dédiés au crédit auto Vous avez décidé de contracter un prêt pour financer l’achat de votre voiture ? Voici nos conseils. Pour acquérir un véhicule, privilégiez le crédit auto. En effet, cette formule d’emprunt est plus souple et sécurisante qu’un prêt personnel, car elle vous offre la possibilité d’annuler le financement si la vente ne se réalise pas. De plus, le taux d’intérêt d’un crédit auto est normalement plus faible que celui d’un prêt personnel. Ensuite, essayez d’emprunter sur une durée la plus courte possible afin de bénéficier d’un crédit auto au meilleur taux. C’est d’ailleurs le cas du taux très compétitif du crédit auto proposé par la Matmut qui varie exclusivement en fonction de votre durée d’emprunt ! Enfin, préparez vos arguments. Construisez un dossier solide et faites valoir vos garanties (revenus stables, futures entrées d'argent...) auprès de l’organisme de crédit. Pour gagner du temps, n'hésitez pas à d’ores et déjà rassembler les justificatifs qui vous seront demandés : Bon de commande ou certificat de cession de la voiture, facture, certificat de non gage (ou certificat de situation administrative) ; Pièce d’identité ; Justificatif de domicile récent ; Justificatifs de ressources (bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition…). Le crédit Auto proposé par Matmut récompensé par le Label d'Excellence Cette distinction récompense les meilleures offres de crédit auto du marché et est valable 1 an. Le Label d’Excellence est attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne (1). Le contrat de crédit Auto proposé par la Matmut est reconnu pour ses taux attractifs, sa simplicité et sa flexibilité : il est notamment possible de différer les 3 premières échéances et de moduler leur montant à la hausse comme à la baisse. Cette distinction constitue une belle réussite pour la Matmut qui s’engage depuis plusieurs années à offrir à ses sociétaires des solutions de crédits adaptées à leurs besoins et à leurs attentes. Les atouts du crédit auto proposé par la Matmut Pour vous convaincre, le crédit auto distribué par la Matmut ne manque pas d’arguments : Taux d'intérêt unique : quelle que soit la somme empruntée, le taux d’intérêt du crédit auto est compétitif et reste identique. Il ne varie qu’en fonction de la durée de votre emprunt ; Aucun apport personnel : le crédit auto proposé par la Matmut vous est ouvert sans besoin d’apport ; Sans frais de gestion : ceci vous permet de limiter les frais engagés ; Remboursements modulables : le crédit voiture proposé par la Matmut vous permet, face à des imprévus et sous certaines conditions, de moduler vos remboursements. Vous pouvez les différer jusqu’à 3 mois, suspendre les prélèvements sans pénalité ou augmenter/diminuer vos mensualités sans frais(*) ; Souscription en ligne : Que vous soyez déjà sociétaire Matmut ou non, vous pouvez souscrire votre crédit auto en ligne. La Matmut vous accompagne... La Matmut vous accompagne pour mener à bien votre projet d’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion grâce à son crédit auto doté de multiples avantages.Réalisez dès maintenant une simulation en ligne. Elle est gratuite, rapide et sans engagement. Simuler votre crédit auto Pour aller plus loin Rembourser un crédit auto/moto en avance : c'est possible ? Comment fonctionne un crédit auto ou moto ? Quels documents pour faire un crédit auto ? Taux fixe ou taux variable d'un crédit : quelles différences ? Obtenir un crédit auto ou moto : quels sont les délais et les étapes ? Retrouvez tous nos articles conseils (*) Sous réserve d'acceptation de l'organisme prêteur Socram Banque. Vous disposez du délai légal de rétractation. (1) Label d’Excellence 2024 attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne récompensant les meilleures offres du marché valable 1 an. Pour plus d’informations, consulter le site des Dossiers de l’Épargne sur www.lesdossiers.com. MENTIONS LÉGALES Les crédits à la consommation distribués par Matmut sont des produits Socram Banque. Matmut est intermédiaire en opération de banque et en services de paiements inscrit à l'ORIAS sous le n° 13005890 pour le compte exclusif de Socram banque, SOCRAM BANQUE - SA au capital social de 70 000 000 euros inscrite au RCS de Niort sous le numéro 682 014 865 – 2 rue du 24 février – CS90000 – 79092 Niort Cedex 9 – Etablissement de crédit de droit français agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR - 4 place de Budapest – CS92459 – 75436 Paris Cedex 09) – Mandataire d’assurance N°ORIAS : 08044968 (www.orias.fr). Matmut - Mutuelle assurance des travailleurs mutualistes. Société d'assurance mutuelle à cotisations variables. Entreprise régie par le Code des Assurances - Siège social : 66 rue de Sotteville 76100 Rouen.
