Épargne de précaution : comment la constituer et où la placer ?

L’épargne de précaution est une réserve d’argent indispensable, qui permet de faire face sereinement à des dépenses inattendues ou des coups durs. Combien faut-il garder en épargne de sécurité ? Où placer son épargne de précaution ?

Épargne de précaution : qu’est-ce que c’est ?

L’épargne de précaution est une somme d’argent que vous mettez de côté, afin de pouvoir faire face à des dépenses imprévues ou exceptionnelles. On parle aussi d’épargne de sécurité.

De nombreuses situations peuvent exiger un besoin immédiat de liquidités, par exemple le remplacement de votre voiture, d’un appareil électroménager, la naissance d’un enfant, des frais médicaux ou vétérinaires, des travaux dans votre maison ou encore la perte d’un emploi.

L’épargne de précaution est donc différente des autres formes d’épargne dont l’objectif est de financer des projets précis, à court ou moyen terme (achat immobilier, voyage, études des enfants…) ou à long terme (disposer d’économies pour compenser une baisse de revenus à la retraite, par exemple).

Avoir une épargne de sécurité permet donc de faire face à des évènements inattendus ou des difficultés passagères, sans avoir à toucher à l’épargne consacrée à vos projets.

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Comment constituer son épargne de précaution ?

Pour constituer votre épargne de précaution, vous devez avant tout déterminer le montant à mettre de côté chaque mois. La somme à épargner doit être suffisante sans être excessive, afin de respecter votre budget mensuel.

Si vos revenus le permettent, vous pouvez bien sûr consacrer une partie de vos fonds à la formation de votre épargne de sécurité, et l’autre partie à l’épargne destinée à financer vos différents projets.

Combien faut-il garder en épargne de précaution ? Tout dépend de votre situation, de la composition de votre famille, de vos revenus et de vos dépenses, mais aussi de votre statut professionnel (revenus stables ou non). Il est généralement recommandé de conserver en épargne de précaution une somme correspondant à environ 3 à 6 mois de revenus.

Cependant, ce montant peut vous sembler insuffisant. Certaines personnes ont besoin de disposer d’une épargne de sécurité plus élevée pour être rassurées. Libre à vous de fixer la somme qui vous convient le mieux.

Où placer son épargne de précaution ?

Votre épargne de précaution est une épargne de sécurité. Elle doit :

• Rester disponible : vous devez pouvoir la récupérer à tout moment et rapidement pour faire face à vos besoins ;
• Être placée de façon sûre : il est préférable de ne pas laisser votre épargne de précaution sur votre compte courant, mais de la placer, afin de la valoriser. Toutefois, vous devez privilégier des placements sécurisés, c’est-à-dire qui ne présentent aucun risque de perte en capital.

Tous les placements ne conviennent donc pas pour votre épargne de précaution, notamment ceux dont le capital n’est pas garanti ou pas immédiatement disponible, par exemple :

• Les plans d’épargne retraite (PER) : l’épargne y est en principe bloquée jusqu’à votre départ en retraite. Il existe cependant des situations exceptionnelles permettant un déblocage anticipé de l’épargne, mais elles sont très limitées (surendettement, décès du conjoint, expiration des droits au chômage…) ;
• Le plan d’épargne logement (PEL) : l’argent y est également bloqué pour une durée minimale de 4 ans. Son retrait anticipé entraîne des pénalités, qui varient en fonction du moment où l’argent est retiré ;
• L’assurance vie : un rachat (c’est-à-dire un retrait d’argent sur le contrat) est possible à tout instant. Mais il sera plus fortement imposé lorsque le contrat d’assurance vie a moins de 8 ans. En revanche, après 8 ans, un abattement annuel est appliqué sur les gains lors du rachat ;
• Les placements immobiliers ;
• Les investissements en bourse.

Mais alors, où placer votre épargne de précaution ? Voici les solutions les plus adaptées :

• Le livret A : ce livret permet de placer votre épargne de précaution de manière sécurisée et de la faire fructifier à un taux déterminé par l’État ;
• Le livret jeune : les jeunes ayant entre 12 et 25 ans peuvent y placer leur épargne à un taux avantageux ;
• Le livret d’épargne populaire (LEP) : ce livret est réservé aux revenus modestes et offre un taux d’intérêt attractif ;
• Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : l’épargne placée sur ce livret finance des prêts pour l’amélioration de la performance énergétique des logements, d’où son nom ;
• Les livrets d’épargne bancaires, dits non réglementés, comme le livret d’épargne Matmut. Chaque organisme détermine lui-même les conditions du livret qu’il propose (rémunération, plafond…).

Quant au compte épargne logement (CEL), il est plutôt réservé à l’achat d’un logement, car il permet de demander un prêt immobilier après 18 mois d’épargne. Toutefois, contrairement au PEL, l’argent placé sur un CEL reste disponible. Cela peut donc aussi être une solution si vous cherchez où placer votre épargne de précaution.

Bon à savoir : Pour optimiser le rendement d’un livret d’épargne, il faut y déposer l’argent au bon moment. La plupart du temps, le calcul des intérêts se fait à la quinzaine. Les dépôts d’argent ne produisent donc d’intérêts qu’à partir du 16 du mois ou le 1^er du mois suivant, et non dès le jour où ils sont versés.

À lire aussi : Quand déposer ou retirer de l’argent sur son livret d’épargne ?

Quels livrets choisir pour son épargne de précaution ?

Les livrets réglementés, comme le livret A, le livret jeune, le LEP et le LDDS, sont particulièrement intéressants pour placer votre épargne de précaution. En effet, les sommes versées sont sécurisées et toujours disponibles, et les intérêts acquis sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Néanmoins, les livrets d’épargne bancaires, comme le livret Matmut, sont également très avantageux, car ils offrent un taux d’intérêt attractif et ne sont généralement pas plafonnés, contrairement aux livrets réglementés.

Chaque livret a donc ses propres avantages et inconvénients, qu’il faut avoir en tête au moment de choisir où placer son épargne de précaution.

Voici un tableau récapitulatif, afin de vous aider à faire le bon choix :