Assurance pour voitures non utilisées : quel budget prévoir ?

Si vous êtes propriétaire d’un véhicule qui ne roule pas, vous vous interrogez. Faut-il encore l’assurer ? Ne vaudrait-il pas mieux limiter vos frais en résiliant l’assurance auto d’un véhicule immobilisé pour une longue période ? En tentant de répondre à ces interrogations légitimes, attention à ne pas vous mettre en tort vis-à-vis de la loi. Explications et solutions.

Pourquoi assurer une voiture qui ne roule pas ?

En France, tous les véhicules à moteur ont l’obligation légale d’être assurés (art. L211-1 Code des assurances). Et ce qu’ils roulent ou restent immobilisés, stationnés dans votre garage ou sur une place de parking.

La loi ne fait aucune distinction entre véhicule roulant ou non roulant : il est donc obligatoire d’assurer une voiture qui ne roule pas. Les contrevenants s’exposent soit à une amende forfaitaire de 500 €, soit à une amende de 3 750 € s'ils sont poursuivis devant le tribunal correctionnel.

Votre véhicule même non roulant doit être couvert avec une assurance comportant, au minimum, une garantie responsabilité civile. Celle-ci vous couvre au cas où votre véhicule non roulant, causerait des dommages corporels ou matériels à des tiers.

Le fait qu’une voiture immobilisée ou inutilisée pour une longue période puisse causer des dommages à des tiers peut sembler contre-intuitif. C’est pourtant une réalité si, par exemple :

• Le frein parking de votre auto immobilisée lâche et que votre véhicule dévale une pente en heurtant d’autres véhicules et/ou en blessant des passants ;
• Si un incendie ou une explosion émane de la batterie ou du réservoir de votre auto immobilisée et que les flammes se propagent à d’autres véhicules ;
• Si votre véhicule non roulant est volé, il est possible que, faute d’assurance, vous soyez tenu responsable d’une partie des dommages causés par le malfaiteur avec votre auto.
  
  

À savoir : Sur l’espace public, une voiture ne peut légalement occuper une place plus de 7 jours d’affilée sauf dispositions locales spécifiques plus restrictives. Il n’est par ailleurs pas plus permis de garer votre véhicule en longue durée ou non devant votre propre porte de garage si celle-ci ouvre sur l’espace public.

Facteurs influençant le coût de l'assurance

Le montant de votre cotisation d’assurance auto est guidé par un certain nombre de critères. Parmi les principaux :

• Vos antécédents d’assurance en tant que conducteur (bonus/malus) ;
• Les caractéristiques techniques du véhicule (puissance réelle…) ;
• L’âge de l’auto ;
• La fréquence d’utilisation et l’usage de la voiture ;
• Le lieu de garage habituel du véhicule ;
• La valeur de la voiture neuve ou d’occasion.

Le fait que votre véhicule soit mis hors circulation limite bien sûr une partie des risques et aura donc un impact sur le budget à prévoir pour l’assurance d’une voiture qui ne roule pas.

À noter : Il existe une seule exception à l’obligation d’assurer une auto immobilisée : c’est lorsque ledit véhicule n’est plus du tout en état de rouler. Sa batterie doit avoir été ôtée, le réservoir de carburant vidé ou démonté et les roues du véhicule ne doivent plus toucher le sol (l’auto est sur cales). Avec de telles exigence, il est évident que le véhicule en question doit être entreposé dans un garage privé : il ne peut rester, en l’état, sur la voie publique.

Comment réduire les frais d'assurance pour une voiture non utilisée ?

Pour assurer une voiture qui ne roule pas vous avez le choix entre 3 démarches :

• Opter pour une assurance auto minimale ;
• Adapter votre solution auto actuelle ; 
• Trouver une couverture protectrice et adaptée.

Une solution minimale

Doter un véhicule non roulant d’une assurance réduite au minimum peut sembler une décision logique avec une auto non roulante. Avec une garantie responsabilité civile auto qui couvre, on l’a vu, les dommages aux tiers, une formule auto au tiers peut donc offrir une alternative basique.

Mais cette possibilité certes moins onéreuse a de sérieuses limites. Une assurance au Tiers ne permettra aucune indemnisation par exemple en cas de vol. Si votre véhicule est dérobé, les frais de remplacement seront donc intégralement à votre charge.

Adapter votre assurance actuelle

Lorsque votre véhicule ne roule pas, vous n’êtes pas forcément contraint de changer votre formule d’assurance. Vous pouvez aussi préserver votre contrat auto en cours tout en l’« allégeant » de certaines garanties pour réduire vos mensualités.

Il est ainsi évident que, par exemple, les garanties liées aux pannes, au remorquage ou encore à l’assurance au conducteur, sont inutiles pour un véhicule tant qu’il ne circule pas.

Vous pouvez dès lors demander à votre assureur de supprimer ces garanties. Mais encore faut-il que ces garanties soient optionnelles et non incluses.

Une solution protectrice de compromis

Que vous changiez de contrat auto ou modifiez l’existant, attention toutefois à ne pas faire l’économie de garanties potentiellement utiles. À commencer par le maintien d’une garantie Vol qui est vivement conseillé. Particulièrement si la voiture non-roulante a une valeur marchande conséquente (modèle récent, voiture de collection…).

Afin de préserver au mieux les garanties essentielles à votre véhicule immobilisé, vous pouvez opter pour la formule Tiers-Vol-Incendie Matmut. Cette formule intermédiaire vous offre une protection renforcée. Elle présente les mêmes garanties que l’assurance au tiers mais enrichies d’une couverture contre les vols et tentatives de vol, l’incendie ou encore le bris de pare-brise.

L'importance de comparer les offres d'assurance

Combien coûte une assurance pour une voiture qui ne roule pas ? Pour assurer votre voiture non roulante à un tarif raisonnable, le plus avisé est de comparer les offres d’assurances. Mais pas seulement les tarifs proposés. Ceux-ci sont utiles mais ce critère ne devrait pas guider seul votre décision. Car un assureur qui pratique des prix cassés mais ne vous indemnise qu’à minima ou vous impose des franchises très élevées n’offre guère d’intérêt.

Comparer les offres d’assurance pour votre véhicule qui ne roule pas devra aussi intégrer un autre critère : la solution proposée est-elle ou non flexible ? Peut-elle être adaptée à la situation de votre véhicule non roulant ? Les formules d’assurance auto Matmut sont modulables : il vous est ainsi possible d’ajouter ou de retirer des options à votre contrat afin de ne payer que ce qui vous est utile.

Le + Matmut : Tous les contrats d’assurance auto du marché comportent des franchises, qui correspondent à la somme restant à votre charge après un sinistre. À la Matmut, les franchises sont indiquées en toute transparence. Le montant des franchises vous est d'ailleurs précisé dès que vous réalisez un devis en ligne gratuit Matmut. Cette information vous permet ainsi de comparer efficacement le détail des formules d’assurance auto Matmut.