Publié en avril 2025 Le taux de rendement d’une assurance vie est un critère incontournable au moment de choisir son contrat. Comment le taux d’une assurance vie est-il calculé ? Peut-on améliorer la rémunération de son contrat ? Explications avec la Matmut. Qu’est-ce que le taux d’une assurance vie ? Le taux d’une assurance vie correspond au taux de rendement annuel du contrat. Il détermine donc le montant de la rémunération qui vous est versée chaque année. La rentabilité de votre assurance vie dépend de plusieurs facteurs : Le type de contrat souscrit : monosupport ou multisupport ; Votre tolérance au risque, dont découle l’allocation de vos actifs sur les différents supports d’investissement ; Les performances annuelles de vos supports financiers : le taux d’intérêt sur les fonds en euros et le rendement obtenu sur les unités de compte ; Les frais pratiqués par l’assureur ; La fiscalité appliquée à votre contrat. À noter : Un contrat multisupport permet d’investir à la fois sur un fonds en euros et sur des supports en unités de compte. À l’inverse, un contrat monosupport permet d’investir uniquement sur le fonds euros. Le taux du fonds euros de l’assurance vie Un fonds en euros se compose majoritairement d’obligations, mais aussi d’une petite part d’actions, de fonds immobiliers et d’autres produits sélectionnés pour en booster le rendement. La performance du fonds euros, exprimée par son taux, varie donc selon les assureurs, car sa composition est propre à chaque organisme. Cependant, quels que soient les actifs qui le constituent, les sommes placées sur le fonds euros sont toujours à capital garanti. Concrètement, cela signifie que vous ne pouvez pas perdre le capital investi, ni les intérêts générés, qui sont définitivement acquis. Ces intérêts s’ajoutent chaque année à votre capital pour produire à leur tour des intérêts : c’est l’effet « cliquet ». La valeur de votre contrat d’assurance vie en euros progresse donc régulièrement et ne peut pas diminuer. Le fonds euros de l’assurance vie vous permet de sécuriser tout ou partie de votre épargne, notamment pour pouvoir la récupérer facilement en cas de besoin. Le taux d’intérêt du fonds euros de l’assurance vie dépend principalement de la stratégie de gestion d’actifs de l’assureur. Le taux de rendement final est appelé participation aux bénéfices (PB). Il est communiqué net de frais de gestion et avant application des prélèvements sociaux. Le taux du fonds euros de l’assurance vie est l’un des indicateurs utilisés pour comparer les différents contrats. Les résultats de ces dernières années ne peuvent bien sûr pas préjuger du futur, mais sont un bon indice pour apprécier le potentiel de rendement du fonds. Bon à savoir : En 2024, les fonds en euros de l’assurance vie ont servi un taux de rendement moyen d’environ 2,50 % (*), net de frais de gestion. Le rendement des supports en unités de compte Les supports en unités de compte (UC) permettent d’investir en valeurs mobilières (actions, obligations…), en valeurs immobilières (SCPI, SCI, OPCI), sur des fonds collectifs (fonds communs de placement, Sicav), des fonds indiciels (trackers ou ETF), des fonds structurés… Il en existe plusieurs, répartis dans divers secteurs d’activité et zones géographiques. Les supports en unités de compte offrent un potentiel de rémunération supérieur au fonds euros sur le long terme, mais présentent un risque de perte en capital, qui peut être partiel ou total. En effet, ces supports financiers sont soumis aux variations des marchés, à la hausse comme à la baisse. En d’autres termes, le capital de votre assurance vie n’est pas garanti, car l’assureur ne s’engage que sur le nombre d’UC et pas sur leur valeur. Ainsi, plus le niveau de risque pris est important, plus le potentiel de rendement des unités de compte est élevé. Pour connaître le niveau de risque, vous pouvez consulter leur note SRI (Summary Risk Indicator), qui figure sur le document d’informations clés (DIC) du produit d’investissement. Cet indicateur de risque va de 1 (faible) à 7 (élevé). La Matmut s’engage : Les supports en unités de compte du contrat Complice Vie de la Matmut incluent de nombreux supports verts, responsables et solidaires pour donner du sens à votre épargne. Quel rendement espérer sur une assurance vie ? La rémunération globale d’un contrat d’assurance vie est difficile à estimer à l’avance, car le rendement varie selon les années, les supports et la répartition de votre capital sur ces supports. Pour savoir précisément combien rapporte une assurance vie, il faut prendre en compte le taux de l’assurance vie net de frais. Attention, le taux de rendement du fonds euros est communiqué net de frais de gestion, mais pas net de prélèvements sociaux (17,2 %). Ces derniers sont prélevés par l’assureur lors du versement des intérêts. Quant aux unités de compte, les prélèvements sociaux sur les gains générés sont prélevés au moment du rachat ou au dénouement du contrat. Comment trouver le meilleur taux pour son assurance vie ? Pour trouver le meilleur taux pour une assurance vie, vous pouvez comparer les différents contrats. Ce taux est important, car il détermine la rémunération de votre contrat. Toutefois, pour bien choisir une assurance vie, il est indispensable de prendre en considération d’autres éléments, tels que : Les frais appliqués au contrat ; La variété des supports d’investissement proposés ; Les garanties incluses, comme la garantie plancher ; Le sérieux et la solidité de l’organisme ; Les services et l’accompagnement fournis par l’assureur. À lire aussi : Comment savoir si je suis bénéficiaire d'une assurance vie ? Comment augmenter le rendement de son assurance vie ? Réduire les frais Les frais de l’assurance vie diminuent le rendement brut de votre contrat. Aussi, pour optimiser votre rémunération, soyez particulièrement attentif aux : Frais d’entrée ou frais sur versements : par exemple, si vous versez 1 000 € sur une assurance vie avec 2 % de frais sur versements, le taux de rendement n’est appliqué qu’aux 980 € réellement investis ; Frais d’arbitrage : ils sont prélevés dès que vous modifiez la répartition de votre épargne entre les différents supports d’investissement ; Frais de gestion : ils sont facturés annuellement et varient selon le type de support et le mode de gestion du contrat. En effet, il existe deux modes de gestion de l’assurance vie : En gestion pilotée (ou gestions sous mandat), l’épargnant délègue la gestion de son contrat à des experts financiers, qui investissent en fonction du niveau d’aversion au risque préalablement défini. Ce type de gestion entraîne généralement un léger surcoût ; En gestion libre, l’épargnant conduit seul ses investissements, avec l’appui de son conseiller. Le + Matmut : En gestion sous mandat pour votre contrat Complice Vie, vous avez le choix entre 4 profils de gestion adaptés à votre profil de risque : prudent, équilibré, dynamique ou offensif. Diversifier son portefeuille Le fonds euros d’une assurance vie est sûr, mais présente un taux d’intérêt modéré. Aussi, pour augmenter votre rendement, il est conseillé de diversifier votre portefeuille en investissant une partie de votre épargne en unités de compte. Ces supports offrent un potentiel de rendement supérieur aux fonds euros, notamment dans le cadre d’un placement de long terme, où les pertes et les gains sont lissés. Diversifier vos supports d’investissement permet de profiter des avantages de chacun : la sécurité du fonds euros et la recherche de performance avec les unités de compte. D’autre part, il est également recommandé de diversifier vos unités de compte pour répartir et limiter les risques. Le panachage de vos actifs peut être modifié tout au long du contrat en réalisant un arbitrage. La répartition choisie dépend notamment de votre appétence au risque, de votre horizon de placement et de vos projets. Vous pouvez aussi souscrire certaines options de gestion automatique, par exemple pour sécuriser vos gains (stop loss, sécurisation des plus-values…) ou rééquilibrer la répartition de vos actifs. Enfin, même avec peu d’expérience ou de connaissance des marchés financiers, vous pouvez tout à fait investir en unités de compte grâce aux contrats en gestion sous mandat. Différents profils vous seront proposés selon la part de risque que vous êtes prêt à accepter. La solution Matmut : Nos experts vous accompagnent et vous conseillent, afin de déterminer avec vous la stratégie d’investissement la plus adaptée pour votre contrat d’assurance vie. Demander le transfert de son assurance vie Certains vieux contrats d’assurance vie présentent un taux de rendement plus faible ou des frais plus élevés que les nouveaux contrats. Changer d’assurance vie peut donc être une solution intéressante pour dynamiser son rendement. Depuis la loi Pacte de 2019, il est possible de demander le transfert de son assurance vie afin de bénéficier de conditions plus avantageuses, sous réserve de rester dans le même établissement. Contactez votre assureur pour connaître précisément les modalités du transfert. À retenir : En transférant votre ancien contrat vers un contrat plus performant, vous conservez l’antériorité fiscale associée à votre contrat initial. Par exemple, si votre assurance vie actuelle a plus de 8 ans, ces années d’ancienneté sont maintenues à l’ouverture du nouveau contrat. À lire également : Peut-on avoir plusieurs assurances vie ? La Matmut vous accompagne La Matmut vous aide à réaliser vos projets grâce à Matmut Vie Épargne (MVE) et Complice Vie, des solutions d’assurance vie souples et accessibles à tous. Nous contacter Pour aller plus loin À quoi sert une assurance vie ? PER ou assurance vie : quel placement faut-il privilégier ? Pourquoi choisir le versement programmé en assurance vie ? Comment changer le bénéficiaire d'une assurance vie ? RETROUVEZ TOUS NOS ARTICLES CONSEILS (*) Source : Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)
