Crédit auto : quel mode de financement choisir ?

Du prêt classique au crédit ballon, en passant par la LOA : de nombreuses solutions vous permettent de financer l’achat de votre prochaine voiture. Laquelle choisir ? Quels critères prendre en compte ? Découvrez toutes les astuces pour sélectionner le meilleur crédit auto.   

Les différents types de crédits auto

Le crédit auto affecté

Comme son nom l’indique, le crédit auto affecté est un prêt qui ne peut être utilisé que pour financer l’achat de votre véhicule. Les fonds prêtés ne peuvent pas être employés à d’autres fins. Le montant emprunté est d’ailleurs versé directement au concessionnaire par la banque ou l’établissement de crédit.

Avantage : son remboursement ne démarre qu’à partir du moment où le véhicule vous a été remis. Autrement dit : si la livraison accuse du retard ou si la vente est annulée, même à la dernière minute, le crédit sera lui aussi reporté ou annulé… Vous n'aurez ainsi pas à rembourser un prêt devenu sans objet.

Le prêt personnel

Le prêt personnel, est une autre voie possible pour financer l’achat d’une voiture. Vous empruntez la somme requise, à charge pour vous de la rembourser via des mensualités constantes sur une durée définie.

Le taux d’intérêt étant fixe, vous disposez d’une visibilité totale sur le coût total du crédit, ce qui en fait un levier idéal pour devenir propriétaire d’un véhicule destiné à un usage sur le long terme.

En revanche, peu importe si la vente de la voiture est, par exemple, annulée ou retardée. L’emprunteur devra, quoi qu’il en soit, rembourser les sommes prêtées.

Le crédit renouvelable

Appelé également crédit permanent ou crédit revolving, le crédit renouvelable permet d’emprunter la somme nécessaire auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.

Cette somme peut être utilisée non seulement pour l’achat d’une voiture mais aussi pour d’éventuelles réparations (s’il s’agit d’un véhicule d’occasion). Voire aussi l’ajout d’accessoires (remorque, caravane…) ou de tout autre équipement si l’enveloppe accordée dépasse le strict prix du véhicule choisi.

Le crédit renouvelable n’est pas strictement rattaché à l’achat de votre véhicule. Cette souplesse d’utilisation a toutefois son revers : un taux d’intérêt non seulement élevé (il peut grimper jusqu’à 22 % !) mais variable, à la hausse comme à la baisse, pendant toute la durée du crédit. Ce qui rend son coût final difficile à évaluer.

Le crédit ballon

Fréquemment proposé par les concessionnaires, le crédit ballon marie deux formules de crédit : le prêt affecté et la LOA (Location avec Option d’Achat). Le fonctionnement d’un crédit ballon est simple : l’emprunteur loue le véhicule pour une durée déterminée, moyennant de faibles mensualités. Arrivé en fin de contrat, trois options s’offrent à lui :

• Restituer le véhicule ;
• Acheter la voiture en s’acquittant du "ballon", dont le montant correspond à la valeur de rachat du véhicule (définie lors de la signature du contrat) ;
• Renouveler le contrat en l’affectant à un nouveau modèle, plus récent ou plus adapté à ses besoins.

Avantage du crédit ballon : ses mensualités sont faibles et sa flexibilité permet de changer régulièrement de voiture. Idéal pour qui souhaite rouler en permanence avec des véhicules récents, embarquant innovations et équipements derniers cris.

Inconvénient : le véhicule ne vous appartient pas… tant que vous n’avez pas payé comptant le "ballon".

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Bien choisir son crédit auto

Dénicher le crédit auto le plus adapté à vos besoins et à votre budget exige de prêter attentions à divers éléments : vos capacités financières, bien sûr, mais aussi le taux d’intérêt appliqué, le montant des mensualités ou l’éventuel coût d’une assurance emprunteur.

Les éléments à prendre en compte

Les principaux critères qui doivent déterminer votre choix du meilleur crédit auto sont les suivants :

• Le TAEG (ou Taux Annuel Effectif Global) : il indique le coût annuel de votre crédit, en tenant compte du taux nominal, des frais de dossier ou encore d’éventuels frais dus à un intermédiaire (un courtier, par exemple), dont l'intervention a conditionné l'octroi du prêt ;
• La durée d’emprunt et le montant des mensualités : sachant que plus la première est étendue, plus le taux d’intérêt alourdira le poids du crédit ;
• L’assurance emprunteur : elle vous protège d’éventuels coups durs et, si vous décidez d’y recourir (elle est en effet facultative), étudiez en détail ses conditions d’octroi et son coût effectif.

Seul l’examen de ces éléments vous permettra d’avoir une vision globale de votre crédit et d’évaluer avec exactitude son coût final et son incidence sur votre budget.

L’intérêt d’utiliser un simulateur en ligne

Pour faire le tri dans la jungle des offres disponibles et trouver le meilleur crédit auto, il existe une solution simple : utiliser un simulateur ou un comparateur de crédit auto en ligne. Ce dernier vous permettra d’évaluer les avantages et inconvénients des contrats proposés sur tous les critères essentiels : taux d’intérêt, frais de dossier, flexibilité et options de remboursement (report de mensualités en cas de difficultés financières, par exemple), coût des assurances facultatives.

De quoi opter pour un choix avisé… et éventuellement de faire jouer la concurrence en négociant à la baisse les conditions offertes par votre organisme de prêt.

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L’alternative au crédit auto : le leasing

Si les divers crédits auto du marché ne vous tentent guère, vous pouvez opter pour le leasing auto : un contrat de location, assorti d’une éventuelle option d’achat. On distingue deux types de leasing : la LOA et la LLD.

La Location avec Option d’Achat (LOA)

La Location avec Option d’Achat (LOA) revient à louer un véhicule pour une période déterminée, avec la possibilité de l’acheter en fin de contrat. Sachant que le montant des mensualités couvre à la fois la location, l’entretien, l’assurance et une partie du prix d’achat de la voiture. En fin de contrat, trois options s’offrent à vous :

• Restituer le véhicule ;
• Renouveler votre LOA ;
• Devenir propriétaire du véhicule en réglant la somme due pour son achat (déduite des mensualités que vous avez déjà versées).

Intérêt de la LOA : flexibilité et facilité de gestion au quotidien. Elle permet en effet de profiter régulièrement d’un véhicule neuf, sans devoir se soucier de son entretien ou d’une éventuelle revente.

La location longue durée (LLD)

La Location Longue Durée (LLD) permet de louer un véhicule sur une durée déterminée, sans option d’achat. Elle diffère de la LOA dans la mesure où, en fin du contrat, la voiture ne pourra vous appartenir : elle sera obligatoirement restituée. De fait, les mensualités payées en LLD incluent la location, l’entretien et l’assurance… mais excluent le prix d’achat du véhicule.

Comme la LOA, la LLD présente l’intérêt de vous décharger des tracas liés à la possession d’un véhicule (frais d’entretien, réparations, assurance, revente). Elle est particulièrement adaptée si vous souhaitez disposer d’une voiture neuve, sans engager votre budget à long terme.

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