Prime d'assurance : définition et calcul

La prime d'assurance ou cotisation d'assurance est le montant que vous devez régler pour les contrats souscrits auprès de votre assureur. Découvrez comment est calculée votre prime d'assurance et quelques conseils pour mieux maîtriser votre budget.

Qu'est-ce qu'une prime d'assurance ?

La prime d'assurance, aussi appelée cotisation d’assurance, est la somme que doit payer l’assuré qui a souscrit un contrat auprès d’un assureur.

Elle correspond à certaines garanties choisies pour couvrir les risques pouvant toucher, par exemple, votre habitation ou votre voiture.

Le règlement de la prime d’assurance vous permet d’obtenir une indemnisation en cas de sinistre, généralement jusqu’à la date anniversaire du contrat. À cette date, vous devez à nouveau vous acquitter du montant de la prime. Ce montant peut être mensualisé.

Comment est calculée la prime d’assurance ?

Plusieurs critères sont pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance :

• Si l’occupant d’un logement, meublé ou non, est locataire, propriétaire occupant ou non occupant, résident d’un logement de fonction, copropriétaire… En fonction des besoins de chaque profil, les garanties proposées ne seront pas les mêmes ;
• Le capital mobilier, et donc la valeur des biens présents dans votre logement (électroménager, matériel informatique…), aura également une incidence sur le montant de votre cotisation d’assurance. Il est donc indispensable d'évaluer le prix de ces biens au plus juste ;
• Les caractéristiques d’un logement : année de construction, nature du logement (maison ou appartement), surface habitable, étage… Certains éléments, comme une dépendance ou une piscine, peuvent nécessiter des garanties complémentaires. La zone géographique a, elle aussi, une incidence sur le montant de la prime d’assurance. En effet, les risques ne sont pas les mêmes en ville ou à la campagne ;
• En ce qui concerne l’assurance auto, son montant est calculé non seulement en fonction de la marque et du modèle du véhicule, mais aussi du profil du conducteur : âge, expérience, nombre d’accidents responsables, bonus-malus, lieu de résidence (la densité de véhicules étant plus élevée dans les grandes villes, le risque d’accident y est statistiquement plus important) … ;
• Les primes d’assurance des contrats de prévoyance, comme l’assurance décès ou l’assurance obsèques, tiennent compte aussi de critères comme l’âge ou les antécédents médicaux.

À lire aussi : Prime d'assurance automobile : son coût expliqué

Quand la prime d’assurance doit-elle être versée à l’assureur ?

En signant son contrat, le souscripteur s’engage à payer les primes d’assurance en temps et en heure. Les premières échéances doivent être payées en même temps que l’ouverture du contrat.

Le paiement suivant doit être effectué dans les 10 jours suivant l’échéance (article L113.3 du Code des assurances). L’assureur est quant à lui tenu d’envoyer un avis d’échéance avant la date limite indiquant le montant à régler.

En cas de non-paiement de la prime d’assurance, l’assureur peut résilier le contrat par l’envoi d’une lettre de mise en demeure.

Trente jours après réception de cette mise en demeure, les garanties du contrat logement ou véhicule sont suspendues. Concrètement, le contrat d’assurance n’est pas encore résilié, mais les garanties ne couvrent plus l’assuré que la cotisation n'aura pas été réglée.

Cette suspension peut avoir des conséquences graves en cas de sinistre, car l’assuré ne pourra pas être indemnisé.

À noter : Le souscripteur du contrat d’assurance n’est pas toujours la même personne que l’assuré. Par exemple, un parent peut régler la prime d’assurance du logement loué par son enfant étudiant. Dans ce cas, le règlement de la nouvelle échéance peut être effectué soit par le souscripteur, soit par l’assuré.

Comment réduire sa prime d’assurance ?

Pour diminuer le montant de votre prime d’assurance, que ce soit pour votre habitation ou pour votre véhicule, comparer les tarifs et les garanties est indispensable.

Vous pourrez ainsi vérifier que votre contrat est réellement adapté à votre situation, évitant ainsi de payer pour des garanties inutiles.

Voici quelques conseils pratiques pour mieux ajuster votre cotisation :

• Évaluez le montant de votre capital mobilier avec soin : si sa valeur est surestimée, votre cotisation d'assurance habitation sera inutilement élevée. Mais si, au contraire, vous en sous-estimez la valeur, vous risquez d'être mal indemnisé en cas de sinistre ;
• Pensez à déclarer les protections de votre logement : porte blindée, fenêtres sécurisées, télésurveillance… Elles pourraient faire baisser votre prime d’assurance ;
• Si vous possédez une voiture d’occasion, souscrire une formule Tiers, comme celle de la Matmut, peut suffire. Elle inclut les garanties essentielles, comme la garantie Responsabilité civile automobile obligatoire ou la Protection juridique suite à accident. Mais gardez à l'esprit que cette solution n’indemnisera pas vos propres dommages. En cas de doute, consultez votre conseiller Matmut ;
• Si vous disposez d’un garage ou d’une place de parking, garez votre véhicule dans ce lieu sécurisé plutôt qu’à l’extérieur, pour réduire les risques de vol, et signalez-le à votre assureur.

Quelle différence entre prime d’assurance et cotisation d’assurance ?

Dans les faits, il n’y a pas de réelle différence. Historiquement, les compagnies d’assurances préféraient le terme prime d’assurance, tandis que les mutuelles utilisaient plutôt l’expression cotisation d’assurance.

La prime d’assurance est généralement à payer pour une année. Cependant, elle peut aussi être réglée de façon échelonnée : chaque mois, chaque trimestre ou chaque semestre. À la Matmut, vos cotisations peuvent être mensualisées.

Si le souscripteur choisit de payer de façon fractionnée, l’avis prend la forme d’un calendrier ou d’échéancier indiquant les dates des prélèvements et leur montant respectif.