Faut-il prendre une assurance décès ou une assurance vie ?

L’assurance vie et l’assurance décès sont souvent confondues. Il s’agit pourtant de deux contrats distincts, qui n’ont pas la même finalité. Alors que choisir entre assurance décès ou assurance vie ? Quelles sont les caractéristiques et différences de ces contrats ? 

Assurance décès et assurance vie : qu’est-ce que c’est ?

Assurance décès : pour protéger vos proches

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui vous permet de protéger vos proches en leur versant un capital à votre mort.

Cette somme leur permet de faire face aux dépenses liées directement à votre disparition (frais d’obsèques ou droits de succession) mais aussi aux charges courantes (tels le loyer ou un crédit immobilier) pendant les mois qui suivront.

Dans un contrat d’assurance décès, le capital versé au(x) bénéficiaire(s) est forfaitaire : son montant est fixé au préalable et vous pouvez le faire évoluer en fonction de vos besoins, de vos moyens et des modalités de votre contrat. Par exemple, dans le cadre d’un contrat Complice Prévoyance de la Matmut, son montant est au minimum de 20 000 €, au maximum de 200 000 €.

Le + Matmut : Notre contrat Complice Prévoyance est un contrat d’assurance décès toutes causes, c’est-à-dire qu’il couvre la grande majorité des décès. Par ailleurs, il vous fait bénéficier d’une garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : si vous subissez une perte totale et irréversible d’autonomie avant votre 65^e anniversaire, c’est vous qui percevez le capital de l’assurance décès.

Assurance vie : une épargne disponible à tout moment

L’assurance vie est un placement financier, un contrat d’épargne qui vous permet de constituer un capital. 

Cette épargne est disponible à tout moment :

• Vous pouvez récupérer tout ou partie du capital, à travers une opération dite de rachat. En tant que souscripteur du contrat, vous êtes le seul à pouvoir effectuer un rachat. Notez que si la (ou les) personne(s) désignée(s) par la clause bénéficiaire du contrat a formellement accepté ce rôle de bénéficiaire, elle devra donner son aval à cette opération de rachat.
• À votre décès, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés perçoivent le capital constitué, en une seule fois ou sous forme de rente.

La Matmut propose deux contrats d’assurance vie ouverts à tous : Matmut Vie Épargne (MVE) et Complice Vie. Quels que soient votre profil d’investisseur et votre situation patrimoniale, vous pouvez constituer votre épargne sereinement et à votre rythme une fois votre épargne de précaution mise en place.

Les montants investis en unités de comptes (UC) ne sont pas garantis. Ils peuvent être sujets à des fluctuations à la hausse, comme à la baisse dépendant, de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers.
Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital pouvant être partielle ou totale. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur.

Assurance décès ou assurance vie : quelles différences ?

Si l’assurance décès et l’assurance vie sont deux contrats d’assurance, leurs objectifs sont différents :

• L’assurance décès vise à protéger financièrement des proches face à un aléa de vie ;
• L’assurance vie a pour finalité la constitution d’une épargne.

Dans les deux cas, vous versez des primes à l’assureur qui s’engage en retour :

• Dans le cadre de l’assurance décès, à verser un capital au(x) bénéficiaire(s) à la suite de votre disparition ;
• Dans le cadre de l’assurance vie, à verser un capital ou une rente au(x) bénéficiaire(s) à la date prévue dans le contrat ou bien à la suite de votre décès.

Identité du bénéficiaire

Si vous souscrivez une assurance décès, vous ne pouvez évidemment pas en être le ou la bénéficiaire (sauf si cette assurance décès dispose d’une garantie PTIA). Vous devez désigner un ou plusieurs tiers, membre ou non de votre famille, qui seront les bénéficiaires.

Pour une assurance vie, vous avez aussi le choix de désigner une ou plusieurs autres personnes. S’il n’y a aucun intérêt à vous désigner vous-même comme bénéficiaire, en tant que souscripteur, vous gardez la liberté de faire, à tout moment, des rachats partiels ou en totalité de l’épargne versée.

À lire aussi : Comment savoir si je suis bénéficiaire d'une assurance vie ?

Caractéristiques de la somme versée au bénéficiaire

Que ce soit pour l’assurance décès ou l’assurance vie, la somme peut être versée au(x) bénéficiaire(s) sous forme de capital ou de rente.

• Dans le cadre de l’assurance décès, son montant a été défini au préalable ;
• Pour ce qui est de l’assurance vie, son montant dépend de celui de l’épargne constituée pendant la durée du contrat, et donc notamment des supports d’investissement choisis.

Fiscalité appliquée

L’assurance décès bénéficie du même régime fiscal avantageux que l’assurance vie en cas de décès.

Le capital décès n’entre pas dans le patrimoine successoral du défunt. S’il est versé à votre conjoint ou partenaire de Pacs, il est même totalement exonéré de droits de succession ;

Pour un capital décès versé à un autre bénéficiaire, l’avantage fiscal est modulé par votre âge au moment du versement des primes.

La fiscalité de l’assurance vie, quant à elle, dépend de plusieurs paramètres, dont la durée du contrat et la période des versements.

Assurance décès et assurance vie : avantages et inconvénients

Les avantages de l’assurance décès

L’assurance décès est un contrat de prévoyance doté d’atouts forts :

• Elle protège vos proches en leur fournissant une aide financière pour la période qui suivra votre décès ;
• Selon les modalités de votre contrat, une avance sur le capital pourra être versée à votre ou vos bénéficiaires dans les jours qui suivront votre disparition ;
• Il n’y a pas de délai de carence : vous êtes couvert immédiatement, et votre ou vos bénéficiaires percevront le capital, même si votre mort a lieu dans les jours qui suivent la signature du contrat (excepté en cas de suicide : le délai de carence est dans ce cas de 12 mois après la signature) ;
• Le montant du capital versé est fixé au préalable : il n’est donc soumis à aucun aléa des marchés financiers ;
• Vous pouvez faire évoluer à la hausse ou à la baisse, dans certaines limites, le montant du capital en fonction de vos besoins et de votre âge ;
• La fiscalité est avantageuse pour votre ou vos bénéficiaires, en particulier si votre décès a lieu avant vos 70 ans.

Le contrat d’assurance décès Complice Prévoyance de la Matmut vous fait bénéficier de plusieurs avantages :

• Vous n’avez pas d’examen médical à passer ;
• Vous bénéficiez d’une garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : si, à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous devenez totalement dépendant et de manière irréversible, avant votre 65^e anniversaire, le capital de votre assurance décès vous est versé.

Les inconvénients de l’assurance décès

• Le capital n’est récupéré par le ou les bénéficiaires du contrat qu’à votre décès (sauf en cas de mise en œuvre de la garantie PTIA) ;
• La résiliation du contrat ne permet pas de récupérer les primes versées ;
• Le contrat ne génère pas d’intérêts ;
• Les cotisations doivent être régulières (mensuelles) ;
• Les cotisations que vous versez sont dites « à fonds perdu », sauf si vous optez pour l’option « vie entière », qui n’est pas disponible dans tous les contrats.

Les avantages de l’assurance vie

L’assurance vie est un produit financier qui a des avantages multiples :

• Vous avez le choix des supports d’investissements pour des solutions plus ou moins risquées et plus ou moins rentables ;
• Vos versements peuvent être libres ou programmés, ponctuels ou réguliers, d’un montant variable ;
• Vous pouvez racheter à tout moment une partie ou la totalité des fonds versés sur le contrat d’assurance vie ;
• En cas de retrait après 8 ans et en cas de transmission, la fiscalité est avantageuse ;
• Certains contrats d’assurance vie, comme Complice Vie, distribué par la Matmut, comportent une garantie décès accidentel et proposent en option une garantie décès toutes causes.

Les inconvénients de l’assurance vie

Tout comme d’autres produits financiers, l’assurance vie présente certains inconvénients :

• C’est un placement financier qui implique des risques : le capital investi en unités de compte (actions...) n’est pas garanti, sauf si l’argent est placé sur des supports en euros, mais, dans ce cas, le rendement est potentiellement moins dynamique ;
• Vous devez tenir compte des frais associés à la gestion de ce type de contrat, qui peuvent diminuer sa rentabilité.

Pour compléter : Les avantages et les inconvénients de l’assurance vie

Assurance décès ou assurance vie : laquelle choisir ?

Pourquoi choisir l’assurance décès ?

Vous souhaitez avant tout protéger vos proches, les membres de votre foyer, si vous veniez à disparaître ?

Vous tenez à leur fournir une aide financière dans ces moments difficiles ? Choisissez l’assurance décès.

Grâce à notre devis en ligne gratuit et sans engagement, vous avez la possibilité d’obtenir un tarif personnalisé d’assurance décès.

Le + Matmut : Dans sa gamme Prévoyance, la Matmut propose aussi un contrat d’assurance obsèques, spécifiquement dédié au financement et à l’organisation de vos obsèques.

Pourquoi choisir l’assurance vie ?

Vous cherchez à constituer une épargne financière, potentiellement plus rentable et moins plafonnée que les classiques livrets d’épargne, et dont la transmission est fiscalement plus avantageuse ?

Vous voulez aussi que cette épargne soit disponible partiellement ou totalement à tout moment de votre vie ou bien transmise à vos proches après votre décès ? Optez pour l’assurance vie.

Le + Matmut : Contactez nos conseillers pour répondre à vos questions et être accompagné dans la souscription de votre contrat d’assurance vie.

Ouvrir deux contrats complémentaires

Souscrire à la fois une assurance décès et une assurance vie peut aussi offrir une alternative intéressante.

Ces deux produits peuvent en effet se révéler complémentaires et répondre à différents besoins au cours de votre existence.

Le + Matmut : La Matmut vous propose aussi des assurances Accidents de la vie, qui protègent toutes les personnes de votre foyer en cas d’accident.