Prime d’assurance auto : ce qui détermine son coût

La prime d’assurance automobile représente le montant à verser chaque année pour la couverture de votre voiture et de votre responsabilité civile. Comment déterminer son coût ? La Matmut vous détaille les éléments qui entrent en compte dans le calcul de votre prime d’assurance auto.

Profil du conducteur et historique de conduite

Le profil de l’assuré

Le coût de la prime d’assurance auto est d’abord déterminé en fonction du profil du conducteur et de l’âge du conducteur :

• Les jeunes conducteurs, ayant obtenu leur permis de conduire depuis peu, auront forcément moins d’expérience au volant. Ils peuvent être considérés comme à risque et se voir appliquer une surprime ;
• Les conducteurs novices, qui n’ont pas assuré de véhicule à leur nom au cours des 3 dernières années, même s’ils détiennent le permis depuis plus de 3 ans, devront également payer une surprime. Vos parents sont assurés à la Matmut ? Votre surprime pourra être réduite, si vous avez obtenu votre permis dans le cadre de la conduite accompagnée ou encadrée ;
• Les conducteurs résiliés ou malussés sont aussi susceptibles de payer leur prime d’assurance auto plus cher ;
• Les seniors et les conducteurs avertis, à l’inverse, pourront bénéficier d’un contrat d’assurance auto plus avantageux du fait de leur expérience routière ;
• Les conducteurs secondaires bénéficient, sous conditions, des mêmes garanties que le conducteur principal en cas de sinistre.

Le + Matmut : Quel que soit le profil, il existe certainement un stage de conduite Matmut fait pour vous. Ce service, recommandé par 94 % des participants, est offert à nos assurés.

À lire aussi : Assurance auto pas chère pour jeune conducteur : nos conseils

Les antécédents du conducteur

Le risque que vous représentez pour l’assureur est également un des critères de calcul de la prime d’assurance auto. Il est évalué à partir de vos antécédents de conduite

Le relevé d’informations recense notamment tous les sinistres déclarés au cours des 5 dernières années. Grâce à ces données, l’assureur peut déterminer le coefficient de réduction-majoration et donc le risque à assurer.

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration, sert à moduler votre prime d’assurance voiture en fonction de votre comportement sur la route. Sans accident, votre bonus progresse régulièrement et votre prime annuelle diminue. En revanche, avec un ou plusieurs accidents responsables, le malus entraîne une hausse du prix de l’assurance. Les conducteurs sans antécédents sont donc récompensés par un bon bonus et profitent de tarifs plus bas. La limite légale du bonus fixé par la loi est de 50 % .

Les accidents avec circonstances aggravantes (délit de fuite, conduite en état d’ivresse…) entraînent des surprimes, qui s’ajoutent à la prime de référence.

Le + Matmut : Si vous êtes un bon conducteur, à la Matmut vous pouvez bénéficier d’une progression de votre bonus jusqu’à 65 % soit 15 % au-dessus de la limite légale. Vous êtes un jeune conducteur ? Profitez du report de bonus de vos parents assurés à la Matmut, dans la limite de 35 %, lors de la souscription d’un premier contrat auto ⁽¹⁾.

À lire aussi : L'assurance auto pour les conducteurs sans antécédents : comment bien choisir ?

Type de véhicule et niveau de couverture

Les caractéristiques du véhicule et son usage

Afin de vous proposer une couverture et un prix adaptés, l’assureur prend en compte toutes les caractéristiques de votre véhicule :

• Marque et modèle ;
• Véhicule neuf ou d'occasion ;
• Les caractéristiques techniques du véhicule : puissance, énergie (électrique, diesel, essence, hybride…), âge (année de mise en circulation).
  Ces éléments font partie des critères de tarification de la prime d’assurance automobile, car ils ont un impact sur le coût du sinistre pour la compagnie d’assurances. En effet, l’indemnisation versée en cas de dommages dépend en partie de ces caractéristiques. Ainsi, plus votre véhicule a de valeur (voiture neuve, modèle haut de gamme…), plus votre cotisation sera élevée. Par ailleurs, le risque de vol est plus élevé pour certains modèles de voitures.

L’usage du véhicule a également un impact sur votre prime d’assurance auto. Pour pouvoir la calculer, l’assureur a besoin de connaître :

• L’utilisation que vous faites de la voiture : déplacements professionnels ou privés ;
• La fréquence d’utilisation du véhicule : trajets quotidiens ou ponctuels (loisirs, vacances…) ;
• Le kilométrage parcouru dans l’année.

À lire aussi : Assurance pour voitures non utilisées : quel budget prévoir ?

Le niveau de protection choisi

Le niveau de couverture choisi est un critère déterminant dans le calcul de votre prime d’assurance auto :

• L’assurance Tiers est la protection minimale obligatoire et donc la moins onéreuse. Toutefois, en cas d’accident responsable, vous ne recevrez aucune indemnisation pour les dégâts causés à votre véhicule ;
• Pour "muscler" votre protection, vous pouvez opter pour une assurance intermédiaire, qui correspond à la formule Tiers-Vol-Incendie dotée de plus de garanties ;
• Choisissez une couverture optimale en souscrivant un contrat Tous Risques. L’assurance auto prendra en charge vos dommages en cas de sinistre, même s’il s’agit d’un accident responsable. Les formules Tous Risques et Tous Risques Plus sont particulièrement adaptées aux voitures neuves ou récentes, qui ont une forte valeur.

Outre la formule retenue, d’autres éléments de calcul vont impacter le tarif de votre assurance auto :

• Le montant de la franchise, c’est-à-dire la somme qui reste à votre charge après indemnisation : selon les clauses des contrats d’assurance, plus elle est faible, plus la cotisation d’assurance pourra être élevée ;
• Les garanties et options souscrites en complément ;
• Les services compris dans votre assurance auto, car tous les assureurs ne proposent pas les mêmes prestations.

À retenir : Prenez le temps de bien comparer les offres d’assurance auto du marché. Des tarifs très attractifs peuvent cacher des services restreints, voire absents ainsi que des montants de franchise élevés.

Lieu de résidence et risque de sinistre

Pour fixer le tarif de votre prime d’assurance auto, l’assureur tient compte de votre zone géographique :

• Votre lieu de résidence : le risque de sinistre auto est plus important dans les grandes villes qu’à la campagne. La prime d’assurance auto y est donc plus élevée ;
• Le lieu de stationnement habituel de votre véhicule (garage ou box fermé, jardin privé, parking collectif surveillé, parking ouvert sans surveillance, stationnement dans la rue…) : le risque de vol , de bris de glaces ou de dégradation est moins important si la voiture est garée dans un endroit sécurisé plutôt qu’en pleine rue.

Votre prime d’assurance auto peut également être soumise à augmentation selon d’autres facteurs (inflation, hausse de taxe, sinistralité accrue…). Dans ce cas, votre assureur doit vous le communiquer dans votre avis d’échéance.

Bon à savoir : Tout changement de situation, par exemple un déménagement ou un changement de véhicule, doit être signalé à votre compagnie d’assurance auto.

À consulter : Vols et tentatives de vol de voiture en France, les chiffres

Astuces pour réduire votre prime d'assurance auto

Pour faire des économies sur votre prime d’assurance auto, il est indispensable de comparer attentivement les offres, les tarifs et les garanties incluses dans votre contrat.

Vous avez acheté une voiture neuve à crédit ? Il est recommandé de choisir une assurance auto tous risques plutôt qu’une assurance au tiers. En effet, réduire vos garanties pourrait vous coûter très cher en cas d’accidents.

Mais si vous avez un petit budget et une voiture d’occasion de faible valeur, souscrire une formule au tiers peut suffire. La formule Tiers de la Matmut comprend également des garanties telles que l’Assistance aux véhicules et aux personnes transportées ⁽²⁾ et la Garantie du conducteur, pour mieux vous protéger.

Quelle que soit la formule choisie, voici quelques conseils et astuces pour réduire votre prime d’assurance auto :

• Modulez votre contrat auto pour bénéficier de garanties totalement adaptées à votre profil et à vos besoins. À la Matmut, votre couverture est personnalisable pour ne payer que les garanties qui vous sont indispensables ;
• En fonction du type de voiture, choisissez les garanties adaptées pour profiter d’une couverture étendue tout en maîtrisant votre budget ;
• Lorsque c’est possible, garez votre voiture dans un lieu sécurisé plutôt que dans la rue pour diminuer les risques de vol ;
• Changez de contrat ou d’assureur si votre assurance auto n’est plus adaptée à vos besoins ;
• Si votre enfant souhaite passer le permis, privilégiez la conduite accompagnée. À la Matmut, ce mode d’apprentissage permet de réduire la majoration appliquée aux jeunes conducteurs.

Pour trouver la formule qui vous convient, comparez les contrats d’assurance auto Matmut et réalisez un devis en ligne. Vous pourrez composer votre assurance auto sur mesure et ajuster vos frais en ajoutant seulement les garanties dont vous avez besoin.

La solution Matmut : Avec l’avantage hiver Matmut, votre prime d’assurance auto est réduite de 5 % ⁽³⁾ si votre voiture reste au garage du 1er décembre au 1er mars.

À lire aussi : Comment payer son assurance auto moins cher ?