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Comment est calculée la prime d’assurance auto ?

Publié en juillet 2018 - Mis à jour en avril 2022

L’assurance Responsabilité civile auto est obligatoire pour circuler avec une voiture. Il est cependant courant de trouver des prix différents d’une compagnie à l'autre. Découvrez pourquoi les prix de l'assurance auto varient et quels critères sont pris en compte pour les fixer.

Quels sont les principaux critères de calcul du coût d’une assurance auto ? 

Si le prix d’une assurance auto peut varier d’une compagnie d’assurances à une autre, on retrouve cependant des éléments communs pris en compte pour le calcul de la prime.

Quelles sont les caractéristiques de la voiture ?

Marque, modèle, puissance, énergie, ou bien âge du véhicule : ces critères sont pris en compte pour déterminer le montant de l’assurance auto. Selon les caractéristiques d'un véhicule, plus le coût de sa réparation s'avère onéreux et/ou plus il apparaît statistiquement exposé au vol ou aux accidents, plus la cotisation est élevée.

Quelle utilisation est faite de la voiture ?

Le calcul de la prime d'assurance auto prend également en compte l’usage fait du véhicule, si le conducteur l’utilise plutôt à titre privé ou professionnel. Plus une voiture est utilisée, plus le risque de sinistre est élevé, ce qui influe directement sur le prix de l’assurance. Le cas échéant, le kilométrage annuel peut aussi être pris en considération, de même que, parfois, l'inutilisation du véhicule pendant la période hivernale.

 

Quel est le profil du conducteur ?

La profession de l’ensemble des conducteurs, compte tenu de son incidence sur l’usage spécifique, joue un rôle sur le montant de la cotisation. L’information la plus essentielle est toutefois la date d’obtention du permis, puisque la réglementation prévoit la possibilité d’appliquer une surprime pour le conducteur titulaire du permis depuis moins de 3 ans ou depuis plus de 3 ans s’il ne peut justifier d’une assurance au cours des 3 dernières années.

Pour un véhicule de mêmes caractéristiques, lorsqu’il est utilisé par un ou plusieurs jeunes permis, la prime d’assurance sera donc en principe plus élevée que celle de conducteurs plus expérimentés.

À lire aussi : Profil du conducteur : quelle influence sur l'assurance ?

Quel est l’historique du conducteur ?

L’historique des conducteurs est pris en compte pour étudier le risque à assurer. Il est en particulier inscrit sur le relevé d’information récent à fournir pour chacun d’eux à la souscription d’un contrat auto. Le relevé d’informations est établi par contrat et liste :

  • La date de souscription du contrat ;
  • Le numéro d’immatriculation du véhicule ;
  • Le nom, prénom, date de naissance, numéro et date de délivrance du permis de conduite du souscripteur et de chacun des conducteurs désignés au contrat ;
  • Le nombre, la nature, la date de survenance et le conducteur responsable des sinistres survenus au cours des cinq périodes annuelles précédant l’établissement du relevé d’informations, ainsi que la part de responsabilité retenue ;
  • Le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus) appliqué à la dernière échéance annuelle ;
  • La date à laquelle les informations ci-dessus ont été arrêtées.

Le relevé d’information du conducteur principal du véhicule à assurer déterminera le coefficient applicable au nouveau contrat. Plus il aura acquis de bonus, moins la cotisation sera élevée. À l’inverse, plus son malus sera important en raison des sinistres totalement ou partiellement responsables mentionnés, plus la cotisation sera élevée.    

De plus, en fonction du comportement passé des conducteurs, une ou plusieurs majorations de cotisation pourront, le cas échéant, s’appliquer.

À lire aussi : Relevé d'information : qu'est-ce que c'est ? Comment l'obtenir ?

Où réside le conducteur ?

Le risque d’avoir un accident de voiture ou de se faire voler son véhicule diffère selon le lieu de stationnement habituel. Habiter en ville plutôt qu’à la campagne influe donc directement sur le coût de son assurance auto : la circulation y est plus dense, ce qui est généralement à l’origine d’un taux de sinistres plus élevé.

 

Quelles sont les garanties et la franchise souhaitées ?

Enfin, le niveau de couverture choisi ainsi que les options prises ou non en supplément font varier le prix d’une assurance auto. Plus la protection est étendue, plus le montant à payer par le titulaire du contrat va être important. Le coût d'une garantie sera aussi influencé par l'application ou l'absence de franchise.

À lire aussi : Comment bien choisir son assurance auto ? Les critères

Pourquoi le prix d'une assurance auto varie-t-il d'un assureur à l'autre ? 

Chaque société d’assurances est libre d’établir les prix qu’elle souhaite pratiquer. Par exemple, une compagnie qui vise principalement les conducteurs expérimentés propriétaires d’une puissante voiture va proposer des prix plus intéressants pour cette cible plutôt que pour une jeune personne venant d’obtenir son permis. Un assureur peut également décider d’étudier sa situation professionnelle s’il y a une influence sur l’usage du véhicule.

Certaines marques d’assurance choisissent également de proposer uniquement des services avantageux. C’est le cas à la Matmut, avec une multitude d’avantages tarifaires proposés à ses sociétaires, comme le Bonus Matmut ou encore le Bonus Booster Famille.

Dans tous les cas, le coût d’une assurance auto ne peut pas être modulé selon le sexe du conducteur.

La Matmut vous accompagne à chaque étape de votre vie. Moins de 28 ans : retrouvez notre offre d’assurance auto dédiée aux jeunes conducteurs. Pour les autres, différentes formules sont proposées : obtenez votre devis auto personnalisé en ligne.

À lire aussi : Comment payer son assurance auto moins cher ?

La Matmut vous accompagne

La Matmut vous accompagne sur les routes au quotidien grâce à son assurance auto et ses formules spécialement adaptées à vos besoins et votre budget. Vous voulez bénéficier d’une protection optimale ? Découvrez toutes les garanties de l’assurance auto Tous risques.

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Vos questions sur…

  • Comment demander un devis pour votre assurance auto ?

Pour connaître le prix de votre assurance auto, le moyen le plus simple reste de demander un devis personnalisé. La majorité des assureurs mettent à votre disposition un simulateur d’assurance auto qui vous permet de connaître la formule d’assurance la plus adaptée en fonction des caractéristiques de votre voiture, de votre profil de conducteur, et de vos attentes. Vous aurez alors une idée précise du montant de votre prime d’assurance auto.

 

  • Pourquoi demander plusieurs devis ?

N’hésitez pas à demander plusieurs devis auprès d’assureurs différents. Vous pourrez ainsi aisément comparer les garanties incluses dans l’assurance auto, le montant des franchises et, bien sûr, le prix des cotisations. Vous aurez ainsi tous les éléments nécessaires pour choisir votre assurance auto, notamment si vous vous êtes fixé un budget précis à garanties équivalentes.

 

  • Quels documents fournir pour souscrire une assurance auto ?

Vous avez trouvé la formule d’assurance auto qui convient à votre situation et votre budget ? Au moment de la souscription de votre contrat d’assurance, vous serez amené à présenter plusieurs justificatifs, parmi lesquels :

  • Une copie de votre permis de conduire ;
  • Le certificat d’immatriculation du véhicule à assurer (carte grise) ;
  • Votre relevé d'information d’assurance auto. Ce document légal recense votre historique en tant que conducteur (bonus/malus, éventuels sinistres, etc.).