Comprendre et réduire le coût d’assurance de prêt immobilier

Comprendre le coût de votre assurance emprunteur est important car cette couverture protège votre prêt immobilier des coups durs. Mais le taux, les mensualités et les conditions d’une assurance emprunteur varient selon l’établissement et le contrat choisi. Quels facteurs jouent sur le montant de votre prime d’assurance ? Comment faire des économies sur le coût de votre assurance de prêt immobilier ?

Quels critères jouent sur le coût d’assurance de prêt immobilier ? 

L'assurance emprunteur garantit la prise en charge partielle ou totale des échéances de remboursement d'un crédit, en cas d’événements spécifiques (décès de l'emprunteur, perte d’emploi, invalidité…). Cette assurance emprunteur a un coût que vous devez intégrer à votre projet de financement.

La situation de l’emprunteur

Le coût d’une assurance de prêt immobilier dépend de différents éléments qui permettent à votre assureur d’évaluer votre situation personnelle d’emprunteur :

• Âge au moment de l’emprunt : plus il est avancé, plus le coût d’assurance de prêt immobilier s’alourdira en raison des risques (maladie, invalidité…). En général, les taux d’assurance varient plus lourdement à partir de 50 ans ;
• État de santé : il est pris en compte tout comme d’éventuels facteurs susceptibles de nuire à la santé de l’emprunteur (tabac, métier ou sport à risque). Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour assurer les encours de prêts immobiliers inférieurs ou égaux à 200 000 € et dont la durée ne dépasse pas les 60 ans de l’assuré ;
• Montant emprunté : logiquement, plus la somme est importante, plus le coût d’assurance emprunteur s’en ressentira ;
• Durée du prêt : traditionnellement, plus le prêt est long, plus le poids financier de l’assurance sera important ;
• La quotité d’assurance (surtout en cas d’emprunt à deux personnes) : il s’agit de la répartition de la couverture entre emprunteurs ;
• Le niveau de garanties : plus la couverture de l’assurance emprunteur est large et plus son coût s’alourdira.

À retenir : L’ assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour souscrire un crédit. Toutefois, la banque peut la proposer pour se protéger contre des risques comme l’incapacité de remboursement dus à un décès ou une invalidité.

À lire aussi : Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?

Le type de contrat d’assurance emprunteur

En général, l’organisme qui vous accorde l’emprunt immobilier vous propose aussi une assurance emprunteur. Cette couverture est appelée assurance emprunteur collective ou assurance groupe.

Cette solution “clé en main” peut sembler séduisante car vous n’avez qu’un seul interlocuteur pour votre prêt immobilier et votre assurance emprunteur. Pourtant, ces assurances groupe sont souvent plus coûteuses. Car contrairement à une solution emprunteur individuelle, elles tiennent moins finement compte de votre situation personnelle.

Les taux de ces assurances groupe sont le plus souvent fixes et non personnalisés et les garanties, optionnelles ou non, qui les accompagnent (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire de travail) sont standardisées.

Mais vous pouvez refuser l’assurance groupe proposée par l’organisme de prêt pour souscrire librement une couverture emprunteur auprès d’un organisme externe à l’établissement bancaire. Cette alternative s’avère souvent avantageuse. En effet, ces contrats d’assurance emprunteur offrent une meilleure personnalisation des garanties et des options, avec de bonnes perspectives de moindre coût.

Comment évaluer le coût d’assurance de prêt immobilier ? 

Il existe deux grandes manières de calculer le coût de votre assurance de prêt immobilier : soit selon le capital emprunté (taux fixe), soit en fonction du capital restant dû (taux variable).

Prime d’assurance emprunteur sur le capital emprunté 

Dans ce cas de figure, le coût d’assurance du prêt immobilier est calculé sur le montant total emprunté au départ. Il est constant : vos cotisations ne varieront pas durant toute la durée du contrat.

Le calcul du coût annuel d’une assurance emprunteur à taux fixe est assez simple. Il suffit de multiplier le montant emprunté par le taux de l’assurance emprunteur. Un exemple chiffré : vous empruntez 200 000 € avec un taux d’assurance emprunteur de 0,34 %, soit 200 000 x 0,34 %. Le coût annuel de votre assurance emprunteur est donc de 680 €. Et le coût mensuel est d’environ 57 € (680 / 12).  

L’atout d’une prime d’assurance calculée sur le capital emprunté est évident : la clarté. Mais sur la durée totale de l’emprunt, ce type de prime d’assurance emprunteur revient généralement plus cher qu’une prime calculée sur le capital restant dû.

Une assurance emprunteur à taux fixe est donc surtout digne d’intérêt lorsque vous projetez de ne pas garder le bien immobilier jusqu’au terme de l’emprunt.

Prime d’assurance emprunteur sur le capital restant dû 

Le taux d’assurance de votre prêt immobilier est variable s’il est calculé sur le capital restant dû (aussi appelé CRD). Il va évoluer avec le temps : à mesure que vous remboursez votre emprunt immobilier, vos cotisations d’assurance de prêt diminuent.

Calculer soi-même le coût total d’une assurance emprunteur fondée sur le capital restant dû est impossible. Pour vous informer, il faudra vous référer au tableau d’amortissement communiqué par votre organisme assureur.

Ces primes variables d’assurance de prêt immobilier coûtent en général moins cher que les primes sur capital initial. Mais les mensualités des premières années sont souvent plus importantes.

Ce type d’assurance emprunteur est donc intéressant lorsque vous êtes certain de ne pas revendre votre bien avant le terme du crédit. Ou encore si vous anticipez une baisse de revenus dans les années à venir.

L’importance du taux annuel effectif d’assurance

Pour mieux appréhender le coût d’assurance du prêt immobilier, mieux vaut considérer le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Le TAEA inclut en effet le coût de l’assurance ainsi que les éventuels frais associés (frais de dossier, frais de gestion).

Lorsque vous vous interrogez sur le coût de votre assurance emprunteur, le TAEA est donc plus important à considérer que le simple taux nominal d’une assurance emprunteur.

À lire : Taux fixe ou taux variable d’un crédit : quelles différences ?

Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur ?

Plusieurs outils peuvent vous permettre de réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier.

Le droit de résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur

La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais.

Cette seule possibilité de résiliation peut vous faire réaliser de conséquentes économies. Selon les travaux préparatoires de la loi Lemoine, cette résiliation pour une autre assurance emprunteur peut engendrer une forte baisse de coût : entre 5 000 et 15 000 € selon les modalités du crédit couvert !

Vous pouvez donc trouver sur le marché une assurance emprunteur à moindre coût et y souscrire librement. Une seule condition : en vertu du principe d’équivalence des garanties, votre nouvelle assurance emprunteur doit être au moins aussi protectrice que celle souscrite initialement.

Pour compléter : Loi Lemoine : de grands changements dans l’assurance emprunteur

Comparez les assurances emprunteur grâce à la fiche standardisée d’information

Comparer le coût des assurances emprunteur est grandement facilité par la fiche standardisée d’information. Ce document réglementaire que l’assureur doit vous remettre obligatoirement permet des évaluations variées. Notamment :

• Coût de l'assurance en euros et par période selon la périodicité de paiement ;
• Coût total du contrat d’assurance de prêt immobilier sur toute la durée du crédit.

Les atouts de l’assurance emprunteur Matmut et comment y souscrire

La Matmut, en partenariat avec Mutlog, spécialiste mutualiste de la protection des emprunteurs, vous propose un contrat d’assurance emprunteur protecteur et solidaire : Altus Evolution 2.0.

Parmi ses nombreux avantages : l’absence d’exclusions si vous pratiquez un sport à risque (par exemple un sport mécanique) et des limites d’âge de fin de couverture parmi les plus élevées et les « plus solidaires ».

Une aide financière est également ouverte en cas de coup dur familial ou professionnel, notamment pour les assurés qui accompagnent des personnes en fin de vie.

L’assurance emprunteur Altus Evolution 2.0 a été de nouveau récompensée par le Label Excellence 2025, attribué par les experts indépendants des Dossiers de l’Épargne. Ce label récompense les meilleures offres du marché et est valable 1 an ^(*).

Pour souscrire à l’assurance emprunteur Matmut vous pouvez :

• Prendre un rendez-vous dans l'agence de votre choix ;
• Réaliser une simulation d'assurance de prêt immobilier en ligne en remplissant le questionnaire de notre partenaire Mutlog.

Dans un cas comme dans l’autre, munissez-vous des documents liés à votre emprunt immobilier. Après acceptation de votre dossier, vous pourrez rapidement finaliser votre adhésion en ligne par signature électronique.