L’assurance vie est un dispositif d’épargne à moyen ou long terme dont le rendement sur une période donnée peut être variable. Ce rendement dépend notamment des performances des supports d’investissement choisis, des frais liés au contrat et de la fiscalité. Explications.
Sommaire
Comment connaître le rendement d’une assurance vie ?
Plusieurs paramètres sont utiles pour connaître le rendement réel d’une assurance vie :
- La performance des supports de placement choisis (fonds euros et/ou unités de compte) : le rendement du fonds garanti en euros s’ajoute chaque année au capital, tandis que les performances des supports en unités de compte varient à la hausse ou à la baisse selon l’évolution des marchés financiers ;
- Les frais liés au contrat ;
- La fiscalité appliquée aux revenus des placements réalisés : elle varie en fonction de l’âge du contrat, de la date des versements et de la date de rachat.
Bon à savoir
2 moyens simple pour suivre le rendement de votre contrat d’assurance vie :
1/ En direct depuis votre espace personnel sur le site de l’assureur ;
2/ Via la lettre d’information que votre assureur vous communique chaque année.
Le rendement d’une assurance vie selon le type de supports
Le rendement d’un contrat dépend en premier lieu des performances des supports choisis.
Le rendement du fonds garanti en euros
Si vous choisissez d’investir sur un fonds garanti en euros, votre capital est garanti. Cela signifie que le capital net investi (frais déduits) est garanti en permanence.
Les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis et s’ajoutent à votre épargne pour produire à leur tour des intérêts. Ce mécanisme de capitalisation est appelé « effet cliquet ».
Le fonds garanti en euros apporte une garantie totale et permanente du capital investi, en contrepartie d’une rémunération modérée. Le rendement d’un fonds garanti en euros dépend des actifs financiers qui le composent et varie d’un assureur à l’autre.
Le fonds euros du contrat Matmut Vie Épargne est principalement investi en obligations d’État, très stables, comme les fonds euros du marché. Cependant, il intègre aussi une poche de supports diversifiés (actifs immobiliers, actions, obligations d’entreprises…) plus dynamiques, afin d’accroître son rendement.
Bon à savoir
Il est possible d’investir seulement en fonds garanti en euros pour garantir la totalité de son capital, comme avec le contrat Matmut Vie Épargne. Ce contrat est dit monosupport.
Le rendement des unités de compte
Les unités de compte donnent accès à une grande diversité d’actifs financiers : actions, parts d’OPCVM, trackers, ETF (Exchange Treded Fund ou fonds négocié en bourse), et de zones géographiques.
Ces supports permettent de rechercher davantage de rendement, en contrepartie d’une prise de risque. En effet, leur valeur dépend des marchés financiers et peut varier à la hausse ou à la baisse.
L’épargne que vous placez en unités de compte n’est donc pas garantie. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Il existe donc un risque de perte en capital, partielle ou totale.
Le + Matmut
Retrouvez les taux de rendement servis par le fonds garanti en euros du contrat d’assurance vie Matmut Vie Épargne pour les trois dernières années.
Pour compléter
Rendement d’une assurance vie : quels autres éléments faut-il prendre en compte ?
Les frais liés au contrat
Il peut s’agir de frais de gestion, d’entrée, de rachat, d’arbitrages, de changement de mode de gestion ou encore de frais sur versements.
La nature et le montant de ces frais, calculés au forfait ou en pourcentage, dépendent de chaque contrat.
Avant toute souscription, prenez connaissance des différents frais afférents au contrat, car ils ont un impact sur le rendement réel de votre assurance vie.
La fiscalité appliquée aux revenus des placements
La fiscalité appliquée aux revenus de vos placements importe aussi. Lors d’un rachat, seules les plus-values sont imposables.
Les règles d’imposition dépendent notamment de :
- L’âge du contrat : le capital est disponible à tout moment. Cependant, il est conseillé d’attendre au moins 8 ans avant de procéder à des rachats partiels ou à un retrait total des fonds est plus avantageux pour bénéficier de l’abattement fiscal annuel ;
- La date des versements : avant ou après le 27 septembre 2017 (mise en place de la flat tax ou prélèvement forfaitaire unique (PFU)).
Les gains de l’assurance vie sont également soumis aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,2 %.
La Matmut vous accompagne
Vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance vie en fonds euros Matmut Vie Épargne ou le contrat d’assurance vie multisupport Complice Vie de la Matmut ? Contactez dès à présent nos experts.