Publié en avril 2024 Vous avez besoin d’une voiture et vous hésitez entre un crédit auto et une location avec option d’achat (LOA) ? Chaque solution présente des avantages et des inconvénients selon votre profil. La Matmut vous guide pour faire le meilleur choix. Qu'est-ce que la LOA ? LOA signifie location avec option d’achat. Il s’agit d’un crédit à la consommation qui permet de louer un véhicule pendant une durée déterminée avec la possibilité de l’acquérir en fin de contrat. Tout au long de la location, vous devrez donc verser un loyer mensuel à l’organisme prêteur, qui reste propriétaire du véhicule. Puis, au terme du contrat, vous pouvez acheter la voiture ou la restituer. Bon à savoir : La LOA est également appelée leasing auto, crédit-bail ou location avec promesse de vente. Avantages et inconvénients entre la LOA et le crédit auto (tableau comparatif) Crédit auto Location avec option d’achat (LOA) Type de véhicule Avec un crédit auto, vous pouvez financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. La LOA est plutôt destinée aux voitures neuves, mais il est possible de trouver des véhicules d’occasion. Conditions d’octroi Avant de vous accorder un crédit, l’établissement financier va s’assurer que votre projet d’achat est réaliste. Pour cela, il prend en compte votre situation, vos ressources, votre budget et votre taux d’endettement. La LOA est aussi un crédit. L’organisme prêteur va donc étudier vos capacités financières et peut vous refuser le leasing si votre dossier n’est pas assez solide. Propriété du véhicule Vous devenez immédiatement propriétaire de la voiture et en disposez librement. Pendant la LOA, vous êtes seulement locataire du véhicule. Au terme du contrat, vous pouvez choisir d’acheter le véhicule ou de le restituer. Dans certains cas, vous pouvez aussi le faire en cours de location. Apport personnel Les établissements financiers n’exigent pas toujours un apport personnel. Par exemple, avec le crédit auto proposé par la Matmut, aucun apport personnel ne vous est demandé. Un apport personnel est fréquemment demandé, car le versement d’un premier loyer majoré permet de réduire le montant des loyers suivants. Vous devrez presque toujours verser un dépôt de garantie. Il vous sera rendu en fin de contrat si vous restituez le véhicule en bon état ou déduit de la valeur de rachat si vous le conservez. Entretien L’entretien du véhicule et ses éventuelles réparations sont entièrement à votre charge. Certains contrats de location peuvent inclure l’entretien. Le véhicule doit être maintenu en bon état pendant toute la durée de la LOA. Des frais de remise en état peuvent vous être facturés à la restitution. Assurance Assurer la voiture est obligatoire, au minimum en responsabilité civile. Si vous avez acheté une voiture neuve, il est recommandé de bien la protéger avec une assurance tous risques. L’assurance peut être incluse dans la LOA, ou non. Le cas échéant, une assurance adaptée doit être souscrite. Il est également conseillé de souscrire une garantie perte financière pour compenser le montant de l’indemnité résiliation réclamée en cas de vol du véhicule. Mensualités Les mensualités d’un crédit classique incluent le remboursement d’une partie du capital, des intérêts, le coût de l’assurance facultative et des éventuels frais de dossier ou de gestion. Le montant du loyer mensuel est déterminé en fonction du modèle de voiture, de la durée du contrat, du forfait kilométrique annuel, des prestations incluses et de la valeur résiduelle du véhicule. Frais Selon les organismes, votre crédit auto peut comprendre des frais de dossier ou de gestion, mais aussi des pénalités pour remboursement anticipé. Avec le prêt auto distribué par la Matmut, ces frais ne sont pas appliqués. Le leasing peut inclure : Des frais de dossier ou de gestion ; Des pénalités pour dépassement du forfait kilométrique ; Des frais de remise en état si le véhicule est restitué à l’issue du contrat ; Des frais en cas d’achat anticipé de la voiture. À retenir : La LOA est différente de la location longue durée (LLD). Cette dernière est une solution de location tout inclus (entretien, réparations, assurance…), qui ne prévoit pas l'achat du véhicule. Conseils pour bien choisir entre le crédit auto et la LOA Avant de choisir entre crédit auto et LOA, comparez le coût total des deux formules, surtout si vous souhaitez devenir propriétaire du véhicule. Gardez toutefois en tête que, du fait de de leurs différences, les deux solutions sont souvent difficiles à mettre en parallèle. Notamment lorsque la LOA intègre des services d’entretien, d’assistance et d’assurance auto. Avec la LOA, étudiez attentivement les conditions de votre contrat, en particulier les prestations qui sont incluses ou non (entretien, assurance, garantie perte financière, pénalités kilométriques…), afin d’éviter des dépenses non anticipées. Avec le crédit auto, soyez attentif aux éventuels frais appliqués par l’établissement (frais de gestion, coût de l’assurance emprunteur…) et aux conditions de remboursement (souplesse, application de pénalités…). La solution Matmut : Un imprévu ? Des difficultés financières ponctuelles ? Avec le crédit auto proposé par la Matmut, vous pouvez reporter vos remboursements jusqu’à 3 mois, revoir le montant de vos mensualités ou les suspendre sans frais, sous conditions(*). À lire aussi : Calculer le coût et les mensualités d'un crédit auto ou moto Un choix à faire en fonction de son profil Le choix entre crédit auto et LOA dépend de votre profil et de vos objectifs : Vous avez besoin de souplesse ? Avec un crédit auto classique, vous pouvez revendre votre véhicule à tout moment ; Vous souhaitez bénéficier d’une voiture récente, équipée des dernières technologies ? Dans ce cas, la LOA présente plus d’avantages ; Vous êtes un gros rouleur ? Avec un crédit auto, vous n’êtes pas limité par un forfait kilométrique ; Avez-vous envie d’acquérir le véhicule ? Si vous êtes sûr de vouloir l’acheter, le coût total de l’opération est généralement moins élevé avec un crédit auto ; Quel sera son usage (stationnement en ville, garage privatif...) ? En LOA, les petites dégradations quotidiennes peuvent coûter cher en frais de remise en état à la fin du contrat ; Disposez-vous ou non d’un apport personnel ? Avec la LOA, vous devrez prévoir un premier loyer majoré et, dans la plupart des cas, le versement d’un dépôt de garantie ; Pouvez-vous évaluer avec justesse votre kilométrage ? En LOA, vous devrez payer des pénalités en cas de dépassement du forfait kilométrique. La Matmut vous accompagne Découvrez les différentes solutions de crédit proposées par la Matmut pour acheter votre véhicule neuf ou d’occasion, et simulez gratuitement et sans engagement le coût de votre crédit en ligne. Simulation crédit auto Pour aller plus loin Comment fonctionne un crédit auto ou moto ? Rembourser un créit auto/moto en avance : c'est possible ? Taux crédit auto : quel meilleur taux choisir ? Quels documents pour faire un crédit auto ? Retrouvez tous nos articles et conseils (*) Sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur Socram Banque
