L’avance sur assurance vie permet d’utiliser une partie de l’épargne placée sur son contrat pour financer un projet, moyennant des intérêts, et ce sans avoir à retirer les fonds. Comment fonctionne une avance sur assurance vie ? Dans quels cas la demander et comment l’obtenir ?
Sommaire
Avance sur assurance vie : de quoi s’agit-il ?
Si vous avez momentanément besoin de liquidités, vous pouvez demander à bénéficier d’une avance sur votre assurance vie.
Il s’agit d’un prêt temporaire accordé par votre assureur assorti d’intérêts, au taux prévu dans votre contrat.
Vous pouvez ainsi disposer d’une partie de l’épargne placée sur le contrat, sans la retirer. Votre épargne placée continue donc à fructifier normalement.
L’octroi d’une avance assurance vie n’a pas d’impact sur le fonctionnement de votre assurance vie, ni sur vos placements.
La rémunération perçue dépend des performances de vos investissements sur le fonds en euros et en unités de compte.
Le taux d’intérêt de l’avance peut être calculé sur la base du rendement du fonds euros de l’année précédente. Toutefois, ce taux ne peut pas être inférieur au taux moyen des emprunts d’Etat.
L’avance est à rembourser en une ou plusieurs fois sur une durée qui ne peut pas dépasser 3 ans, renouvelable 2 fois, soit 9 ans au total.
Demander une avance sur l’assurance vie est possible sur la plupart des contrats monosupport ou multisupport. Toutefois, pensez à vérifier que le vôtre offre bien cette possibilité.
À la Matmut, vous pouvez demander une avance aussi bien sur votre contrat en fonds euros Matmut Vie Épargne que sur votre contrat multisupport Complice Vie.
Bon à savoir :
Selon les contrats, il est possible d’obtenir une avance sur l’assurance vie d’au maximum 60 à 80 % du capital disponible.
Quand demander une avance sur son assurance vie ?
En cas de besoin temporaire de liquidités, vous avez 2 possibilités pour utiliser l’épargne disponible sur votre contrat d’assurance vie :
- Faire un rachat partiel ou total de votre épargne. Notez qu’un retrait total entraîne la clôture du contrat d’assurance vie ;
- Demander une avance sur l’assurance vie.
Financement par rachat
La fiscalité appliquée lors d’un rachat dépend de la date de versement des primes et de l’âge du contrat. La fiscalité est plus avantageuse lorsque le contrat d’assurance vie a plus de 8 ans, car le titulaire bénéficie notamment d’un abattement annuel.
Dans certaines situations spécifiques (licenciement, invalidité de 2e ou 3e catégorie…), le rachat peut être exonéré d’impôt sur le revenu. Toutefois, les gains générés par votre assurance vie seront toujours soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %.
Financement par avance sur assurance vie
En cas de besoin ponctuel de liquidités à couvrir (achat imprévu, naissance d’un enfant, difficultés financières passagères…), l’avance sur assurance vie peut être à privilégier si vous pouvez rembourser rapidement.
Selon le rendement de votre contrat, les produits générés par votre assurance vie peuvent compenser les intérêts à payer. L’avance sur assurance vie s’avère donc une opération souvent plus avantageuse qu’un prêt à la consommation, par exemple.
En revanche, si la durée de remboursement de l’avance n’est pas suffisante ou si vous n’êtes pas certain de pouvoir la rembourser, privilégiez une autre solution de financement.
Le choix entre rachat et avance sur assurance vie est à décider au cas par cas, selon votre situation et vos besoins. Pensez également à comparer le coût des différentes solutions envisagées (avance, rachat, crédit à la consommation…) pour choisir la plus favorable.
Bon à savoir :
Lorsque vous comparez le coût d’un rachat et d’une avance sur l’assurance vie, prenez aussi en compte les frais d’entrée ou frais sur versement appliqués par l’assureur.
C’est particulièrement important si vous pensez ensuite réinvestir sur votre contrat le montant précédemment retiré.
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Comment obtenir une avance sur son assurance vie ?
Pour obtenir une avance sur votre assurance vie, vous devez en faire la demande par écrit auprès de votre assureur.
Celui-ci doit vous indiquer précisément :
- Coût de l’opération ;
- Taux d’intérêt accordé ;
- Durée maximale de remboursement ;
- Montant maximal qui peut vous être avancé.
L’attribution d’une avance sur l’assurance vie n’est pas automatique. L’assureur est tout à fait en droit de vous la refuser.
Bon à savoir :
Si le contrat d’assurance vie comporte une clause bénéficiaire et que le bénéficiaire a formellement accepté sa désignation, son accord écrit est nécessaire pour demander une avance.
Que se passe-t-il si l’on ne parvient pas à rembourser l’avance ?
Votre contrat d’assurance vie sert de garantie au prêt consenti. Ainsi, si le souscripteur ne parvient pas à rembourser l’avance dans les délais, le montant (avance et intérêts) sera déduit de son contrat d’assurance vie par l’assureur.
Cette opération s’assimile à un rachat partiel. En effet, en demandant une avance sur l’assurance vie, le souscripteur délègue à l’assureur sa faculté de rachat pour qu’il puisse se rembourser s’il n’est pas en capacité de le faire.
La fiscalité liée à ce rachat est à la charge du souscripteur.
Enfin, si l’assuré décède avant le remboursement de l’avance, l’assureur se rembourse de la même manière, en déduisant le montant restant dû du capital de l’assurance vie.
Le capital restant sera versé aux bénéficiaires désignés sur le contrat. Mais, dans ce cas, l’opération n’est pas considérée comme un rachat, et n’est donc pas soumise à l’imposition et aux prélèvements sociaux.
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