Prime d'assurance automobile : les facteurs déterminant votre coût

La prime d’assurance automobile représente le montant à verser chaque année pour la couverture de votre voiture et de votre responsabilité civile. Comment déterminer son coût ? La Matmut vous explique quels éléments entrent en compte dans le calcul de la prime d’assurance auto.

Profil du conducteur et historique de conduite

Le profil de l’assuré

Le coût de la prime d’assurance auto est d’abord déterminé en fonction du profil du conducteur :

• Les jeunes conducteurs, ayant obtenu leur permis de conduire depuis peu, auront forcément moins d’expérience au volant. Ils peuvent donc se voir appliquer une surprime ;
• Les conducteurs novices, qui n’ont pas assuré de véhicule à leur nom au cours des 3 dernières années, même s’ils détiennent le permis depuis plus de 3 ans, devront également payer une surprime. Vos parents sont assurés à la Matmut ? Votre surprime pourra être réduite, si vous avez obtenu votre permis dans le cadre de la conduite accompagnée ou encadrée ;
• Les conducteurs résiliés ou malussés sont aussi susceptibles de payer leur prime d’assurance auto plus cher ;
• Les seniors, à l’inverse, pourront bénéficier d’un contrat d’assurance auto plus avantageux ;
• Les conducteurs secondaires bénéficient, sous conditions, des mêmes garanties que le conducteur principal en cas de sinistre.

Le + Matmut : Quel que soit votre profil, il existe certainement un stage de conduite Matmut fait pour vous. Ce service, recommandé par 94 % des participants, est offert à nos assurés.

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Les antécédents du conducteur

Le risque que vous représentez pour l’assureur est également un des critères de calcul de la prime d’assurance auto. Il est évalué à partir de vos antécédents de conduite.

Le relevé d’informations recense notamment tous les sinistres déclarés au cours des 5 dernières années. Grâce à ces données, l’assureur peut déterminer le coefficient de réduction-majoration et donc le risque à assurer.

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration, sert à moduler votre prime d’assurance auto en fonction de votre comportement sur la route. Sans accident, le coefficient de bonus progresse régulièrement. En revanche, avec un ou plusieurs accidents responsables, le malus augmente. Les conducteurs sans antécédents sont donc récompensés et profitent de tarifs plus bas.

Les accidents avec circonstances aggravantes (délit de fuite, conduite en état d’ivresse…) entraînent des surprimes, qui s’ajoutent à la prime de référence.

La Matmut s’engage : Si vous êtes un bon conducteur, à la Matmut vous pouvez bénéficier d’une progression de votre bonus jusqu’à 65 %. Vous êtes un jeune conducteur ? Profitez du report de bonus de vos parents assurés à la Matmut, dans la limite de 35 %, lors de la souscription d’un premier contrat auto ⁽¹⁾.

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Type de véhicule et niveau de couverture

Les caractéristiques du véhicule et son usage

Afin de vous proposer une couverture et un prix adaptés, l’assureur prend en compte toutes les caractéristiques de votre véhicule :

• Marque et modèle ;
• Véhicule neuf ou d'occasion ;
• Les caractéristiques techniques : puissance, énergie (électrique, diesel, essence, hybride…), âge (année de mise en circulation).

Ces éléments font partie des critères de tarification de la prime d’assurance auto, car ils ont un impact sur le coût du sinistre pour la compagnie d’assurances. En effet, l’indemnisation versée en cas de dommages dépend en partie de ces caractéristiques. Ainsi, plus votre véhicule a de valeur (voiture neuve, modèle haut de gamme…), plus votre cotisation sera élevée. Par ailleurs, le risque de vol est plus élevé pour certains modèles de voitures.

L’usage du véhicule a également un impact sur votre prime d’assurance auto. Pour pouvoir la calculer, l’assureur a besoin de connaître :

• L’utilisation que vous faites de la voiture : déplacements professionnels ou privés ;
• La fréquence d’utilisation du véhicule : trajets quotidiens ou ponctuels (loisirs, vacances…) ;
• Le kilométrage parcouru dans l’année.

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Le niveau de protection choisi

Le niveau de couverture choisi est un critère déterminant dans le calcul de votre prime d’assurance auto :

• L’assurance Tiers est la protection minimale obligatoire et donc la moins chère. Toutefois, en cas d’accident responsable, vous ne recevrez aucune indemnisation pour les dégâts causés à votre véhicule ;
• Pour augmenter votre protection, vous pouvez opter pour une assurance auto intermédiaire, qui correspond à la formule Tiers-Vol-Incendie, avec plus de garanties ;
• Vous pourrez obtenir une couverture optimale en souscrivant un contrat Tous Risques. L’assurance auto prendra en charge vos dommages en cas de sinistre, même s’il s’agit d’un accident responsable. Les formules Tous Risques et Tous Risques Plus sont particulièrement adaptées aux voitures neuves ou récentes, qui ont une forte valeur.

Outre la formule retenue, d’autres éléments vont impacter le prix de votre assurance auto :

• Le montant de la franchise, c’est-à-dire la somme qui reste à votre charge après indemnisation : selon les contrats d’assurance, plus elle est faible, plus la cotisation d’assurance pourra être élevée ;
• Les garanties et options souscrites en complément ;
• Les services compris dans votre assurance auto, car tous les assureurs ne proposent pas les mêmes prestations.

À retenir : Prenez le temps de bien comparer les offres d’assurance auto. Des tarifs très attractifs peuvent cacher des services restreints, voire absents, alors qu’ils peuvent vous être indispensables.

Lieu de résidence et risque de sinistre

Pour fixer le tarif de votre prime d’assurance auto, l’assureur tient compte de votre zone géographique :

• Votre lieu de résidence : le risque de sinistre auto est plus important dans les grandes villes qu’à la campagne. La prime d’assurance auto y est donc plus élevée ;
• Le lieu de stationnement habituel de votre véhicule (garage ou box fermé, jardin privé, parking collectif surveillé, parking ouvert sans surveillance, stationnement dans la rue…) : le risque de vol ou de dégradation est moins important si la voiture est garée dans un endroit sécurisé plutôt qu’en pleine rue.

Votre prime d’assurance auto peut également être amenée à augmenter selon d’autres facteurs (inflation, sinistralité accrue…). Dans ce cas, votre assureur doit vous le communiquer dans votre avis d’échéance.

Bon à savoir : Tout changement de situation, par exemple un déménagement ou un changement de véhicule, doit être signalé à votre compagnie d’assurance auto. 

Astuces pour réduire votre prime d'assurance auto

Pour faire des économies sur votre prime d’assurance auto, il est indispensable de comparer attentivement les offres, les tarifs et les garanties incluses dans votre contrat.

Vous avez acheté une voiture neuve à crédit ? Il est recommandé de choisir une assurance auto tous risques plutôt qu’une assurance au tiers. En effet, réduire vos garanties pourrait vous coûter très cher en cas de sinistre.

Si vous avez un petit budget et une voiture d’occasion, souscrire une formule au tiers peut suffire. La formule Tiers de la Matmut comprend également des garanties telles que l’Assistance aux véhicules et aux personnes transportées ⁽²⁾ et la Garantie du conducteur, pour mieux vous protéger.

Quelle que soit la formule qui vous intéresse, voici quelques conseils et astuces pour réduire votre prime d’assurance auto :

• Modulez votre contrat auto pour bénéficier de garanties totalement adaptées à votre profil et à vos besoins. À la Matmut, votre couverture est personnalisable pour ne payer que les garanties qui vous sont indispensables ;
• En fonction du type de véhicule, choisissez les garanties adaptées pour profiter d’une couverture étendue tout en maîtrisant votre budget ;
• Lorsque c’est possible, garez votre voiture dans un lieu sécurisé plutôt que dans la rue pour diminuer les risques de vol ;
• Changez de contrat ou d’assureur si votre assurance auto n’est plus adaptée à vos besoins ;
• Si votre enfant souhaite passer le permis, privilégiez la conduite accompagnée. À la Matmut, ce mode d’apprentissage permet de réduire la majoration appliquée aux jeunes conducteurs.

Pour trouver la formule qui vous convient, comparez les contrats d’assurance auto Matmut et réalisez un devis en ligne. Vous pourrez composer votre assurance auto sur mesure et ajuster votre tarif en ajoutant seulement les garanties dont vous avez besoin.

La solution Matmut : Avec l’avantage hiver Matmut, votre prime d’assurance auto est réduite de 5 % ⁽³⁾ si votre voiture reste au garage du 1^er décembre au 1^er mars.

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