Assurance habitation et colocation : tout savoir

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Assurance habitation et colocation sont étroitement liées. En colocation, il est obligatoire de souscrire une assurance habitation pour couvrir les risques locatifs tels que l’incendie, les dégâts des eaux ou l’explosion. Chaque locataire doit assurer sa responsabilité civile. Et il est recommandé de souscrire une multirisques habitation adaptée pour protéger les biens personnels et garantir une couverture complète du logement.

Les 3 points à retenir :
• Assurer un logement en colocation est obligatoire. Un colocataire doit, au minimum, souscrire un contrat couvrant les risques locatifs et sa responsabilité civile.
• Un contrat habitation peut être souscrit pour l’ensemble des colocataires ou chacun peut s’assurer à titre individuel.
• Tout départ ou arrivée de colocataire doit être aussitôt signalé à l’assureur et indiqué dans le bail.

L’assurance habitation est-elle obligatoire en colocation ?

Souscrire une assurance habitation est une obligation légale pour les locataires, en colocation ou non. L’assurance habitation doit couvrir le logement dès le premier jour du bail.

Chaque membre de la colocation peut souscrire une assurance habitation individuelle ou les colocataires peuvent souscrire un seul et unique contrat.

L’attestation d’assurance habitation en colocation doit être fournie au propriétaire au début du contrat de location. À chaque renouvellement de bail annuel, les colocataires doivent communiquer leur(s) attestation(s) d’assurance au bailleur.

Quel type d’assurance pour une colocation ?

Le colocataire a l’obligation de souscrire une assurance habitation qui le couvre au minimum pour les risques locatifs (incendie, dégâts des eaux, vol, bris de glaces, explosion) vis-à-vis du propriétaire du logement.

Et la responsabilité civile du colocataire est aussi couverte, au cas où il causerait des dommages à des tiers ou à leurs bien par exemple les voisins.

Une multigaranties habitation, plus protectrice que la simple couverture des risques locatifs, offre aux colocataires une couverture étendue, à même de garantir par exemple leurs biens personnels en cas de sinistre.

Quels sont les risques en cas de non-assurance en colocation ?

Si assurance habitation et colocation vont de pair, c'est que des colocataires non-couverts s’exposent à des risques très dommageables :

Ils devront indemniser tout sinistre à leurs propres frais ;
Le propriétaire bailleur a le droit de résilier le bail de location si celui-ci comporte une clause résolutoire (voir plus loin) ;
Le bailleur peut aussi souscrire une assurance habitation pour le compte des colocataires. Ce contrat d’assurance se limite aux risques locatifs et le propriétaire ajoute 1/12^e de la cotisation annuelle au montant du loyer. Il peut aussi alourdir le loyer avec une indemnisation de la démarche faite à la place des colocataires.

À savoir : Le propriétaire qui souscrit une assurance habitation pour le compte des colocataires perd la possibilité de résilier le bail pour défaut d'assurance.

Bail individuel ou unique : quel impact sur l’assurance habitation en colocation ?

Le bail de colocation est un document important, qui protège colocataires et bailleur en listant les droits et obligations de chacun.

Colocation avec un contrat de bail unique

Le bail de colocation unique est collectif. Il consiste en un unique contrat de location regroupant les noms de tous les colocataires.

Tout changement, départ ou arrivée de colocataires, doit être signalé à l’assureur.

À retenir : Dans le cadre d’un contrat d’assurance colocation commun et signé par un seul des colocataires, la responsabilité civile locative de chaque occupant est couverte. Par contre, il arrive souvent que seule la responsabilité civile personnelle du souscripteur soit garantie. Dans ce cas, les autres colocataires doivent souscrire un contrat individuel de responsabilité civile pour bénéficier de cette garantie et être protégés en cas de dommages causés à des tiers.

Colocation avec des baux individuels

Dans ce cas de figure, chaque colocataire doit s’assurer individuellement, chez l’assureur de son choix.

Le fait de souscrire tous les contrats auprès d'un même organisme permet d’éviter les litiges en cas de sinistre.

Les différentes clauses à prendre en compte

Le bail de colocation contient des informations importantes et peut inclure des clauses, à prendre en compte lors du choix d'un contrat pour assurer un logement en colocation. Par exemple :

Clause de solidarité : Elle permet au bailleur de demander le paiement de l’intégralité des loyers et des charges à n’importe quel colocataire en cas d’impayé. Attention, cette clause ne peut être intégrée dans un bail mobilité ;
Clause résolutoire : Elle précise les divers cas pour lesquels le propriétaire peut rompre le bail. Par exemple, la non-souscription d'une assurance habitation pour la colocation ;
Clause de relocation : Elle énonce les conditions de remplacement d’un colocataire ;
Une autre clause pouvant spécifier que le propriétaire se charge de l’assurance habitation et que le montant des cotisations sera partagé entre tous les colocataires.

À la signature du bail, le colocataire est officiellement partie prenante à la colocation et peut, le cas échéant, souscrire une assurance habitation.

Comment assurer un logement en colocation ?

Sur quels critères choisir son assurance habitation ?

Dans les critères à surveiller pour choisir votre assurance habitation en colocation, on peut citer les :

Garanties du contrat : Vérifiez celles qui sont incluses. Les garanties incendie, dégâts des eaux et protection en cas de vol ou d’effraction dans le logement assuré sont généralement comprises, tout comme la responsabilité civile. Vous pouvez aussi, selon vos besoins, envisager de souscrire des extensions de garantie. Par exemple la couverture d’instruments de musique ou d’appareils nomades.
Exclusions de garantie : il s’agit des situations et des éléments non couverts en cas de sinistre ;
La protection juridique : C’est la garantie d’être représenté et défendu à l’amiable ou lors d’une procédure judiciaire, par son assurance. Elle peut être mobilisée suite à un accident ou en cas de litige relatif aux biens assurés et peut s’avérer très utile, par exemple après un dégât des eaux ou un incendie ;
Franchises pratiquées : Les franchises sont les sommes restant à votre charge après indemnisation d’un sinistre. Pour une même garantie, le montant des franchises peut grandement varier d’une compagnie à l’autre ;
Conditions de prise en charge : Vérifiez s’il existe un plafond d’indemnisation et son montant.

Si le prix de l’assurance habitation en colocation est un critère incontournable pour choisir un contrat, le tarif proposé dépend des garanties et des options choisies, des franchises applicables, des services fournis par l’assureur... Typiquement une assurance habitation à prix cassé cache souvent des montants de franchises très élevés.

Bon à savoir : Les franchises de votre assurance Habitation Matmut sont indiquées dans les conditions particulières du contrat. À la Matmut, la franchise contractuelle est fixe et son montant s’élève à 170 € ⁽¹⁾.

Quels contrats est-il possible de souscrire en colocation ?

La meilleure assurance habitation en colocation doit être une solution qui s’adapte parfaitement à votre situation et à votre bien.

À la Matmut, vous pouvez souscrire une solution adaptée sur-mesure à votre profil :

Assurance habitation pour étudiant : Cette solution est dédiée aux étudiants de moins de 28 ans sans enfant. Elle comprend les garanties essentielles à une colocation (risques locatifs), y compris la responsabilité civile vie privée et locative. Le logement assuré ne doit pas excéder 66 m² ni être composé de plus de 2 pièces principales.

Découvrez l'assurance Habitation Étudiant Matmut

Assurance habitation jeune actif : Destinée aux moins de 28 ans sans enfant, elle prend en charge leur responsabilité civile vie privée et leur responsabilité civile locative, les dommages aux biens dans les locaux assurés, ou encore la protection juridique à la suite d’un accident. Le logement assuré ne peut avoir une superficie supérieure à 66 m² et plus de 2 pièces principales maximum.

Découvrez l'assurance Habitation Jeune actif Matmut

Assurance habitation résidence principale : Ce contrat complet est doté d’un large éventail de garanties. Il couvre la responsabilité civile vie privée du souscripteur et, selon la formule souscrite, sa famille (conjoint, enfants, ascendants…). Les autres colocataires et leur famille ne sont, eux, pas couverts.

Découvrez l'assurance habitation Résidence principale Matmut

Le + Matmut : Vous pouvez aussi opter pour la formule solo de l'assurance Hébergement de la Matmut. Cette solution couvre les colocataires au titre de la responsabilité civile privée et leur fait aussi bénéficier de la protection juridique suite à accident. La formule famille de cette même assurance peut aussi couvrir votre conjoint et/ou votre famille pour ces mêmes garanties.

Pour compléter : Logement étudiant, quelle assurance habitation choisir ?

Colocation : que se passe-t-il en cas de sinistre ?

Si un sinistre survient dans la colocation, les colocataires doivent informer rapidement le propriétaire. Les colocataires et le bailleur doivent ensuite faire une déclaration de sinistre à leur assureur respectif.

Ces démarches doivent être menées dans des délais allant de 5 jours ouvrés à 2 jours en cas de vol. Selon les contrats, des pièces justificatives pourront être nécessaires (factures, dépôt de plainte au commissariat…).

La responsabilité de chaque colocataire est calculée par rapport à sa participation au loyer. Si, par exemple, une franchise est appliquée et que vous payez un tiers du loyer, vous devrez prendre en charge un tiers de la franchise.

À consulter : Comment se déroule une expertise après un sinistre dans une habitation ?

Changement au sein de la colocation : quelle incidence sur l’assurance habitation ?

Tout changement dans le logement (départ, arrivée…) est susceptible d’avoir des répercussions sur une assurance habitation en colocation. Lors d’un changement en cas de :

Contrat d’assurance collectif, il faut impérativement rédiger un avenant au bail, en particulier, pour actualiser la liste des occupants assurés au contrat. Lorsque c’est le colocataire souscripteur du contrat d’assurance collectif qui part, c’est par contre un nouveau contrat qu’il faut souscrire ;
Contrat d’assurance habitation individuel : Une modification peut s’avérer nécessaire pour actualiser la part des locaux occupée par chaque colocataire dans le logement ;
Départ général, autrement dit si tous les colocataires mettent fin au contrat de bail, le souscripteur du contrat d’assurance collectif devra le résilier. S’il s’agit d’assurances individuelles, chaque contrat devra être actualisé ou résilié en fonction de la nouvelle situation de chacun des ex-colocataires.

La Matmut vous accompagne

Grâce à la Matmut, votre assurance habitation vous couvre efficacement en colocation.
Vous pouvez souscrire une solution sur-mesure qui répond à vos besoins et au meilleur tarif.

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