Malussé au volant : comment trouver la bonne assurance auto ?

Vous avez besoin d’assurer votre voiture mais vous avez un malus élevé. Comment s’assurer quand on a du malus ? Découvrez comment obtenir une nouvelle assurance auto avec les conseils de la Matmut.

Comprendre le système de malus en assurance auto

Si vous êtes propriétaire d’un véhicule, la souscription d’une assurance auto est obligatoire. Le montant de votre cotisation annuelle est calculé notamment en fonction de votre bonus-malus, qui est aussi appelé coefficient de réduction-majoration.

La prime d’assurance auto est donc modulée selon votre comportement sur la route : si vous n’avez pas eu de sinistre responsable, votre prime sera réduite ; si vous avez été responsable d’un ou plusieurs accidents, le montant de votre prime d’assurance sera plus élevé.

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Dans quels cas s’applique le malus ?

Lorsque le conducteur d’un véhicule a un sinistre responsable, un malus s’applique.

Il existe néanmoins quelques exceptions :

• Si l’accident est provoqué par un cas de force majeure ;
• Si le sinistre est entièrement imputable à la victime ou à un tiers ;
• Si une autre personne conduit votre véhicule à votre insu et cause un sinistre (sauf si la personne vit dans le même foyer).

Dans toutes ces circonstances, votre assurance auto n’appliquera pas de malus.

Bon à savoir : Si vous prêtez votre voiture à une personne que vous connaissez et celle-ci cause un sinistre, vous aurez un malus.

Comment est calculé le malus ?

Lors d’une première souscription d’assurance auto, vous n’avez pas de malus ni de bonus. Votre coefficient de départ est égal à 1. Pendant la première année, votre cotisation d’assurance ne subit pas d’évolution.

Dès que vous êtes responsable d’un sinistre, le malus intervient. Concrètement, chaque accident que vous causez entraîne une majoration de 25% de votre cotisation d’assurance. Si vous n’êtes considéré que partiellement responsable du sinistre, la majoration est réduite de moitié (12,5%).

À retenir : Le calcul du bonus-malus ne dépend pas des compagnies d’assurance. Il est réglementé et imposé à tous les assureurs.

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Comment s’assurer quand on a du malus ?

Les compagnies d’assurance peuvent être méfiantes vis-à-vis des conducteurs malussés. Si l’assureur a résilié votre contrat d’assurance auto, vous avez l’obligation de souscrire une nouvelle assurance. Pour pouvoir continuer à rouler, vous devez avoir a minima une garantie responsabilité civile.

Comment trouver une assurance auto quand on a un malus élevé ? Plusieurs options s’offrent à vous.

Bon à savoir : Suite à la résiliation des contrats d’assurance auto, les assureurs doivent délivrer un relevé d’informations. Ce document permettra notamment de calculer votre coefficient de réduction-majoration et d’établir le montant de votre prime.

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Comparer les assureurs spécialisés

Il existe des compagnies d’assurance spécialisées dans les contrats d’assurance auto pour les conducteurs avec malus. Elles permettent à l’assuré malussé de bénéficier de couvertures de base à des tarifs accessibles.

Ces assureurs acceptent de proposer des contrats d’assurance auto à des conducteurs avec un profil à risque. Votre prime sera forcément plus chère en raison du malus. Néanmoins, vous pourrez faire plusieurs devis afin de trouver les meilleurs contrats vous offrant des garanties adaptées à votre situation.

Saisir le Bureau central de tarification

Si vous ne trouvez pas d’assurance auto à cause du malus, en dernier recours vous avez la possibilité de saisir le Bureau central de tarification (BCT).

Cet organisme peut imposer aux compagnies d’assurance de couvrir l’assuré au moins en responsabilité civile. C’est le Bureau central de tarification qui fixe la cotisation que l’assuré va payer.

Afin de solliciter le BTC, vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception ou un courrier électronique recommandé, dans les 15 jours après le refus de la compagnie d’assurance que vous avez sollicitée. Un modèle de lettre est à votre disposition.

Le courrier doit être accompagné des pièces justificatives demandées. 

Le BTC fixe le montant de la cotisation de votre assurance auto dans un délai de 2 mois et vous en informe, ainsi que l’assureur. Vous devez alors signaler votre accord au BTC, par lettre recommandée avec accusé de réception.

À retenir : À l’exception de la responsabilité civile, l’assureur peut refuser de vous proposer d’autres garanties.

Comment se débarrasser de son malus ?

Suite à un accident responsable, vous devez supporter un malus. Cela implique une prime d’assurance plus élevée et des difficultés à assurer votre véhicule.

Le malus de votre assurance auto sera effacé automatiquement au bout de 2 ans sans sinistre responsable. Votre coefficient revient donc à 1, comme au début de votre contrat.

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